孩子出生后的三件事:起名字、上户口、买保险。
商业保险怎么买?像下面这位爸爸一样,相信很多父母都是比较茫然的:
关于这个话题,应该是我,也是很多人入行时就写过的文章,随着在保险行业沉淀的时间越久,实战规划案例的积累也越多,再来把最基础的东西帮大家重温一遍,总结最精华的部分。
文章目录如下:
1、孩子面临哪些风险?
2、保险怎么买?
3、常见问题解答
4、实际规划案例
一、孩子面临哪些风险?1、意外孩子的天性活泼好动,没有自我保护意识,是最容易受到伤害的群体,潜在的意外风险有烧烫伤、窒息、溺水、触电、公共场所伤害等等。
2、疾病孩子年龄小的时候,免疫系统低下,抵抗力差,往医院跑的次数不会少,这一点,做父母的都深有体会。
孩子可能遭受的疾病有两种:
①小病
比如一般的感冒发烧、腹泻、肺炎住院等等。
②重大疾病
比如高发的少儿白血病、严重川崎病、神经母细胞瘤等等。
二、保险怎么买?儿童保险配置四部曲:
1、少儿医保少儿医保是国家福利,在配置商业保险之前,一定要先办理少儿医保,以北京为例,上完户口之后就可以办理了,最好在出生后90天内办理,这样从宝宝出生当天起在医院看病的费用都可以报销,即便没拿到社保卡,先可以先垫付,后报销。
而商业保险,投保年龄是孩子出生后的30天,而且医疗险有最短30天的等待期,重疾险有最短90天的等待期,这段时间内发生的风险,商业保险无法覆盖。
PS:北京市的少儿医保“一小”限北京市户口宝宝参保,其他各地医保政策不同,具体可以咨询当地社保热线12333。
2、商业医疗险已经参保少儿医保,还需要买商业医疗险吗?
需要。
无论哪个地区的少儿医保,社保的报销比例都达不到100%,并且有赔付的限额。不过,最主要的问题,在于只能报销社保目录内的医疗费用,治疗大病的进口、特效药,也就是丙类药,不在医保目录内,一分钱都报销不了。
商业医疗险的作用,就是报销社保不能报的大额医疗费用。
根据保障责任、医疗资源、赔付方式等因素的不同,医疗险可以大致分为:小额医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗,后三种是目前比较主流的医疗险,下面逐一介绍:
①【小额医疗险】
保障责任:住院&门诊
覆盖医院类型:二级及二级以上公立医院普通部
特点:门诊和住院的保额低,门诊保额5000元左右,住院保额1-2万、通常限制社保目录内用药、不支持线下核保,儿童可以单独投保、产品极其不稳定(容易停售)、不保证续保、保费低。
配置商业保险的第一原则,是首先转嫁那些我们自己无力承担、或者可以承担,但是会对我们的家庭经济造成巨大创伤的风险;针对小病,可以选择风险自留。
②【百万医疗】
保障责任:住院+特殊门急诊(比如门诊手术)
覆盖医院类型:二级及二级以上公立医院普通部、极少数产品涵盖国际/特需部
特点:不保障普通门诊、住院保额百万起步,有一万免赔额、可报销社保外用药、不支持线下核保,儿童可以单独投保、部分产品保证续保、保费较低。
百万医疗是我最推荐的一类医疗险,每个家庭都买得起,最简单、成本最低的转移大额医疗费用支出的方式,一万元之上的几十万、上百万的医疗费用,全部可以报销。只要多买一份百万医疗,世界上就会少一个众筹。
百万医疗险是所有医疗险中,明确把“保证续保”写入条款的,比较常见的是保证续保6年的产品,还有一种是长期医疗,保证续保15年或者20年。
③【中端医疗】
保障责任:住院+普通门诊
覆盖医院类型:二级及二级以上公立医院普通部、国际/特需部
特点:保障责任全面(含普通门诊)、免赔额自由设置、可报销社保外用药、支持线下人工核保、孩子不能单独投保、保费适中。中端医疗和百万医疗最大的区别,一是涵盖普通门诊,二是在就诊医院上,支持到公立医院国际特需部就诊,另外,百万医疗有1万元免赔额,中端医疗可以设置为0免赔。
