今天一大早就接到小姨的咨询,问我上海的惠民保要不要买,截止昨晚,沪惠保上线31小时,参保人数已经突破200万,我想着,干脆写一篇文章好了,详细的解答一些比较常见的问题:
目录:
1、哪些人可以买沪惠保?
2、沪惠保保什么?
3、沪惠保的优劣势分析
4、哪些人适合买沪惠保?
5、沪惠保VS百万医疗
6、常见问题解答一、哪些人可以买沪惠保?目前中国的各大城市都已经上线由市政府牵头的本地惠民保险,迟到的上海专属「沪惠保」终于也来了,相信不少人对于这类产品已经不陌生,目前全国范围内,各个地区的“惠民保险”的普及已经非常广,这些产品对参保人群的要求都是统一的:参保当地社保,沪惠保的可参保人群,也是参加上海市基本医疗保险全体人员。
只要你有以下医保类型,就可以购买:
1、上海市城镇职工医疗保险
2、或城乡居民医疗保险(包含农村合作医疗保险)
投保年龄:不限
职业要求:不限
户籍要求:不限
健康状况:不限,无论健康与否均可参保
二、沪惠保保什么?去年国务院常务会议上总理指出:
要加快发展商业健康保险,支持开发更多针对大病的保险产品,做好与基本医保等的衔接补充,提高城乡居民大病保险保障能力。惠民保险的出现,正好响应了国家的要求和期望,主要聚焦大额医疗费用保障,弥补的是基本医疗无法报销的自费医疗费用。
沪惠保三大保障责任:
关键词:
1、只保住院,不保一般门诊
2、报销范围:医保目录外的自费医疗费用
A:买了沪惠保,怎么赔?? 特定住院自费医疗费用保险金
注意,不是可以报销医保报剩下的所有自费部分,而是只能报指定项目,有三大块内容:特定药品费、手术材料费、检查检验费
如果发生住院,经过上海医保先行报销后,以上项目自费部分,在扣除2万元的免赔额之后,按照一定的比例进行报销;非既往症人群报销比例70%;既往症人群报销比例50%,最高可以报销100万。
理赔医院范围:当地二级及以上医保定点医院普通住院部;
注:同一种药品年度的报销限额是30万,单次住院手术材料费年度的限额是20万。
? 特定高额药品费用保险金
被确诊为特定疾病,购买和使用指定的药品,且符合适用症范围内的药品费用,非既往症人群报销比例70%;既往症人群报销比例30%,最高可以报销100万,没有免赔额。
特定疾病列表:
(1)特定重大疾病:包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病
(2)罕见病:包括法布雷病、黏多糖贮积症(II 型、IVA型)、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病(ATTR-PN)
理赔医院范围:上海市二级及以上医院门诊或上海市具备销售药品资质的药店;
? 质子、重离子医疗保险金
质子重离子是针对恶性肿瘤的一种治疗方式,对合理且必要的定位及制定放疗计划费用,以及实施质子、重离子放射治疗费用(不包括床位费、化疗费等其他费用),非既往症人群报销比例70%;既往症人群报销比例30%,最高可以报销100万,没有免赔额。
理赔医院范围:上海市具备质子、重离子治疗资质的医疗机构。
既往症人群:
指投保日期前两年内享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群,范围如下:
(1)重症尿毒症透析(血透、腹透);
(2)肾移植术后抗排异;
(3)恶性肿瘤治疗(化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、介入治疗、中医药治疗);
(4)部分精神病病种治疗(精神分裂症、中重度抑郁症、狂躁症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病)。
(5)上海市高等院校在校学生患血友病、再生障碍性贫血的。
B:沪惠保不保什么?详见责任免除条款,可以简单归纳为三点:生育、工伤、第三方相关责任不保。
三、沪惠保的优劣势分析说实话,各地的惠民保险,在保障内容上的差异也是蛮大的,沪惠保有哪些亮点,哪些不足,我们来逐一分析:
1、亮点
①既往症人群可投保
之前也研究过不少其他地区的惠民保险,对于既往症引发的治疗统统不赔,比如已经得了尿毒症,买了保险后,因为尿毒症再次治疗,不赔。沪惠保对于罹患过重大疾病的人群来说,能买也能赔,只是报销比例低一点,已经非常友好了。
②可报销部分社保目录外费用
对于社保外的保障内容,沪惠保比其他城市的要多一些,比如河北的冀惠保、北京的京惠保,对于住院医疗责任,只能报销社保目录内的。
③没有等待期
商业医疗险有至少一个月的等待期,而沪惠保投保完立即生效,哪怕是第二天生病住院,就能用得上。
2、不足
保障不全面,对于住院责任,虽然能够报销医保目录以外的费用,但是涵盖的项目太少,像手术费、重症监护室床位费、人工肺等,还有诊手术,特殊门诊(比如门诊肾透析)、一律无法报销。
四、哪些人适合买沪惠保?1、高龄老人商业医疗险,对于年龄有严格的限制,一般超过70岁,就没有能够投保的产品了,而沪惠保,哪怕是90、100岁也能买,老少均价,都是115一年。
2、从事高危职业工作者像飞行员、消防员这类高风险职业,基本都买不了医疗险,可以购买沪惠保。
3、身体欠佳有慢性病,比如三高、心血管疾病、甚至得过癌症的人,与商业医疗险就已经绝缘了,但是沪惠保还可以接受大家投保。
4、有商业保险,曾经被除外责任的很多人身体只是有一些小问题,比如乳腺结节,购买了商业医疗险被除责,也就是乳腺相关的治疗费用都不赔,那么可以再补充一份沪惠保,弥补商业保险对身体某个部位不保的缺陷。
五、沪惠保VS百万医疗我经常被问到的一个问题就是,百万医疗和惠民保险,哪种更好?
这两类保险的性质不同,惠民保险吸纳了大量的高风险人群,而保费却很低,这样的产品设计原理必然是广覆盖、低保障,这也体现了它的普惠性,虽然也是商业保险公司承保,但一般由多家保险公司共同承保,分散了风险。
而商业保险,定位精准,把大量不可保的人群排除在外,所以相比之下保费略高一点,保障责任更为全面,下面我们来进行对比:
通过对比可以看到,百万医疗险的保障范围比沪惠保要大的多,一般医疗保险金,具体都包括哪些,可见下图:
分为:床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费十一个大项,而沪惠保只有特定药品费、手术材料费、检查检验费这三项;另外、像住院前后30天的门急诊、特殊门诊、门诊手术等项目,百万医疗都涵盖在内;特定药品的种类,百万医疗也比沪惠保多的多。
有了百万医疗险,还要买沪惠保吗?
医疗险适用于损失补偿原则,也就是通过保险报销,无法获得额外的收益,购买多份,最终能报销的金额不得超过实际总花费,百万医疗的保障范围更广、免赔额更低,所以这两份保险不能起到互相补充的作用,买一份就够了,不用重复投保。
有两种情况,买了百万医疗可以再补充一份沪惠保:
一是被除责过,某些部位保险公司不保
二是你买的百万医疗险没有院外购药责任,不过,现在市面上有很多单独的特药险,保费不高,却能100%报销。
沪惠保虽然很好,但不是所有人都适合买,不要因为价格便宜就盲目投保^_^
六、常见问题解答1、沪惠保的截止投保日期?2021年6月30日,统一生效日为2021年7月1日,保障时间到2022年6月30日。
2、沪惠保可以续保吗?官方的回答是,第二年需重新投保,不保证续保。
3、投保方式是什么?微信:搜索公众号 “沪惠保” ,点击菜单栏参保入口,即可投保。
支付宝:搜索 “沪惠保” ,获取参保入口。
写在最后:惠民保险出现的时间还比较短暂,目前其实还处于实验性的阶段,如果逆选择的人群非常多,就会导致未来的理赔率超出预期,也就是保险公司经营这个项目已经不盈利,虽然由政府指导,但也是半商业性质,如果不盈利,未来的不确定因素就很多了。在此还是呼吁大家,身体条件好的,优先考虑百万医疗险,一定要给自己把保障配齐,无法购买商业保险的,不用犹豫,直接闭眼买沪惠保就可以了。
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