近几年,有一类保险产品很受欢迎,它的名字经常出现在大众的眼前——增额终身寿,这种产品长什么样子,好在哪?今天,我们就好好说一说。
先从寿险说起,寿险可谓是人身保险的始祖。
广义的寿险,指的是:死亡保险、生存保险、既保生,又保死的两全保险。
而狭义的寿险,是以被保险人身故为赔付条件的寿险,今天我们要讲的,就是狭义的寿险。
主要内容如下:
·寿险的分类有哪些?
·什么是增额终身寿?
·增额终身寿的应用场景
·增额终身寿有哪些优势?
·增额终身寿和年金险的区别是什么?
·增额终身寿适合哪些人?
·为什么建议你现在就要上车
一、寿险的分类有哪些?根据保障时间的不同,分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险只保障一段时间,比如保障20年或者30年,在这段时间内赔付并不是必然,所以定期寿险的身价杠杆也非常高、而终身寿险保障一辈子,任何时间身故都赔保额,赔付是必然的,所以保费也会比定期寿险贵很多。
终身寿险根据保额是否增长,分为定额终身寿和增额终身寿。
如下图:
二、什么是增额终身寿?增额终身寿,顾名思义,保额会增长,是一种会长大的寿险。
保额按一定比例终身复利递增,这个数字是在合同中载明的。增额终身寿的重点,在于“增额”两个字,保额增长,现金价值也会跟着增长,现金价值我们可以理解为账户价值,账户价值有什么作用,这个我们后面会讲到。
Tips:我们把钱存在银行,能够随时取走本金、把钱存在保险公司,如果想要一次性取走,只能退保,退保能拿到的钱,就是现金价值。
我们可以把它理解为一个带有身故、全残保障的储蓄账户。核心功能是储蓄增值。
定期寿险和定额终身寿险,身故杠杆高、现价低,是买给受益人的,自己用不到。
而增额终身寿险,因为现金价值很高,储蓄功能更强,可以买给自己,作为理财账户使用。
三、增额终身寿的应用场景增额终身寿的现金价值很高,我们可以把它想象成一个蓄水池。水会从水管不断流入,一直变多,什么时候要放水,取决于我们自己,只要不把水放光,这个蓄水池就一直在。
这个账户我们可以使用呢?
1、退保,一次性拿走所有的现金价值
2、部分减保,只领取一部分现金价值,剩余的资金继续复利滚存
3、保单贷款,现金价值的80%可以贷出来,只需要每半年偿还一次利息即可
我们可以把它看做是一个固定复利利率的“余额宝”账户。
具体的应用场景,有以下几种:
1、未来没有具体计划,当做长期理财账户
如果计划很长一段时间用不到这笔钱,我们就可以不支取,账户的增长情况如下图所示:
巴菲特说过:人生就像是滚雪球,重要的是要找到很湿的雪和很长的坡。不难发现存的时间越久,对应的单利也就越高,而且是保本保息的。
2、在特定的时间段领取
这个账户的支配权在自己手里,非常的灵活,它可以满足人生不同节点的现金流需求。
最常见的两种规划方式是作为教育金和养老金,具体规划方案如下:
①在教育阶段、婚假阶段领钱
孩子上大学开始,每年领取3万元,在30岁结婚的时候,一次性拿出10万元给女儿作为嫁妆,等到女儿60岁的时候,账户价值已经达到了87万,一张保单,解决了孩子终身的现金流需求,最重要的是,这是只属于孩子的婚前独立财产。背后的意义已经超越了保单本身。
这份方案的设计,是按照一位妈妈的想法做的,她的原话是:也许以后孩子用不到这笔钱,但是现在我有赚钱能力,短期缴费,就能给她一个确定的未来,这是我最看重的。
②退休之后,领取养老金
养老这件事,越早准备,以后领的钱越多,到了退休的时候,也就越从容。上面是我给一个在西二旗工作的程序员做的养老金计划,因为刚买完房,压力比较大,所以暂时利用每年的年终奖做了一份金额不大的方案,以后随着收入的提升,再做补充。从60到80岁,每年领取24000元(每月补充2000元养老金),领取了48万元之后,账户价值还剩10万?,到时候一次性取出来或者百岁之后身故留给家人,都是可以的。
