周末才去看《你好,李焕英》,电影结束,有人泪流满面,也有人内心久久不能平静,一部电影最打动人的地方,就在于很多情节会让人瞬间联想到自己的生活,关于亲情的题材,永远最容易让人共情,我想这也是这部电影热度如此之高的原因吧。
言归正传,为什么主题是打理压岁钱,让我联想到了电影,亲情是什么,哪怕生命只剩最后一分钟,想的也不是自己,而是子女。按照我们老家的习俗,子女就算成家了,长辈们也还会继续给红包,这就是爱的一种传递。
恰逢过完年,大家讨论比较多的,多是关于如何打理孩子压岁钱的话题。怎么规划比较好,这就考验着父母的真知和远见。
记得小时候,我妈经常说,压岁钱我先帮你存着,以后给你交学费了。不得不说,养娃真难,之前跟很多客户交流,光是教育这一项费用的支出,根本不敢细算,根据2020年《中国经济生活大调查》的结果显示,教育培训的支出,毫不意外的排在了第一位,只要是花在教育上的钱,家长们就不会含糊。说到教育,肯定是需要一笔资金来支撑的,也就是教育金。
什么时候开始准备?答案是,越早越好。怎么准备呢?孩子的教育储蓄,通过理财,一定要合理分配,分成两个板块:确定收益+浮动收益,他们扮演的角色不同:前者保本增值、后者有一定的风险,收益不确定。
一、确定的部分本金要安全,收益要确定,这个账户我们追求的是稳健、安心,而不是高收益。到了教育的阶段,必须能拿出来。这个快板,需要实现的是刚性兑付,本金安全,我们首先想到的就是银行存款,但是不得不考虑通货膨胀。未来央行的存款基准利率是不保证的,并且长期来看,一直呈下行趋势。纵观整个金融市场,只有保险可以保证,本金安全。且利率不变,写进合同。孩子收到的压岁钱,建议放到这个账户里。
二、浮动的部分这个版块,是我们常说的投资账户,使用的金融工具就非常多了,例如随用随取的余额宝、零钱通,以及基金、高收益高风险的股市、币市。这个账户,根据风险偏好的不同,在收入中的占比也有所不同,例如长期的基金定投,很多人每个月工资的一部分都会进入到其中。
投资难免有涨有跌,跌时不愿割仓,涨时不舍离场,我们不能等到孩子18岁的时候说,孩子,妈妈股市里的钱还在被套着。因为有了前面的确定性部分,其他投资就可以更从容,熬得过腰斩,拿得住暴涨,这样综合收益更高。
关于投资,不同的家庭理财方式不尽相同,今天我们聊的主题,是孩子压岁钱的打理方式,着重讲确定的部分——储蓄型保险。
为什么建议选择储蓄型保险?
1、一种仪式感,让爱长久传递压岁钱是长辈对孩子爱的表达,但是现在非常普遍的一种现象是,压岁钱不明去向。通过购买保险,订立一份合同,这种资金安排是长期执行的,等到领钱的时候,就可以告诉孩子:这是你小时候的压岁钱,以后会分期给你。保单承载了爱和希望,非常有意义。孩子也一定会幸福感满满。
2、强制储蓄,从小培养财商思维强制储蓄的公式是:支出=收入-储蓄
时间倒退到2020年的年初,疫情爆发,很多人失业、或者收入受到了影响,相信国人对于储蓄的重要性有了更深层次的认识,储蓄,是我们的底气、安全感的来源。
很多理财账户,因为可以随时支取,对我们的消费习惯存在着很大的考验,人性就是这样,今天想买个包,明天又有朋友向我借钱,不知不觉中,消耗着我们的积蓄。实际上,我们大部分人都承受着这样的“拿铁效应”,它指的是日常生活中,像买杯拿铁这些不太引人注目的零散花费,看似每一项都用不了多少钱,加在一起却很庞大,由于无法看见的“拿铁效应”,往往会导致储蓄的结果与预期背道而驰。相反,如果我们从小培养孩子的财商思维,告诉他们存钱的重要性,涓涓细流汇成大海。比存多少钱更有意义的,是帮助孩子从小就建立了财富储蓄的意识。
财商教育,从娃娃抓起,父母帮孩子播撒下储蓄的种子,孩子只要静待花开就可以了。
3、属于孩子的专属账户这是一个只属于孩子的“存钱罐”,保单不参与市场投资,0风险,也不会被他人挪用。“专属”非常重要,很多人计划每年给孩子存一笔钱,转眼赶上一波股市行情,头脑一发热,就做了投资。压岁钱变成了保单,就是利用他律性,避免自己去随便动用这笔钱。另外,长大后,这份保单还是孩子的独立婚前财产。除了投保人,谁也动不了这张保单。
如何规划孩子的教育金保险?知道了储蓄类保险这么多的优点,具体应该怎么规划呢?
