最近,很多业内外人士都吃了保险界的大瓜,太平人寿代理人事件——向来都是客户和保险公司“打架”,怎么自家公司的代理人还敢和公司公然叫板了?
本文目录:
一、太平医疗险暴雷起因
二、什么是保证续保?
三、有保证续保的医疗险吗?
四、买了医疗险的你,该何去何从?
五、一些购买建议一、太平医疗险暴雷起因这是一场由医疗险停售导致的风波,起初太平人寿黑龙江省的多个分支机构都拍摄了抗议的视频,后在网络上被公开后持续发酵:
视频中,代理人的集体诉求是:公司已经销售出去的”医无忧“和”超e保“系列产品,要求按当时宣传的保险责任继续有效,承诺保证续保到80周岁和100周岁,公司不得单方面强行停售或者对接其他产品,我们要对客户负责,坚守承诺坚决维权!
太平内部已经闹翻了,有些客户甚至找到了业务员的家里说理,主要是,有些正在治疗,或者理赔过的客户,以后的医疗费用都无法报销了,这些年身体健康发生变化的,更是买不了其他公司的产品了,按照业务员所说,很多业务员把自己后半辈子健康保障,都交给了太平,公司要负责。
太平人寿是我的前公司,老同事第一时间跟我交流了这个事,表示很愤怒,并告知我,公司在培训医无忧系列产品时,宣导太平无忧已进行商标注册,要打造永不退市的产品品牌。
看了相关课件后,发现的确写的的是「保证续保」。
说好的保证续保到80岁,怎么说停就停了呢?
早在今年的一月份,银保监就下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》
不合规的短期健康险,都要在5月1日前停止销售,这不,临近节点了,很多保险公司才开始行动。
哪里不合规呢?
监管爸爸多次出手,强调短期医疗险不得在宣传材料、条款中出现承诺续保等词句,容易被大家误解为,只要上了车,永远都不会下车。
实际情况是,很多公司为了吸引客户投保,把「不保证续保」的短期医疗险当成「保证续保」的来卖,明显是不合规的,太平就是这样一家胆大的保险公司,公司误导代理人,代理人在展业的过程中又误导了客户,这不是虚假宣传么。如此明目张胆,不整顿你整顿谁呢?
来,我们一起看看条款是咋写的:
加粗加黑字体写的很清楚:被保人超过80周岁,或者产品停售,不再接受续保。
所以,我们就可以理解,正常的医疗险停售,为什么闹出了如此大的动静,商业行为,具有法律效力的承诺才是承诺,什么具有法律效力?是条款、是合同,而不是培训的课件。
说到这,业内还有一款知名的百万医疗险,号称可以保证续保到99周岁,这就是泰康的健康尊享C款医疗保险,从业务员到全国客服电话,统一的口径都是,保证续保到99岁,并且信誓旦旦。
这款产品的热度,一点不亚于太平的,同样,看条款是怎么说的:
只要前两次核保通过,之后的续保不会因为被保人的健康状况发生变化,而拒绝你,被保险人的年龄最高不超过99岁,这段话的意思是保证续保到99岁吗?
信了你就上当了!
二、什么是保证续保?科普时间,健康保险管理办法对保证续保的定义:
第一,投保人提出投保申请,保险公司必须承保。
第二,必须按照原条款继续承保。
第三,必须按照原先约定的费率承保。
我举个例子,比如一个30岁的女性,购买一款百万医疗,费率是300元,可以一直续保,由于这些年赔付率过高,每年的涨费不受限制,过了20年后,保费涨到了5000,这能算是“保证续保吗”,不能。
比如一款产品,在中途任意更改保险条款,减少保险责任或者增加免除责任,这能算是“保证续保吗”,不能。
百万医疗险大概是从2016年开始出现的,现在投保的一批年轻人,等到二三十年之后,很可能集中出现理赔的高峰,随着赔付率一直上升,还有医疗通胀的问题,我们想让保险公司永远不涨价,这是不现实的。
三、有保证续保的医疗险吗?医疗险按照保险期限分为长期医疗险和长期医疗险,市面上的所有百万医疗险可以分为以下四类:
①保证续保6或6年以下,费率不可调的长期医疗险
比如好医保、复兴联合超越保...这类产品通常是5年一个保费档,保证续保期间内,不得涨费。
②保证续保10年以上,费率可调的长期医疗险
比如太平洋安享百万(保证续保15年)、平安e生保长期医疗(保证续保20年)20年后,续保需要重新审核。
这类产品每年的保费都不一样,条款中必须带上「费率可调」这四个字,保证续保期间内,可以按照开发时的规则进行保费调整。
不过,大家可以放心,费率调整的条件和上限是通过了银保监的备案的,在合同中已经约定好,不会随意更改和涨价。
而且,首次调整费率的时间不会早于本保险正式上市销售之日起满三年且每次调整费率的间隔时间不少于 1年。
③不保证续保的一年期短期医疗险
这个就很好理解了,产品不卖了,谁也买不了,除了前面的两种类型,绝大多数的产品都属于此类。
④终身防癌医疗险(费率可调)
终身,就是可以续保一辈子,在终身限额之内,可以一直报销,防癌医疗的保障范围会比百万医疗小很多,所以在设计上,也会更大胆一些,它的投保年龄上限也比较高,目前有好医保和平安两款产品,未来我们期待更多的保险公司开发此类的产品。
总结
关于是否保证续保,真相只有一个:短期的医疗险,统统没有能保证续保的,如果以后还有人忽悠你,可以直接拉黑了。
四、买了医疗险的你,该何去何从?虽然,受政策的影响,产品整体下架,但不同公司发布的转保政策,也就是衔接方案,天壤之别。有的公司,借监管短期健康险改革的要求,甩掉理赔过,以及身体不健康的老客户。
比如太平:
其实最可怜的是客户群体,作为普通人,看条款就像看天书一样,甚至有些人,根本懒得去看,就这样被误导了,本以为买了个能保一辈子的产品,现在却被踢出了局。
还有的公司,设置了比较暖心的条款:产品停售后,可以无缝衔接到新产品中。
一些专业做健康险的公司,更加注重品牌影响力,不会轻易毁了自己的招牌,比如复星联合健康,之前的老乐健一生产品迭代,客户无损升级,转保无需再次审核,这样做就非常良心。
顺便说下,有些产品在条款中已经写明不保证续保,是不在这次的整改范围之内的。
那么这次调整,你买的产品受影响了吗?
大家一是可以关注保险公司的官网渠道通知,或者询问自己的代理人/经纪人,也可以发给我,帮你们看看。
五、一些购买建议5月1号之后,我们看到的所有短期医疗险,条款中都会加上这么一句话:不保证续保。
通过这次医疗险的曝光,相信大家应该可以意识到:医疗险的续保条件是非常重要的,以后在选产品的时候,要慎重的考量,当然,如果找到了一个比较专业的顾问,也能少走不少弯路。
如果你的身体还算比较健康,我的建议是,最好给自己投保一份长期医疗险,目前保证续保时间最长的就是20年,另外,如果身体条件已经无法购买普通的百万医疗,建议尝试投保门槛更低的终身防癌医疗,三高人群也可以购买。
有人问过我,第一份保险应该买什么?我的回答是:医疗险,用一顿火锅的钱,就可以避免一个家庭落入万劫不复的境地。
--
修改:brokersummer FROM 120.245.112.*
FROM 120.245.112.*