2021年,重疾新定义实施,年初在写文章的时候说过,建议想买重疾的各位先观望,让子弹多飞一会儿,转眼2021已经过半,现在有什么产品是值得推荐的呢?
目前,多次赔付重疾依然是市场中的主流,包括平安、国寿等主体公司,之前的重疾类型是单次,现在也朝着市场主流的方向在开发产品,市场竞争愈发激烈,此次我们测评的主角,就是多次赔付重疾险,我筛选出了比较有代表性的9款产品,来进行深度测评,帮助大家根据自己的需求点寻找最适合自己的保障。
此次的测评分为以下几个维度:
一、重疾保障
二、癌症、心脑血管疾病额外赔付
三、轻症、中症保障
四、少儿特定疾病
五、保费
六、增值服务
七、综合评估一、重疾保障产品责任概览:
重疾保障我们看五点:是否分组、三同条款、赔付次数、额外赔付、特色保障。在这五点中,唯独没有病种数量,因为核心疾病,有统一的规定,2020年11月,中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,统一规范了28种最高发、常见的疾病。
无论哪家公司、哪种类型的产品,前28种疾病的名称、理赔条件都是一模一样的,28种疾病占到了重疾险理赔的95%以上,所以,重疾病种的数量并不重要。
1、是否分组分组的意思是,每一组的疾病只能赔一次,大家记住一个关键词:限制,分组就是一种限制,是保险公司控制风险的一种方式,所以,分组的重疾,相对保费便宜。
不分组,就是没有限制,无论理赔了哪一种疾病,剩余的全部有效,没有限制,对于保险公司来说,风险更高,保费也就相对高一些。
举个生动的栗子:
在家宴中,有蔬菜类:青菜、西蓝花、黄瓜等;海鲜类:鱼、虾、扇贝;肉类:鸡肉、牛肉、羊肉、猪肉等。
分组的重疾,每个品类中只能吃一种,不分组的重疾,没有限制,可以随便吃。
9个产品中,前6个都是不分组的,后3个是分组的。
保险公司一般是怎么分组的?根据疾病的关联性进行分组
比如:
器官类疾病分一组
心脏及心血管疾病分一组
脑部及神经系统疾病分一组
怎样的分组,是比较好的?1、理赔率第一的癌症单独分组最好
2、高发重疾越分散越好
3、分组数量越多越好
我们看下这三个产品的分组情况:
信泰:前6种高发重疾,分散在4组,癌症单独分组。
富德生命:虽然组数比信泰少一组,但是前6种高发重疾的分组情况和信泰是一样的。
百年:分5组,高发6种重疾分散在3组,癌症单独分组,但是有个致命的bug:急性心梗和脑中风分在了一组,也就是只能二赔一。
三款分组的重疾中,只有百年是不合格的。
分组和不分组,对理赔结果有什么影响?它决定了关联性的疾病能不能理赔:
电视剧有很多桥段,比如得了白血病(血癌)以后,要等着骨髓移植(重大器官移植),这种情况下,不分组的重疾,白血病赔付一次,后续关联性的骨髓移植还可以再赔一次,如果是像友邦那样分组的产品,就赔不了两次。
同理,急性心肌梗塞后,需要开胸做冠状动脉搭桥,也是关联性的两次赔付、尿毒症,然后换肾,同理。
小结:疾病不分组,关联性的疾病都可以赔付,理赔概率大大增加。
2、三同条款业内人士都知道,无论分不分组,都有个“三同条款”:
这个条款也被业内人认定为是最有争议的一个条款,有了“三同”条款,相当于是设置了隐形分组。
“三同”条款是啥意思?