四、增额终身寿有哪些优势?1、关键词:安全
财富的增值,首要前提是保值。开年以来,A股波动加剧,对于刚刚入场的新手来说,心态已经崩了,但对于投资经验丰富的人来说,经历的越多,心态越平和。毕竟,投资都是有风险的,市场波动是一种常态。
不同的投资工具,在家庭资产配置中的位置不同。
我们来看标准普尔资产配置图,前面我们提到的股票、基金,具有高风险高收益的特性,一般占家庭总资产的30%,一定不能是全部。
年初的几天,随着行情的到来,无论是地铁上的上班族还是广场舞中的大爷大妈,都跃跃欲试,全民跟风买基金。我相信,一定不是所有人都掌握专业的投资技能,在大跌的时候黯然离场,成为了韭菜。
只要合理的分配资金,那么无论亏盈,都不会有致命的打击。
而第四象限的理财账户,要求必须是安全保本的,如果保值做不到,增值更是无稽之谈。
一场足球赛中,有前场、中场、后卫、守门员。在人生的比赛中,各个产品的配置要各司其职。而储蓄型保险的定位非常明确,就是守门员。即便基金股票亏损,我们的家庭依然有保本稳健的底层防御资产。
金融圈里,没有任何投资能取代保险“家庭资产守门员”的角色,
它是一份受到保护的法律契约。
所以储蓄型保险最好的标签,就是安全。
2、关键词:生钱资产
增额终身寿,可以比作是保险 “定投”。大家平时比较熟悉的基金定投,需要挑选基金、需要择时买入,挑一个高点去卖出。而保险定投,当我们定好了产品之后,是完全不需要操心的,保险公司每年会从账上划扣保费,不需要高频的买入,也不需要考虑什么时候卖出。当回本之后,任何一个年度,我们都可以去卖出一部分的现金价值,剩余的保险资金会继续在现金价值里滚动,不影响我们的投资收益,很像一个现金流的工具。
在财务规划中,有个重要概念:生钱资产
储蓄永远是富人思维,是变富的第一步。只要能给我们持续带来净现金流入的,都是生钱资产。我们变富的本质,就是不断的积累生钱资产,积累的越多,被动收入越多,达到一定程度,也就实现了财务自由。推动财务前进的第一性原理--多多积累生钱资产。
而增额终身寿,就是一份“生钱资产”。
3、关键词:锁定利率
现在已经进入了全面的低利率新常态,全球利率进入下行轨道,在五年前,欧洲一些国家试图用激进的负利率来刺激陷入困境的经济,于是就有了2012年德国的负利率,2016年日本的负利率,以及去年美国的多次降息,而我们国家呢,从1979年-2015年央行存款利率走势如下:
虽然短期内可能不会继续下行,但是近几年我们也共同经历了余额宝、银行理财等收益不断下跌,这些信息都告诉我们,手里的钱很难安全的增值了。
在这样一个利率下行的通道,增额终身寿能够锁定未来几十年的收益,如文章开头的计划书所示,终身的收益逼近3.5%,而且非常的安全,保险合同上所有的数字都是确定的,没有浮动部分。
十年前,银行存款利率10%,理财险预定利率8. 8%;20年后的今天,银行存款利率已经降到了1.5%,而当年8.8%利率的保单现在依然是8.8%。这就是两者之间的差别。
这种确定性,是其他任何金融工具都不具备的。
4、关键词:资金灵活
投保储蓄型保险,会损失一定的流动性,不过,很多人对增额终身寿偏爱的一个原因,就是相对来说它更加灵活。其一,回本很快,在保单持有一定时间后就随时支取,而且不会影响之后的投资回报。
其二,当我们急需用钱的时候,现金价值的绝大部分都可以通过保单贷款的形式贷出来,而我们的全部本金继续按照3.5%复利滚存,实际需要支付的贷款利息也很低。
五、增额终身寿和年金险的区别是什么?年金险和增额终身寿都属于储蓄型保险,二者最大的区别,是领取的灵活性不同。
年金险,指一次性或分期缴纳保费,到了合同约定的时间,保险公司开始定时定量的返钱,它更像是一个在固定时间可以每年收房租的“金融房产“。
