前几天晚上刷朋友圈时,看到信泰完成了首例重疾“择优赔付”的给付,感觉还是很吃惊的,重疾新定义的发布时间为11月5号,随后友邦最早推出了择优赔付政策,并大力宣传,接着,其他保险公司也相继推出。从重疾新规落地到现在,不过短短一个月的时间,新规后的产品都还没见到几款,不得不说,行动才是最好的广告,信泰为行业做出了很好的表率。
【择优赔付】简单来说,就是购买旧规的重疾产品,出险时旧规和新规哪个更容易赔付,保险公司就按哪个规定来赔付。
原文:
https://mp.weixin.qq.com/s/hZqiQ3CWQXlNT0OHGyHLbg这次的理赔事件,是脑中风后遗症,在前六种高发重疾中,它一直占有一席之地
我们再来回顾下,重疾险的三种赔付方式,可以分为三类:
第一类:达到约定的状态赔付。例如癌症
第二类:实施了某种手术赔,例如中老年人常见的冠状动脉搭桥术
第三类:达到了约定的状态赔,例如脑中风后遗症
而脑中风后遗症,就是在大众眼里,比较难理赔的一个病种,原因是,确诊之后,如果后期恢复的很好,不影响生活,那是达不到理赔的标准的,接下来我们看一下理赔经过:
——2018年10月投保人L女士于为其配偶J先生投保信泰百万无忧重疾险,保额30万元。
——2020年5月被保险人因为突发左侧肢体麻木、活动不灵入住大连市当地某附属医院,头颅CT显示“右侧基底节区梗死灶”,出院诊断急性脑梗死,出院时呈左侧偏瘫状态。
——2020年12月,被保险人经康复治疗后,经医院检查明确为:“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”。
——2020年12月9日,客户申请脑中风后遗症理赔,信泰依据“重大疾病理赔择优”方案,
按照理赔条件更宽松的新版重疾定义做出赔付决定,当天下午30万的理赔款转到客户账户中,并豁免后续保费179010元。
按照2007版重疾脑中风后遗症定义,客户的体征是暂不完全符合脑中风后遗症的申请条件的。
为什么呢?我们来看下,新规和旧规对于脑中风后遗症的定义差别:
首先,无论是新规还是旧规。都需要至少满足三项后遗症中的一项,二者在脑中风后遗症定义上的差别在于第一条和第二条:
第一条要求一肢或一肢以上肢体机能完全丧失,条款当中对于肢体机能完全丧失的定义是这样的:
我们再对照J先生的情况,左上肢肌力二级、左下肢肌力三级
什么是肌力?
肌力是指肌肉主动收缩的力量,是人的机体或机体的某一部分肌肉工作(收缩或舒展)时克服内外阻力的能力。
2013年9月新出炉的肌力分级等级表,根据英国医学研究委员会的分级标准划分为0--5级:
0 级 完全瘫痪,测不到肌肉收缩。
1 级 可见肌肉轻微收缩,但不能带动关节。
2 级 肢体能在床上平行移动,但不能抵抗自身重力,即不能抬离床面。
3 级 肢体可以克服地心吸收力,能抬离床面,但不能抵抗阻力。
4 级 肢体能做对抗外界阻力的运动,但肌力低于正常。
5 级 肌力正常
所以说,J先生的情况并不符合旧版重疾中,肢体机能完全丧失(肢体三大关节中两大关节僵硬)的要求,在旧规中,是没有达到重疾的赔付标准的。
只符合旧版重疾中轻症的赔付标准:
再看新版的重疾定义:
第一条“一肢(含)以上肢体肌力2级(含)以下”,J先生的情况是,左上肢肌力二级、左下肢肌力三级”。完全符合理赔标准。
信泰依据一周前推出的“重大疾病择优赔付”方案,顺利理赔。
从这个案件当中,我们可以获得的信息是:
一家保险公司,有没有推出“择优赔付”的方案,最后的理赔结果可能是相差甚远的。如果没有“择优赔付”,那保险公司很有可能就按照轻症去理赔了。
同时,值得我们思考的还有:
一、多次赔付重疾的意义随着医疗技术水平的发展,人均寿命也越来越长,案例中的被保险人,才30岁出头,正是我们看来年富力强的阶段,人生之路还很长。发生了神经系统的疾病,身体以后依然面临着其他疾病的风险,尤其是恶性肿瘤。这个时候,重疾多次赔付的意义就突显出来了。
在日常展业的过程中,我们也会接到很多咨询,问询得过重疾,还能不能再次够买重疾,几乎是不太可能了,10年前,市面上只有单次赔付的重疾,那么到了今天,随着重疾的更新迭代,我们在预算充足的情况下,就可以为自己配置这种保障更加全面的多次赔付重疾。
二、保费豁免的意义J先生在交费的第三年出险,保险公司豁免了后续179010元的保费,客户再次发生重疾,依然可以赔付30万的保额,如果客户作为投保人给家人购买了保险,那对方的保单也可以豁免。所以一般情况下,我都会建议附加上投保人豁免的责任,因为经纪人考虑到的风险往往更全面。
三、买重疾险,最关注哪些疾病保障目前比较有优势的重疾险,都会设计特色疾病保障,比如针对癌症、心脑血管的额外赔付,比如某些产品设计了前症责任、还有的产品在某些轻症方面,理赔条件会比较宽松。
比如高发的一项轻症“轻微脑中风”,下面这款产品,是不要求有后遗症的,理赔的门槛降低了许多,意味着更容易拿到理赔款。
我们可以根据自身的需求,比如是否有家族病史,或者对某些疾病的关注度,去选择对应的产品。
当然,我们不需要把这些产品都研究透,只要找一位信任的经纪人来进行沟通,就能匹配适合的方案。
四、怎么样才能享受择优赔付呢?Step1:选择有“择优赔付”的保险公司
据不完全统计,目前推出“择优”赔付的保险公司,已经有30多家,相信还会有更多保险公司有动作,我们可以观望一下。
Step2:购买现在的旧版重疾
拥有“择优赔付”选择权的前提,是持有目前07版的旧规重疾险,无论是之前已经生效的,还是在明年1月31号(监管要求的停售时间)之前投保,都可以。否则,如果只购买2020版的新规重疾,那就没有“择优”这一说了。
更多“择优赔付”案例说明可见下图,一目了然:
写在最后:对于想要拥有重疾保障的朋友来说,现在是一个特殊的窗口期,从今天开始计算,旧版重疾险倒计时45天,我们还能买到现在的很多优秀重疾险。
在之前的文章中,我也做过对比,老版重疾险无论是在保费还是保障责任上,都碾压了新规定义的产品。文章链接如下:
我记得在没有“择优赔付”方案之前,结合旧规、新规重疾各自的优劣势,经纪人给出的建议一般是各买一份,现在呢,毋庸置疑,购买老版的重疾才是最佳的选择。
希望大家牢牢的抓住这次机会,享受最大的理赔福利。
如果你也想选到可以“择优赔付”的好好产品,欢迎来撩~
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