同一疾病原因,可以理解为同一原因导致的疾病“并发症”。
同次医疗行为,比如发生急性心梗,同时需要做冠状动脉搭桥手术。
同次意外伤害事故,比如在一次车祸中,不幸先后造成了深度昏迷、瘫痪两种重疾。
理赔案例:
客户2017年4月投保,18年10月被确诊为胶质瘤,获得重疾理赔40万,并豁免后续保费。
两年后(已经过了1年的间隔期),因同一病因(胶质瘤)导致植物人状态,再次申请深度昏迷的理赔,保险公司于2020年6月理赔40万之后,合同终止。(该产品为两次赔付、不分组重疾),这类的理赔案例还有很多,在此不一一列举了。
有三同条款的产品,有可能赔不了,没有三同条款的产品,是确定可以赔的。
表格中,除了工银安盛和中英没有三同条款,其他产品都有三同条款。
3、赔付次数不分组的重疾,赔付次数以两次居多,分组的重疾,赔付次数一般和分组的数量相同,但赔付次数过多,就是个噱头,因为几乎用不到,工银安盛是唯一一款不分组,可以赔付3次的,在赔付次数中胜出。
4、额外赔付有额外赔付相当于提升了保障杠杆,9款产品中,昆仑健康保、信泰如意守护久久、富德生命尊享健康在特定年龄有额外赔付,而中意是第二次患重疾才有额外赔付。昆仑在前15年多赔50%、信泰在60岁前多赔60%、富德生命,特定阶段直接保额翻倍,如果投保时被保人未满18周岁,那么18周岁之前,或者60岁之后可以赔双倍;投保时已满18周岁,70岁之后,可以赔双倍。
60岁之前多赔,解决的是收入高峰期万一患病,造成收入损失的担忧;60/70岁之后多赔,对冲了N年后通货膨胀导致保额缩水的问题,具体如何选择,就看自己的想法了。
5、特色保障重疾+中症+轻症,已经成为了主流产品的标配,在这个基础之上,各家公司延伸出不同的特色责任,下面我们逐一分析:
1、工银:以下14个部位:脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房,发生良性肿瘤,实施切除手术,每次可以赔10%,最多赔3次。比如女性最常见的乳腺纤维瘤小手术,也能获赔,女性朋友可以多多关注下。
2、中英:5种糖尿病并发症,严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、双目失明、胰腺移植、失去一肢及一眼,75岁前可以赔保额的120%,家族病史中有多位糖尿患者的可以关注下。
3、中意:重疾赔付后,发生无对应关系的中/轻症还可以申请理赔。(市场唯一)
4、长城:26岁到60岁之间,罹患10种成人特定重疾,额外赔100%保额。
5、长生:恶性肿瘤、阿尔茨海默病、帕金森,这三项特定疾病,自确诊之日起,最高可以连续报销5年医疗费,报销上限保额的10%。
6、昆仑健康:癌症津贴责任,癌症多次赔,与前一次癌症的间隔期最短,仅1年,每次赔付40%,最多3次,只要有治疗行为,就可以赔付。
7、信泰:信泰的产品,无论线上线下,风格比较统一,走激进的路线,喜欢赠送保额^_^,重疾/中症/轻症在60岁前的赔付比例,均为最高。
8、富德生命:投保时,被保人小于18,那么18岁之前、60岁之后的保额翻倍,投保时被保人大于18,70岁之后翻倍,随着人均寿命越来越长,70岁之后患病的概率还是很大的,有效的抵御了通货膨胀的问题。
9、百年:市场上为数不多的保“前症”的产品,前症可以理解为在重疾之前的病症,和重疾之间有高度的关联性,即前症治好了,就不会发生重疾了。
实施了下面18种特定手术,可以赔付20%,并且豁免后期保费,不过这项责任需要单独加费。
主要分为:癌前病变、慢性病、心脏疾病:
二、癌症、心脑血管疾病额外赔付恶性肿瘤+心脑血管疾病,在重疾险的理赔中占了绝对的大头,高发疾病的额外赔功能,显得尤为重要,这项保障中,细节也是很多的:
这两项责任,有的是自带,有的需要附加,可参考前面的表格。
与前一次恶性肿瘤的间隔期,最短为1年、最常见的是3年、间隔期5年的,就不建议选择了,昆仑可以额外赔的次数最多(3次)。
癌症多次赔的重要性,不用多说了,以前很多人去香港买重疾,就是看着香港重疾的癌症多次赔责任。
比如A女士买了一份100万保额的重疾险,第一年不幸患乳腺癌,赔付100万,经过手术治疗后,病情好转,在第四年的时候,又复发了,那么可以再赔100万。
心脑血管疾病方面,除了工银和中意,大部分都只保心梗和脑中风这两项,并且脑中风都要求是新发的,心梗无要求,而富德生命是两项都要求新发,算是一个减分项。
特别说下,长城有个限制:无论癌症还是心脑血管疾病,如果第一次得的不是这项疾病,额外赔的责任就终止了。