而增额终身寿,在合同中没有约定领钱的时间和金额,保险公司不会主动返钱,想什么时候领钱就什么时候领钱,也可以一直不领,直接传给下一代,实现财富传承的功能,在操作方式上更为灵活。
六、增额终身寿适合哪些人?投保储蓄险,是一种财务安排,是一种规划,有规划的人生和没有规划的人生,是完全不同的,以下几类人群,尤其适合:
1、不擅长投资,或者理财渠道不多
如果你不懂股票基金投资,也没有其他的理财渠道,那么,把手里的闲钱放在这样一个绝对安全、稳健增值的账户里,就是比较好的选择,本金永远不会亏损,同时又锁定了一个保底的收益。
2、消费无节制,储蓄习惯不好
人的本性都喜欢消费,冲动消费这个现象,任何年龄阶段都有可能出现,当然年轻人更多一些,原因就是在单身阶段,感受不到生活的压力,很多时候看不到那么远。买包、买电子产品优先级大于把钱留下来用于以后的大额开销,这些支出不知不觉中消耗着我们的储蓄。
不过,现在也有不少人意识到了这个问题,想要开始改变。要知道,把钱变成保单,是可以防剁手的^_^
而储蓄是反人性的,存钱,才是最顶级的自律,每年个1-2-3-5-10万,存十年,这笔钱就存下来了,回过头再看,你一定会感谢自己。千万不要小看这一习惯,积少成多,复利的力量是无穷的。
3、想要为养老做准备、给孩子存笔钱
养老金、教育金,都是到了特定的时间必须要用的钱,在时间上没有弹性。我们做任何的投资,都绕不开风险两个字。那么储蓄型的保险,就是养老金、教育金规划中的底层配置,是100%确定的,它不影响我们做其他的投资。因为有了前面的确定性部分,其他投资就可以更从容,熬得过腰斩,拿得住暴涨,这样综合收益更高。
七、为什么建议你现在就要上车市场上的储蓄类保险,大致可以分为收益不确定的分红、万能险,和收益确定的年金、增额终身寿,带大家回顾下,银保监近几年的几次大动作:
2016年,万能账户的保底收益从3.5%下调到目前的3%;2017年,最早当年就能返钱的年金险调整为五年后才可以开始返还年金;2019年,长期年金的预定利率上限从4.025%调整为3.5%(20年前,保险业预定利率高达8.8%)。
监管层面为什么一直在对这类产品做调整?
银保监的定位是维护市场稳定,其根本目的,是防止未来经济大环境不好时,发生系统性金融风险。
银保监出台这些政策的根源,还要从无风险利率说起,无风险利率,就是绝对安全、保证能拿到手的收益。
用银行存款举例,活期存款收益低,定期存款收益略高,资金锁死的时间越长,无风险利率就越高。原因很简单,我们把钱存在银行,实际上是把钱借给了银行,银行利用这笔钱进行长期的投资以获取回报,而保险公司的投资逻辑,同理。
储蓄型保险的性质是以很长的周期为跨度设计的,所以保险公司能给出的收益,也是在能够长期使用和运作保费的前提之下给出来的。
所以我们就能理解,为什么监管一直在限制保险公司,其实都是围绕着“长险短做”的问题,为了防止兑现的高峰提前出现,引发保险公司的现金流问题。
我们看历史情况,分红型和万能险的回报率逐渐走低,而确定回报的年金险、增额终身寿,往后也不会越来越好。
以上的种种政策都说明了,借势非常重要。在哪个年代,就要做哪个年代应该做的事情,过去那些好的产品已经一去不复返。而每次在银保监做调整、停售节点之时就赶上了车的,无疑是明智的,也是幸运的。
未来,好的增额终身寿产品也一定是越来越少的,我们能做的,就是把握当下、且买且珍惜。种一棵树最好的时间是十年前,其次是现在。
最后,分享一段话给大家,获利需要时间的积累,当你做对的事情的时候,时间就是你最好的朋友,坚持的力量终有回报。
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修改:brokersummer FROM 120.245.112.*
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