啥是个人养老金?
个人养老金,简而言之,是我国养老保险体系的第三支柱。
那第一第二支柱是什么呢?目前,我国养老保险体系第一支柱是基本养老保险,也就是大家缴纳的五险一金中的养老保险,覆盖程度已经超过10亿人群;第二支柱是企业年金和职业年金,这个一般是个别央企国企,覆盖率仅不到6000万人群。
而作为第三支柱的个人养老金制度,此前一直处于空白,而2022年10月26日由人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布的《个人养老金实施办法》正好填补了这项制度空白。
而有人认为个人养老金出台之后,目前缴纳的普惠养老保险被替代,国家不再管个人养老,这种认知是错误的,未来养老不是要靠自己,而是国家+个人的双重目标和任务,目的是做到老有所依。
谁可以参加?
在中国境内参加城镇职工基本养老保险的个人;
在中国境内参加城乡居民基本养老保险的个人。
也就是说,目前参加基本养老保险的这10亿多人,未来都能参加个人养老金制度。
此外,个人养老金制度并非强制参加,而是个人自愿参加。
缴费标准是多少?
个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累制度。参加人每年缴存的上限为12000元。
个人养老金完全个人缴费,这和在单位参加职工养老保险不同,在单位缴纳职工养老保险,是单位+个人共同缴费。
如何投资?
个人养老金账户资金目前可用于购买的产品一共分为4类:
储蓄存款:定期存款,无风险,期限一般最长5年,利率目前最高不超3%,单利计算。养老储蓄存款一般5年进行结息,五年后随市场利率重新定价;在利率下行的预期下,5年后产品的确定利率应该大概率进一步下行。这类产品适合接近退休人士,持有时间也不太长,也不用担心本金损失。
银行理财:净值管理,不保本保利息,收益也不高,风险高于定期存款。
公募基金:这类产品是目前最多的,银行个人养老金账户开通后,嵌入的最多的就是这类产品。特点不用多说,风险最高,收益也可能最高,但是大家购买过基金产品的人应该有感受,打开手机发现经常是绿色一片,投资风险较大,作为养老金和每年仅仅强制储蓄的这12000元来说,买这类产品显然意义不大。
养老保险:期限长,用时间创造价值,本金不会亏,收益确定写进去合同,不算税优的情况下,年化3%左右,复利增长。和养老储蓄比,适合年轻一些的客户。
如何领取?
参加人达到领取基本养老保险年龄(即办理法定退休手续);
完全丧失劳动能力;
出国出镜定居;
国家规定的其他情形。
领取时,将个人养老金由个人养老金资金账户划转至本人社会保障卡银行账户,领取环节,国家一次收取3%所得税。
参加人死亡后,个人养老金资金账户中的资产可以继承。
试点城市有哪些?
目前开通了36个先行城市和地区名单:
北京市
天津市
河北省:石家庄、雄安新区
山西省:晋城市
内蒙古自治区:呼和浩特
辽宁省:沈阳市、大连市
吉林省:长春市
黑龙江省:哈尔滨市
上海市
江苏省:苏州
浙江省:杭州市、宁波市
安徽省:合肥市
福建省:福建省
江西省:南昌市
山东省:青岛市、东营市
河南省:郑州市
湖北省:武汉市
湖南省:长沙市
广东省:广州市、深圳市
广西壮族自治区:南宁市
海南省:海口市
重庆市
四川省:成都市
贵州省:贵阳市
云南省:玉溪市
西藏自治区:拉萨市
陕西省:西安市
甘肃省:庆阳市
青海省:西宁市
宁夏回族自治区:银川市
新疆维吾尔自治区:乌鲁木齐市
保险产品推荐——友邦优享未来&优享年年
友邦作为首批拿到个人养老金保险资格的保险公司,率先于2023年4月份推出两款保险产品。
优享未来:即零存整取——一把回
优享年年:即零存零取——年年领
优势:
安全性:证收益写进合同,复利3%左右(不算税收优惠)
长期性:有效规避冲动消费和投资行为,强制储蓄
收益性:长生命周期内,可以发挥复利效应,收益保障
保障性:额外提供身故全残保障,若投保人身故全残,所缴纳全部保费按照不超1.6倍补偿到受益人
两个产品如何选择?
如果喜欢退休一把领取一笔钱,作为退休初期旅游和养老的资金,可以选择一次领取;
如果对自己寿命很有信心,有信心活到85岁,选择年年领取,领取的总金额更多。
举例说明:
38岁的先生,年收入120万,购买友邦优享未来,年缴1.2万,可享受每年税优5400元,缴纳至59岁,60岁领取满期金35.4万。
不考虑税收优惠时:支出保费26.4万,收益35.4万;
仅考虑税收优惠:支出保费-税优=26.4万-11.88万,收益35.4万;
考虑税收优惠+领取缴纳3%税:支出保费-税优=26.4万-11.88万,收益34.4万。
上述考虑税优后的IRR达到6.4%!
如何开户和购买产品?
1、手机app开通个人养老金资金账户;
2、转入资金:每人每年缴存上限12000元,缴费额度按照自然年度累计
3、抵税:银行app获取个人养老金缴费凭证;
4、选择产品进行投资:目前友邦合作的银行为:中行、工行、交行、邮储、兴业、招商、中信等7家银行。
若开户没选择在这7家银行,可以拿着身份证去柜台办理前银行的销户和转出资金。
如果有兴趣和疑问,欢迎咨询我!
- 来自 水木社区APP v3.5.7
--
FROM 120.244.22.*