三、轻症、中症保障2020年以前,各家公司的轻症自己定义,重疾新定义颁布之后,行业统一了规范了3种高发轻症,分别是:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,中症仍然是自己定义。
轻症、中症保障,我们看:①高发疾病的覆盖率、②赔付比例
下图是与28种统一规范的疾病相对应的轻症、中症:
其中,标红的前6种是必保的疾病,需要重点关注,特别说下慢性肾功能损害—肾功能衰竭期这个疾病,工银作为中症,而长生是不保的。
(截图自:重大疾病保险的疾病定义使用规范 2020 年修订版)
1、高发轻/中症覆盖率:①工银安盛:轻症20种、中症11种
②中英:轻症18种,中症11种
③中意:轻症19种,中症11种
④长城:轻症18种,中症11种
⑤长生:轻症20种,中症10种
⑥昆仑:轻症21种,中症11种
⑦信泰:轻症20种,中症10种
⑧富德生命:轻症15种,中症9种
⑥百年:轻症17种,中症5种
轻症?中症的数量,昆仑和信泰最多,都是75种,昆仑和工银安盛的高发轻/中症覆盖率最广,分别32、31种、富德生命和百年的覆盖率最低,分别24、22种。另外,虽然原位癌在新规之中不是必保疾病,除了长城以外,其他几款产品都有原位癌。
2、赔付比例新规之后,行业限制了轻症的最高赔付比例,不得超过30%,信泰在60岁之前可以多赔10%;中症方面,一般是50%起步,最高的是60%,同样也是信泰赔的最多,60岁之前多赔15%。
四、少儿特定疾病9款产品中,工银、中英、长城、昆仑4家有少儿特定疾病责任,我们对比下病种、以及相同疾病在定义上的区别:
其中,相同的病种,疾病定义不同的,我做了标注,蓝色代表劣势,红色代表优势。
孩子患病,治不治得好是医生的事,有没有钱治是父母的事。给小朋友买重疾,我推荐的原则是一定要有少儿特定疾病责任。发生之后保额翻倍,50万变100万,相当于花一份的价格,买了两份重疾,少儿高发重疾的榜首就是白血病,这4家公司都涵盖,并且定义是统一的。其他几项理赔标准不同的疾病,蓝色代表劣势,红色代表优势,如果没有特别的家族病史,建议不用重点关注。从保障的时间来看,昆仑最长,保障至30周岁。
五、保费好,到我们最关心的价格环节了,不同产品、不同附加责任,按照最长的缴费年限,保费情况如下:
保障责任越全、赔付率越高,产品的保费也就越高,可以结合文章前面说的,是否有“三同条款”、是否分组等指标来看,同类产品,如果责任相近,保费差距不会太大。
另外,说下恶性肿瘤额外赔责任,30岁左右,附加恶性肿瘤,多出的保费在2000元上下,我的个人观点:提高保障不能省钱,如果多花2000元,就能增加癌症多次赔的机会,那么一定要加,未来有可能多拿几十万的赔付。
再有,和传统公司的重疾相比,保费比9款中的任何一款产品都要高出30%-40%(比如平安六福,30男50万保额30年交,年交17000左右),原因就在于品牌溢价以及广告费用的支出,从客户的每一张保单中来。
六、增值服务除了产品本身,很多公司都有增值服务来提升竞争力,以工银为例:
其中最基础的就是重疾绿通服务,绿通即绿色通道,帮助客户快速就医、快速住院,快速手术,服务案例分享:
优质的医疗资源,永远是稀缺珍贵的,并且用钱无法解决,不同公司的绿通对保费有不同的要求,不过,增值服务属于非合同条款内容,保险公司保留调整的权利。挑选产品,绿通只是陪衬,保障责任才是第一。
七、综合评估我们从保障责任、条款细节、价格、服务品质、公司品牌这几个维度综合来看,这次测评的9款产品,可以大致分为:高端顶配型(比如工银、中英)、中端标配型(富德、信泰)、经济实惠型(百年、昆仑),经济允许的情况下,尽量选择保障全、服务好的公司以及产品。
写在最后:如何找到一款适合自己的重疾险?
经纪人来帮你划重点:
1、责任上不能有严重的缺失
2、抓大放小、切勿纠结如果给每一款重疾险打分,满分10分,可能没有一款绝对完美,8分、9分就已经是比较优秀的产品了,如果你看好不同产品的某个功能,可以搭配着买,通过组合实现保障利益最大化。
3、保额优先原则买重疾,核心就是保额,保额够才是硬道理。方案再完美,只有二三十万的保额,发生重疾收入中断时,杯水车薪。在预算有限的情况下,哪种产品能够做到的保额更高,就选哪个。
4、量身定制这四个字,特别重要,重疾险和其他的意外、寿险、年金一样,没有哪一款产品适合所有的人群。保险公司之间差异化的竞争就在于产品设计时的侧重点不同,能满足需求的,就是好产品,比如是否有家族病史、对不同病种的关注度、缴费年限,核保宽松尺度、保额与预算的平衡等等,而经纪人就要根据不同家庭个性化的需求点去做推荐,综合考虑。
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