2020年的第一波开门红,比以往时候来的更早一些...
老大哥国寿在10月就打响了第一炮。
保险行业的开门红,声势浩荡,火爆程度堪比电商界的双11,这期间各大保险公司主打理财型的保险,朋友圈铺天盖地的广告,想不知道都难啊!
这一类产品,毫不夸张的说,10个人里,有8个对自己所买的产品都只是一知半解的。
交完钱,拿到合同,就已经忘了自己买的是什么,怎么领钱?收益多少?
前两天,接到一位客户的咨询,把她去年买的理财保险拍了十几张照片过来,问我,这个产品的利息到底是多少。今天下午上知乎,又刷到了被骗买年金险的真实经历:
这种推销不仅来自于身边的亲朋友好,也有可能发生在你去银行存款的时候,防不胜防,尤其是年纪大一点的朋友,很容易就入了坑。理财型保险形态复杂,加之条款晦涩难懂,相对来说理解成本比较高。
走过路过的,建议耐心把这篇文章看完,并转发给你的朋友~
希望有更多人看清开门红理财保险的套路。
文章分为以下三个部分:
一、开门红理财保险产品长啥样?
二、开门红保险产品值得买吗?
三、写在最后一、开门红理财保险产品长啥样?传统的保险公司,在开门红期间主打的产品类型是年金险附加万能,例如国寿的鑫耀东方:
什么是年金保险?年金险是指以被保人生存为给付条件,投保人按约定的时间交纳保费,保险公司按照约定的时间分期给付生存保险金的人身保险。
年金通俗来说,就是几岁能领多少钱。什么是万能账户?万能账户是附加在年金险之上的一个灵活理财账户,其收益由保险公司进行管理运作产生。保险公司最喜欢利用万能账户的高收益来吸引客户购买主险产品,万能账户有两个收益:保底收益和实际收益,实际收益每月进行一次公示。
注意,不是我们交的保费都可以按照这个利率结算,我们投保年金险后,达到一定年限之后才开始返还,返还的年金进入到这个账户里,进行二次生息。
万能账户通俗来说,就是不想领的钱,放在里面拿利息。所以理财型保险的本质,与存款、银行理财都是不一样的,因为不能随时提取本金,回本的时间也是比较长的。
二、开门红保险产品值得买吗?高收益的诱惑,想必没有人能拒绝,真实情况是怎样的?我们先看这样一张宣传图:
不得不说,真是人有多大胆,收益多高产。
第一,这里的5.1%,其实指的就是我们前面所说的万能账户的现行结算利率,只有返还的年金会进入这个账户计息,而不是你的全部本金。
第二,此时的5.1%≠未来都是5.1%
第三,就算以后都是5.1%,第一笔钱的收益率是5.1%,再次追加一笔钱,也是按5.1%计息的,不能相加。
举个栗子:我们去银行存10万块钱,一年之后,收益是10*5.1%=5100元,然我们又存了一个10万,收益5100元。
总体收益就是20万*10.2%=2.4万?
发这图的业务员,难道你的小学数学是体育老师教的?
好了,言归正常,告诉大家一个购买理财保险防骗指南两步法
第一步:看确定部分敲黑板!!!我们一定要关注写进合同中的确定利益,千万不要只看万能账户的收益,因为它是浮动的,根本不会写进合同里。常见的销售误导,就是拿浮动收益当固定收益卖,对于业务员告诉你的每一个利率,都要和TA确认,是否是保证的?是否写进了合同?
首先,我们一起来看一下,今年以来国寿鑫尊宝(庆典型的)的结算利率是这样的:
最高的时候5.3、最低的时候4.9,收益确实不低,但是,纵观整个市场,这几年万能险的整体收益是呈下降趋势的,和大环境利率下行的趋势相吻合。
去年银保监会就已经约谈12家保险公司,针对的就是万能险收益虚高的问题,从6到7的都有,现在基本上统一到了5。
再看一下,条款中是怎么写的:
最低的保证利率只有2.5%。
第二步:计算irrIrr,简称内部收益率,百度百科的解释是,资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值(NPV)等于零时的折现率。
通俗来讲,我们都知道,货币是有时间价值的,因为有通胀等因素影响,今年的100块钱并不等于明年的100块钱。内部收益率,就是把今天和明天的概念扩大化,使得以后的现金流入折算成等于现在的现金流出的率。
内部收益率正是考虑了每笔投资的时间价值,所以堪称最真实的投资收益率。内部收益率越高,就说明投入的成本越少,获得的收益更高。
内部收益率江湖人称计算实际收益的神器,对于客户来说,这是体现它直接受益的一个数据。
在种类繁多的理财保险面前,它就是一块照妖镜,甭管你说的多好听,一算便知收益高低!
举个例子,现在有两个投资项目:
项目A一次性投资100万,在第8年回款160万;
项目B每年投资20万,共5年,在第8年回款150万。
表面上看,A项目的利润更多,但实际上,B项目的内部收益率更高。
开门红产品举例分析:
在老牌保险公司中,国寿、太平洋、平安的开门红产品已经上市,也是咨询最多的,今年清一色为短期的年金险产品,是骡子是马,拉出来溜溜,下面我们来看看这些产品的收益怎么样?
我们以30岁男性为例,拉表格分别测算下这三个产品的内部收益率,我们先看年金险的固定领取部分:
1、中国人寿鑫耀至尊,10年交,15年满期,内部收益率=1.38%
2、平安的金瑞人生21,我们同样看10年交,15年满期,内部收益率只有0.25%
3、太平洋鑫享事诚,5年交,7年满期,内部收益率=1.48%、3年交,7年满期,内部收益率=1.61%
看到这个结果,各位是否惊呆了呢?
刚才我们测算的,是纯年金的固定领取部分,接下来再算一算,附加上万能账户后,假设之前返还的年金不领取,进入万能账户复利计息,收益率能达到多少。
大公司VS”不知名”公司,谁更胜一筹?同样是30岁男性,10万10年交,按照计划书上万能账户的中档利率(4.5%)演示,15年满期的时候,国寿鑫耀至尊的内部收益率是2.35%、光大永明福寿连年的内部收益率是2.86%
最后,我们对比下这几家公司的万能账户:
只看保底利率,平安是最低的,光大永明是最高的。正如业内很流行的一句话:股票可以买平安,保险不要买平安。以上的数据也说明了一切,不是公司越大,收益就会越高,千万不要只看宣传和利益演示。
三、写在最后写这篇文章的初衷,并不是要黑年金险,年金险的本质是好的,近些年,p2p频繁跑路、连工行理财也会暴雷,在众多的理财渠道中,可以说保险是最安全的,保证我们的本金不会受到一丁点的损失。但是一定要根据自身的需求去选择,清楚自己购买保险的目的是什么,再去选择对应的适合自己的产品,明明白白买保险,严防销售误导。最后,在配置年金险之前,不要忘记先给自己配齐保障型的产品哦~
当有人向你推荐理财险的时候,怎么办?最简单的方法就是找经纪人来帮你算一算。
保险经纪人的英文是【insurance broker】,broker有【打破】的意思,所以也可以说“保险经纪人的工作是打破信息不对称”,让客户不用东奔西走去逐个了解不同的保险公司和产品,就可以拥有知情权和选择权。
最后,有任何问题欢迎随时交流,关于保险,我只说大实话。
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修改:brokersummer FROM 1.119.174.*
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