保险行业沸沸扬扬的大事记,“重疾新规”炒了大半年,终于尘埃落地,根据监管要求,旧定义重疾险的销售截止日期为2021年1月31日,也就是说,1月31日以后,我们再也买不到旧版的重疾了。
对于很多吃瓜群众来说,最关心的问题莫过于:旧版重疾、新版重疾,哪个更好?
关于新规之后的重疾变化,之前我也专门写了文章,链接如下:
这里我们再简单回顾下:
我们都希望,重疾险不断升级,此次重疾新规,增加了几种必保疾病、优化了几个疾病定义,这是一大进步,但是与此同时,在理赔率同样很高的轻度疾病方面,踢出了原位癌、交界性肿瘤、甲状腺癌降级赔付,限制轻症的赔付比例。总体来说,保障的变化有利有弊。
这段时间我也收到很多咨询,处于旧定义产品还未退市,新定义产品没上市的一个过渡期,因为无法权衡哪个版本对自己更有利,所以很难做决定,
现在,不用纠结了,我可以告诉你,买旧版的重疾险更划算!
因为,买旧版的重疾,我们可以“择优赔付”!
什么是择优赔付?简单理解,就是购买了老版的重疾险,在申请理赔的时候,同一种疾病,2007年的老版定义和2020年的新版定义,哪个理赔更宽松,对我们更有利,就按照哪个赔付。
举个栗子:老王在2018年投保了老版重疾险,在2021年初,老王不幸罹患严重冠心病,实施了冠状动脉搭桥术,采用了微创的“切开心包”手术,未开胸。
这种情况按照2007年老版重疾的旧定义,是无法理赔的,因为不满足疾病定义中“开胸”这一条件。
但是在2020年新版重疾定义中,是符合重大疾病的理赔标准的,没开胸也可以赔。
虽然老王购买的是老版的重疾,但是如果他投保的产品有“择优理赔”的服务,就可以选择对自己更有利的疾病定义去赔付,那么这次老王就可以顺利获赔。
同理,我们再看下面的三个案例:
可以看出来,按照哪一种疾病定义进行赔付,最后的结果是相差甚远的。
择优赔付的规则有哪些?
一、仅限于2007旧版重疾定义的产品无论是在新规发布之前就已经生效的保单,还是在新旧定义过渡期内买的保单,只要是使用2007版重疾定义的保险产品,就可以择优赔付,如果只买了新版重疾,则不适用于择优赔付。
二、仅限新定义发布后首次确诊的情形这一条的意思是,初次确诊重疾,必须在新定义发布之后(2020年11月5日),也就是说,在2020年11月5日之前买的旧版重疾,因为不符合理赔标准被拒赔过,但是符合现在新定义的产品,也不能重新申请理赔。
三、新定义增加的3种疾病,必须旧产品同时包含,才可以“择优赔付”新定义中,增加了3种必保疾病:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结膜炎。如果购买的旧版重疾中,不包含这3种疾病,即便达到了新定义的理赔标准,也无法获赔,
后两种重疾,在现行的很多产品中都是包含的。
简单做个总结:只有在2021年1月30日,所有旧版重疾停售之前上车,才能享受择优赔付,等到明年2月份之后再买,我们就没有这个选择权了。
目前,推出重疾“择优赔付”方案的公司有很多,比如,友邦、平安、工银安盛、泰康、中英、中意,长城等。
新规之后的产品,长什么样?之前网上有不少猜测,新规之后,由于轻症降级赔付,保费会下降吗?大家都对新重疾都充满了期待。作为业内第一家“吃螃蟹”的保险公司,横琴人寿在11月就上线了第一款按照新的重疾定义开发的产品,让我们一起来尝尝,这只“螃蟹”好不好吃。
左边的两款产品,就是根据重疾新定义发布的产品,这个产品是粤港澳大湾区专属产品,特色是针对大湾区的高发,有额外的赔付,产品类型为单次赔付的重疾险,我们和目前市面上的另外两款高性价比产品做个对比。
我们先看A、B两款产品的保障责任部分:
A款产品非常“简陋”,只保障28种重疾和3种轻症,严重怀疑是为了衬托B款而出的。
所以,我们直接来看保障更加全面的B款,有什么亮点?
1、重疾额外赔付
前十年额外赔付80%,赔付比例是市场中最高的,但是额外赔付的时限有点短。
2、特色保障部分
针对大湾区的8种高发重疾,可以额外赔付50%
其中,鼻咽癌又称“广东癌”,在广东地区尤为高发,针对大湾区高发重疾的额外赔付,也算是因地制宜,比较实用,是这个产品特有的保障。
3、16种特定疾病和8种老年疾病,同样可以额外赔付50%
在这16种特定疾病中,就包含了新增的三种必保疾病:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。
老年特定疾病中,涵盖了目前老年人群最容易导致失能的一些病种,这项保障和专门的长期护理险有异曲同工之妙,都是针对社会越来越普遍的失能现状所设置的保障,个人认为这个责任非常棒。
不足:
1、轻症保障缺失
首先,轻症中缺失最为高发的原位癌,这就意味着,发生了原位癌,无法获赔,也无法豁免后期的保费
轻症的赔付比例符合重疾新定义的标准,最高上限30%、和现在还能买到的旧版重疾比,轻症的赔付比例在60岁前最高能赔到55%,最后赔到手的金额是相差甚远的。
2、缺失恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免责任
最后看价格新版和旧版重疾在价格上的变化,是我们最关心的,通过前面那张表格可以看出来,粤港澳B款重疾由于保障项目比较多,比现行优势重疾的保费要高出不少,不过即便是简单的不能再简单的A款重疾,保费和责任也没有任何优势。保险公司是长期经营的,保险产品定价同样需要关注长期的趋势,行业重疾发生率上升显著,女性比男性上升更加明显,由此我们可以预测,在保费方面,以后不太有降价的可能。
重疾,买、还是等待?不用怀疑,现在买就是最划算的。
除了早保障早生效这个最简单的道理,我在前面也分析了,对于各家公司推出的“择优赔付”方案,只有买了老版的重疾,才能拥有这个选择的权利。
如果你想买的产品没有“择优赔付”方案,怎么办?既然新旧重疾各有优势,就要先上车,把旧版重疾买上,之后再买新版的重疾,组合搭配,各取所长,也是不错的选择。
最后,保险的配置是一个动态配置的过程,不是一蹴而就的,以后当我们的需求发生了变化,还可以再加保,但是,现在的重疾,以后就再也买不到了。
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