关于新规政策的解读,之前已经写过不少文章了,下面是传送带:
重疾新规即将落地,关乎想买保险的每一个人!“重疾新规”靴子落地,旧版、新版重疾,怎么买更划算?很多人已经意识到时间的紧迫性,还有一部分人,压根不知道什么是“新规”,只是看到了这个消息,在一知半解的情况下来咨询重疾。希望买保险的你,是因为真正的意识到风险的不确定性,希望早点拥有一份保障。
简单来说,现在到1月31号,是配置重疾险的黄金时间,为什么?
1、重疾择优赔付,对我们保障利益最大化之前有不少人来咨询我,新定义,到底改了什么?
在这里,我总结出几点主要的变化:
①新规对部分疾病定义进行了优化、部分疾病定义收紧
例如冠状动脉搭桥术,理赔标准更为宽松、恶性肿瘤的理赔标准却更为严格了
②轻度甲状腺癌、神经内分泌肿瘤被剔除重疾保障范围
之前有客户问我,重疾险发展,不是应该越来越好吗?为什么甲状腺癌的赔付还降级了
其实,这种操作方式一方面是国际趋势(例如香港和其他国家),另一方面也是为了重疾险的健康多样化的发展,根据病情的严重程度,提供更具有针对性、区别性的保障。
根据银保监会统计的数据,2020年前三季度,保险行业的理赔支出为9989亿,甲状腺癌的理赔率一直居高不下,而甲状腺癌无论是从花费还是对人体的影响,都没有达到重大疾病中的“重大”程度,所以划分到轻症范畴是合情合理的。
而对于我们消费者来说,能够获得的保障却是天差地别的。
正如下面这个段子,比较形象:
③轻症的赔付上限不得超过30%
轻症的赔付比例,无疑是现在的产品更高,能够获赔的金额更多
因为有了择优赔付,我们更要选择现在买
什么是择优赔付呢?同一病种,未来理赔时,新规和旧规,哪个疾病定义更宽松,更容易理赔,就按照哪个条款来赔付,总结一下,择优赔付=两头占优点=新旧通吃,不过,需要注意的是,只有现在上车,购买旧定义的产品,才能拥有这样的选择权。
举例说明:案例一老王在2018年投保了老版重疾险,在2021年初,老王不幸罹患严重冠心病,实施了冠状动脉搭桥术,采用了微创的“切开心包”手术,未开胸。
这种情况按照2007年老版重疾的旧定义,是无法理赔的,因为不满足疾病定义中“开胸”这一条件。
但是在2020年新版重疾定义中,是符合重大疾病的理赔标准的,没开胸也可以赔、所以最终顺利获赔。
案例二还是可怜的老王,他在2018年投保了老版重疾险100万,在今年的一次体检中查出了甲状腺结节,B超显示有血流信号,于是老王在经历了穿刺、手术后,确诊为1期甲状腺癌,因为买的是老版重疾,所以保险公司按照100%的比例进行了赔付。
目前业内大概有四十多家保险公司,都推出了择优赔付的政策,如下图所示:
值得一提的是,在这么短的时间内,就已经有三家公司都完成了“择优赔付”,分别是:信泰人寿、工银安盛、太平人寿
可见、“择优赔付”对消费者来说,是切切实实的保障,为以上保险公司点赞!
2、新规之后的重疾险保费,大概率会增加而不是下降原因有以下几点:
1、之前保险行业(理赔)数据积累不够,保险公司发展不完善,为了开拓场市,部分保险公司出很了多相对激进重的疾险产品(低费保高保障,利于客户)最近今年大家是吃了保险业发展的红利。
现在部分公司的重疾产品价格已经很激进,累积的长期重疾风险不容忽视,对于这类公司的产品不会有很大的降价空间。
2、根据目前推出的几款新规定义产品来看,保费没有明显的降低,反而有增加的趋势,也就是保险利益减少,保费不变或增加。
用数据说话:
左边三款是目前市面上为数不多的新定义重疾产品,可以看出来,无论是保障责任还是保费,都远不如现在的产品。
有哪些好产品值得推荐?