对于经济条件尚可的家庭,希望孩子生病时,能去就医环境国际特需部,就可以选择中端医疗,需要一大一小同时投保,如果只选住院责任,两人保费在几千元,偶尔有产品会限时开放儿童单独投保,比如下面这款,仅6.1号-6.30号一个月的时间,感兴趣的朋友们可以私信我。
④【高端医疗】
高端医疗的保障责任分这几大块:住院、门诊、生育、体检、疫苗、牙科
覆盖医院类型:公立医院+私立医院+昂贵医院
特点:保额超高、就诊地域覆盖最广:一般设有全球、全球除美国、亚洲、大中华、中国大陆地区,可去私立医院就诊、有直付结算功能、支持线下人工核保、大部分产品儿童不能单独投保、保费较高。
对于很多中产及以上的家庭来说,诉求是去私立医院就诊,比如美中宜和、昂贵医院和睦家,和睦家的就医体验众所周知,无论是就医环境还是医生的问询都比公立医院好很多,同时费用高昂。
附:北京地区和睦家部分就医费用明细
购买高端医疗,就医费用可以全部覆盖。
小结:为人父母最大的担忧,就是孩子会遭受大病风险。万一生病,可以让孩子享受最好的治疗条件,不因经济问题耽搁治疗,根据自己的消费水平给孩子投保一份医疗险是必须的。
3、重疾险重疾险不同于医疗险,赔付方式为给付型,确诊重疾后,保险公司会一次性给付一笔钱。除了可以覆盖医疗费、出院后的康复费用,还可以解决父母一方或者双方为照顾孩子放下工作导致的误工费。
年初一位四线城市的妈妈在网上找到我,被告知孩子从19年确诊白血病,至今还在治疗,妈妈辞职,全家的收入靠爸爸每月4000元的微薄收入维持着,不幸中的万幸是提前给孩子买了重疾险,但是20万的保额,杯水车薪。
重疾险作为最重要的一个险种,下面我们说说,核心要素有哪些。
第一,保额是否足够
上面的那个案例,我的第一反应是感到非常惋惜,保额没买够,真正出事的时候,保险就没有充分发挥它的作用,帮助家庭度过难关。从业以来,我规划过的儿童重疾方案,没有低于50万的,配置100万的也不在少数,我认为这样的方案才是从业人员专业的体现。大家也可以对照自己之前购买的保单,看看保额有没有买到50万。
第二,保障时间
关于保障时间,也是被问到最多的一个问题了:定期or终身?
现在保险信息公开度高,看到大量自媒体大V的“科普”后,大部分的观点都是唯价格论,保30年的重疾价格更便宜,要不要闭眼入?
定期重疾,一般有这几种期限:30年、至70周岁/80周岁
先说结论:保障30年的产品,不建议购买,除非已经有终身的重疾作为打底,作为叠加。
首选保障终身的,因为,30年之后,你的孩子不一定能买重疾了,这不是危言耸听,在保险行业保障型产品做的越多,积累的非标体案例也就越多,(非标体,即健康有些异常的人群)。
刚从事保险的时候,我21岁,现在已经28岁了,第一批的客户,从单身到生娃,从一胎到二胎,几年的时间,主要的投保群体已经从80后,转变为现在的80+90后了,如今90后也已经30了,随着结婚生子,对于保险的需求也逐渐显现。现在买不了保险的人群中,就已经有不少90后了,如果我把去年一年的拒保数据整理成表格,估计有个几十条了,说几个印象深刻的:
1、89年男孩,小三阳长期服药,被拒保
2、90年男孩,肾功能异常(肾积水?肾萎缩),被拒保
3、89年女孩,大动脉炎,被拒保
4、87年男士,肺结节,被拒保
除了拒保,还有除外承保的,比如除外乳腺、甲状腺、肺等部位,不能保。已经不止一位客户跟我说过:如果我3年前买就好了/就应该在刚参加工作,还没有过体检记录时买。
假设,这些人的父母在他们小的时候就已经买了保终身的产品,现在的心境应该完全不同,少一些焦虑,多一些幸福感。而且,以后全民的健康数据必定联网,健康告知也越来也严格,眼光一定要放长远。
再者,0岁的孩子是所有人群中费率最低的,等孩子30之后,再去重新购买,所付出的成本比现在高很多。
第三,赔付次数
按照赔付次数,目前的重疾分为单次赔付、多次赔付,多次赔付为主流。
作为父母,不能陪伴孩子走完一生,孩子生存的时间相对更长,面临的风险也越高,如果在小时候发生了重疾,经过治疗后,漫长人生中,难免会复发或者再次发生新的疾病。几年前买重疾时,我们没得选,只有单次赔付的重疾,在当下我们必然要选择保障更为完善的多次赔付重疾。