储蓄类的险种,由于保单的设置不同,可以实现的功能也是不一样的,下面给大家介绍三种不同的规划方式。
一、中短期规划中短期的规划,保单一般是在教育阶段终止,这类型的产品,目标非常明确,就是在上大学、或者之后一次性领取一笔钱,用作专项的费用,下面这款产品就可以满足。
这份保单满期时的内部收益率(irr)为:3.77%
注意,这里是复利,折合成单利在4.8%左右,也就是15年每年年化收益4.8%,完胜银行的定期存款。除了收益,保险和银行存款最大的区别是,保单一旦生效,就锁定了利率,不管未来银行利率下降到多少,都不受影响。
在年初的时候,我写过一篇开门红期间各大保险公司年金险的测评文章,例如平安、太平洋的短期年金产品,内部收益率还达不到2%,所以,复利3.77%的收益率,在同类产品中,优势非常明显。
二、长期规划长期的规划,除了教育时期,还会在之后的不同阶段提供终身现金流,上大学、毕业旅行、谈恋爱、创业、结婚、养老,无论在人生中哪个重要时刻,都有这样一笔钱,定时、定量、定向的给到孩子。未来可以更有底气的面对生活,去做自己想做的事情。
下面推荐的产品,就是从18岁开始返钱,领取至终身。
我们可以把它看做是一个“金融房产”,买下这个房子,我们可以分期付款,例如方案中,30万的房产,分10年交,没有利息,也不需要花费时间精力去打理。以后每年都可以收取15420元房租,房租收一辈子。我们父母用资金的短期控制权,来换取孩子对资金的长期控制权,等到18岁的时候,就开启了这份成人礼。几十年后,再翻开这份泛黄的保单,相信回忆和感动一定会涌上心头。
在计划书中,我标记出了几个时间节点,比如被保人50岁的时候,一共收回了50万的房租,此外,当年度这个房子的价值是42万,不受市场行情的影响,只要卖掉,就能确定拿到这么多钱。当然,不卖掉这个房子,可以继续收房租,活的时间越长,收取的时间越长。
三、目前没有具体的打算前两天和一个客户沟通,她的想法是,想给孩子配置一款教育金产品,但有可能到了上大学的时候,是用不到这笔钱的。有没有这样一款产品,领钱的时间我们自己来定?下面这类产品就可以实现:
此方案和前面两者最大的不同是,保险公司不会返钱,这个账户的支配权在我们自己的手里,想要用钱的时候,就可以把一部分钱提前取出来,更加灵活。
计划书中我标注出来的,是最重要的部分:现金价值。什么是现金价值?可以理解为账户的价值,现金价值怎么用?
第一是部分领取,只要不领完,剩下的钱还会继续复利滚存,像滚雪球一样越滚越大。比如,在上大学的时候领取教育金、在结婚的时候领取婚嫁金、在退休的时候领取养老金。
第二是退保,一次性拿走账户中的钱,合同终止。
第三是保单贷款,急需用钱,又不想退掉,怎么办?可以贷出现金价值的80%,以解燃眉之急。
保单的现金价值终身按照3.5%复利递增,雷打不动,锁利功能非常强。最重要的是,这些数字全部都是确定的,体现在合同中。复利的力量有多震撼?可以看计划书中的备注部分,每一次本金翻倍,所需要的时间。
最后对这三种储蓄型产品,做个形象的比喻,前两个方案是在固定的时间收取房租的金融房产,而第三个更像是一个蓄水池。水会从水管不断流入,一直变多,什么时候要放水,取决于我们自己,只要不把水放光,这个蓄水池就一直在。
最近因为股市的行情很不理想,发现大家对保险的关注度更高了,在我看来,保单的功能和意义远比收益更重要,毕竟这是一份安心稳定的资产。
父母之爱子,则为之计深远。
压岁钱承载着爱和美好的祝福,作为父母,不能陪孩子走完这一生,保单表达了父母绵绵不绝的爱,会一辈子伴随着他们。在未来漫漫人生路上,给予他更多的勇气和力量,让爱一直延续下去。最后,希望每一个娃,都懂得感恩,健康成长,富足一生。
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修改:brokersummer FROM 123.113.116.*
FROM 123.113.116.*