最近,社保第六险要来了的消息,备受社会关注,据卫健委官方公布的数据,目前全国失能、半失能老年人约4400万,其中30%为80岁以上,基本丧失了生活自理能力。目前每家大概率尚有几个儿女可以轮流照顾。但二三十年后,80、90后独生子女的处境将极为艰难。以家庭为主的养老模式里,病患照护者会疲于24小时不间断看护,身心长期承受巨大压力。
写这篇文章之前,刚好十一在家里得知一个消息,一个亲戚婆婆,在我们村里属于身体比较硬朗的,快80岁了还经常自己做些生意,卖卖水果、海货之类的,前段日子不知道因为什么住院了,连自己吃饭都比较困难,婆婆有三个孩子,但都因为各种各样的原因,还是要请护工照看,当时就觉得挺可怜的。问我妈,是什么疾病,我妈告诉我帕金森,说实话,对这个疾病比较陌生,之前在电视剧中更多看到的老人患老年痴呆症的情节。
今天我们就来聊聊失能这个话题。
文章分为以下几个部分:
01.社保第六险是什么?
02.靠社保长护险养老,够了吗?
03.商业保险中,哪些险种可以覆盖「失能」的风险?一、社保第六险是什么?长期护理保险是指对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理,需要在家中或疗养院治病医疗由专人陪护所产生的费用进行支付的保险。
2016年,被称为社保“第六险”的长期护理险开始在国内15个城市试点,2020年9月,试点扩大到49个城市(区)。失能状态持续6个月以上,经过医疗机构或康复机构诊疗、评估即可参保。长期护理保险基金主要用于支付基本护理服务所发生的费用。国家已经看到了未富先老的老龄化社会,并在不断未雨绸缪。
二、靠社保长护险养老,够了吗?我国目前的社会宏观大环境有以下几个特点:
1、老龄化
2035年和2050年时,中国65岁及以上的老年人占比将达到 22.3% 和27.9%。
2、长寿化
科技和医学的进步延长了寿命,然而大部分延长的寿命都是处于需要护理的阶段。
3、少子化
晚婚晚育少生、不婚不育不生,一群成人照顾两个老人,将变成两个成人照顾一群老人。
4、城镇化
农村的家庭养老为主,乡亲邻里照应为辅的模式,将随着城镇化进程而难以为继。
俗话说,久病床前无孝子,这绝不是道德绑架,经历过的人都深有体会,作为失能的人群,生活起居不能自理,必须要有人长时间照顾,但是子女还有自己的家庭、工作要顾,长期以往,也只能请护工进行照看,今年甚至还有“儿子把瘫痪的母亲活埋”这样的新闻被爆出,而保险,往往就是反人性的。
通过护理险,社保能报多少钱?
《上海市长期护理保险试点办法》中提到,社区居家照护每周上门服务时间为:评估等级二级、三级的,服务时间不超过3个小时/周;评估等级四级的,服务时间不超过5个小时/周;评估等级五级、六级的,服务时间不超过7个小时/周。
参保人员在评估有效期内发生的社区居家照护的服务费用,由长护险基金支付70%-90%,不同的地区有所差异。
对于很多完全不能自理的老人,几乎需要24小时照看,所以,按照社保的照护支付标准,是远远不够的。
现在以上海北京为例,养老护理机构对于失能老人一个月的护理费用一般在5000~8000之间,重度的费用可能还要更高。
护理不能指望政策福利,还是好好工作自己准备,预算不紧的早点规划。
三、商业保险中,哪些险种可以覆盖「失能」的风险?通过前面的一些数据,可以看出,仅仅依靠社保,想要全面覆盖老人的长期护理费用,是不太现实的。
作为父母,对子女最大的爱,就是尽量不在经济上拖累子女。
作为子女,对父母最大的爱,是尽自己最大的努力为父母尽孝,在家人发生极端状况的时候,不为钱的事发愁。
失能所导致的家庭经济损失,并不是在医院的短期治疗费用,而是像跑马拉松一样的,中长期的护理相关费用。
根据政府发布的权威数据, 以下这些失能相关重点疾病,正在以惊人的速度年轻化:
疾病和意外,是造成人们失能的主要原因,下面,我们一起对照一下,我们为自己和家人购买哪些险种,哪些可以覆盖「失能」的风险:
【重疾险】
我以某款热销产品为例,列举出和失能相关的具体疾病,大家可以看一下:
注:六项基本日常生活活动是指
重疾险中,与失能相关的疾病非常多,最常见的有脑中风后遗症、阿尔兹海默症、帕金森、脑损伤等,像前两个疾病,相信大家都不陌生。
很多病种都要求满足:自主生活能力完成丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或以上。这些也就是失能的状态。除了重大疾病,中症、轻症责任也涵盖失能相关疾病,并且中症、轻症的理赔标准是比重疾宽松不少的,
可以看出,保险公司设计的产品越来越人性化。
如果购买了重疾,达到对应的理赔的标准,就可以一次性赔付保额。另外,不同的产品包含的疾病与我上面所列的表格不是完全一样的,建议大家重点关注高发疾病即可。
有些重疾险还包含老年上次护理保险金的责任,如果没有理赔过重疾,并且达到了约定的护理状态,就可以分期给付护理保险金。
【意外险】
失能的人群中,很多是由于意外事故所导致的高度残疾。意外险有一个非常重要且独有的责任——保残而不死,发生意外伤残,保险公司一次性赔付伤残保险金。如何赔付呢?根据《人身保险伤残评定标准(2014版)》这个伤残标准,将人身保险伤残程度划分为一至十级,赔付比例从10%-100%,1级最严重,赔付100%、10级最轻,赔付10%。
举个例子,隔壁老王因为一次车祸,颅脑损伤导致重度智力缺损,判定为2级伤残,赔付比例90%,假设老王购买了300万保额意外险,此次他可以获赔270万。
意外伤残是按照比例赔付的,所以,配置高额的意外险是非常重要的。
【医疗险】
医疗险主要保障住院期间的医疗费用,能不能覆盖护理的费用,主要看护理费用是产生于居家护理的过程中,还是医院。比如,因阿尔茨海默症住院产生的费用,包含护理费在内,都是可以通过医疗险报销的。
【寿险】
很多人都知道,寿险是一个保“死”的险种,虽然从定义上,寿险是以身故为赔付条件的,但是市场上的寿险基本都带有全残责任,这里的全残与意外险中的伤残不同,属于高度残疾。达到全残的标准,寿险可以一次性赔付保额。
下面我们看一下寿险中对全残的定义:
【专门的长期护理险】
长期护理的需求迫在眉睫,专门的护理保险也应势而生,在之前,专项的长期护理保险一直是市场空白,个人认为这类产品的亮点在于:分期给付,专款专用,这样可以保证赔付的钱不会被挪用。在下一篇文章中,我会专门介绍一款长期护理保险产品,敬请期待。
中国是世界上老年人口最多的国家,老年人的健康关系着每个家庭的幸福指数,真心的希望,失能老人的家人能多给他们一些温暖,愿每个人都能有体面的晚年,老有所养,老有所依。
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