距离1月31号,满打满算也就只剩下20天的时间了,那目前市面上还有哪些好的产品,值得下手呢,接下来,我来为大家进行梳理:
一、巨划算榜单重疾险保障责任越全面,保费也就越高,对于很多刚步入社会,或者预算不高的人,就需要在保障责任和保费之间,做下取舍。建议先配置不含身故责任的重疾险,优先考虑保额,趁现在健康状况较好,先占上购买资格,之后再做补充。
接下来这个榜单,是我筛选出来的身故责任作为可选项的优势产品:
注:以上保费不包含附加险
表格中的产品,定位为单次赔付,针对特定疾病可以多次赔:也就是癌症和心脑血管疾病,这项责任作为可选项,可以根据我们自身的需求灵活添加。
下面,从不同的维度,来说下我的推荐顺序:
第一梯队:
信泰达尔文3号、超级玛丽三号——重疾赔付比例最高
信泰近两年的大动作很多,无论是在储蓄险,还是互联网保险产品,在抢占了一定的风头和市场份额,下面这两款产品,就是线上重疾中,销量最高的。重疾60岁前额外赔80%,这个额外赔的比例是同类产品当中最高的。下面我们看下,这两款相似产品的细微差别。
达尔文3号:
轻中症自带特定心脑血管疾病二次赔付
比较适合有脑中风/冠心病家族史,或是心血管潜在高危人群(比如三高、肥胖等)
超级玛丽3号:
轻、中、重疾三项的赔付比例,均为市场最高
更适合看重高保额的人群
如意甘霖:
癌症可以赔付3次,比其他的主流产品多了一次
第二梯队:
百年康惠保2.0——保障全面,有“前症”保障
前症是个啥?简单理解,就是比轻症更轻的疾病,一般通过体检就能及时发现,康惠保2.0的前症,覆盖了8种高发的癌前病变手术、2种心脏常见手术、2种慢性病危险病症
第三梯队:
国富嘉和保、三峡钢铁战士——保费很惊喜
国富人寿嘉和保:
不含身故责任,费率最低.另外,针对恶性肿瘤二次赔付这个责任,首次出险恶性肿瘤,若第二次恶性肿瘤为新发,间隔期只有1年/复发转移或者持续状态,间隔期为3年。
第二次新发癌症,赔付间隔期仅需1年,这是嘉和保不同于其它重疾险的地方(其余产品,无论哪种情况,间隔期最短都是3年)。
三峡钢铁战士:
含身故责任,费率最低.对心血管和肝炎病人比较友好(核保宽松)
产品本身呢,自带心血管轻症二次赔
二、轻奢升级榜单随着重疾产品的更新迭代,多次赔付重疾也根据市场需求应运而生,那么在预算充足的情况下,我们就可以选择这种保障责任更完善的产品。
多次赔付重疾,分为分组和不分组重疾,分组的重疾,每组疾病只能赔一次。不分组的重疾,没有分组的限制,每一种疾病都能独立赔付。
保险公司一般是怎么分组的呢?根据疾病的关联性进行分组
比如:
器官类疾病分一组
心脏及心血管疾病分一组
脑部及神经系统疾病分一组
比较科学的分组,会把恶性肿瘤单独分组,最高发的一项重疾理赔后,不影响其他疾病的理赔。
比如下面这个产品:
分组和不分组,有啥区别呢?我们来看下面这张图:
疾病不分组,关联性的疾病都可以赔付,理赔概率大大增加。
从理论上来讲:不分组>多分组>少分组>单次赔付重疾险,所以保费的关系,也是依次递减的。优势不分组与分组重疾展示:
不分组的重疾,是市场中产品形态最好的,适合预算足,或者之前买过重疾,想要再补充一份责任更好的人群。
分组的重疾,由于保费相对低,性价比也就是杠杆会更高。
由于文章篇幅问题,不再对每个产品做单独的详细分析,大家可以根据自己的需求来向我咨询。
在这里做个总结:不同产品的侧重点是不同的,没有绝对的好与坏。经纪人在设计方案时,需要考虑的综合维度:人群(少儿、成人)、核保宽松程度、缴费年期、对不同病种的关注、以及对保险公司选择的偏好。
最后,鱼和熊掌可以兼得的机会,还剩最后不到19天的时间,产品种类那么多,我们无需耗费大量的时间精力去研究清楚市面上的每一款产品,只需对接一位经验丰富的经纪人,就能解决你的担忧。
如需进一步的规划,可以私信沟通。
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修改:brokersummer FROM 223.72.61.*
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