第四,少儿特定疾病有无额外赔
区分一款重疾是针对成人还是儿童开发的,就看有无少儿特定疾病责任,罹患之后,保额可以翻倍,比如买的50万,赔付100万,买的100万,赔付200万,放大了保障杠杆。
少儿特定疾病,一般都会包含白血病,还有重症手足口病、严重川崎病等儿童高发的疾病,要重点关注。
4、意外险
意外险的三大保障责任:意外身故、意外伤残、意外医疗
需要注意的是:为防范道德风险,银保监对未成年人的身故保额是有特殊限制的,不满10周岁的不得超过20万;10到18周岁不得超过50万。
所以要合理选择意外险的保额,假如2岁的宝宝买了50万保额的意外险,发生意外,最多也只能赔付20万。不过,发生意外伤残,保额不受限制,比如躯干及四肢III度烧伤,面积大于等于全身皮肤面积的10%,造成7级伤残,赔付比例是40%,孩子可获赔40%*50万=20万。
再说说意外医疗,需要关注以下几点:
Tips:关于就诊医院:大部分产品只能去二级以上公立医院;部分产品支持私立医院就诊,就医更方便,按需配置即可。
5、教育金
在规划完基础保障之后,建议安排下储蓄类的保险。除了健康、家长们最关心的事莫过于教育了,在教育这件事上更是花了血本。孩子教育费用是一笔刚性支出,而教育金保险,保证未来无论发生何种意外,孩子读书的时候一定有这笔教育经费,确定性极强。由于篇幅问题,这里不做过多介绍,之前有写过专门的文章,可以参考下方链接:
三、常见问题解答1、给孩子买保险,应该花多少钱?
在这里,先说一个重要原则,当你考虑给孩子买保险的时候,建议以家庭为单位整体去规划,整个家庭中需要保险的不仅仅是孩子,父母的保障更为重要。所以我们先要了解,全家人配齐保障,需要花多少钱,再去合理分配孩子的保费,这样即便大人暂时先不配置,也留出了足够的保费空间。
我见过太多家庭,有同学,也有网络陌生客户,在三四线城市生活,家庭年收入可能只有10万左右,但是孩子一个人的保费就在8、9千了,导致没有多余的预算再去考虑大人的保险,这样是非常不合理的。
话说回来,应该花多少钱?—— 没有标准答案
除了广告多、运营成本高的大保险公司有品牌溢价因素,一般情况下,保费的高低,一定程度上代表着责任的好坏。
所以不同的家庭情况,最后选择的方案,以及配置的保额都可能不同。
2、投保人豁免是什么,有必要加吗?
给孩子买保险,投保人是父母,投保人豁免的意思是,在保单的交费期内,比如缴费20年或者30年,中途投保人发生了意外,孩子这张保单的保费就不用继续再交了,合同依然有效。投保人豁免是附加的,额外计算保费,需要对投保人进行健康审核。投保人豁免的保障内容,各家公司有所不同,一般最全面的包含:轻症、中症、重疾、身故和全残,发生以上情况,都可以豁免保费,还是非常有必要加的。
3、给孩子买保险,应该避开哪些坑?
警惕什么都能保的“全家桶”保险
一些大公司特别喜欢出组合型保险,光是附加险就有十几个,能把你绕晕,附加险加的越多,保费也就越高,有些父母懒得研究,觉得这样的组合保障全面,图方便也就买了,实际拆开来看,每一项保障都很鸡肋。比如长期意外,只保意外身故,连意外医疗都没有,孩子根本不需要。
正确的配置方法是:各个险种单独配置,不买捆绑销售的产品。
四、实际规划案例不同的家庭情况,配置保障方案的思路也有所不同,在此提供两种不同预算的儿童保障方案,仅供参考:
(备注:方案中的产品均可以单独购买,根据需求进行自由组合)
经济版(预算5000元以内)
配置思路:重疾保障终身,发生少儿特定疾病赔付100万;百万医疗险和意外险,都是比较常规的产品,只能去公立医院普通部就诊。对于大部分普通家庭来说,先考虑吃得饱的问题,再考虑吃的好的问题。这个方案的总体保费在5000元以内,保障已经相当全面了。
高配版(预算充足)
配置思路:对于收入较高的家庭,其实考虑更多的是就医体验和医疗资源,之前和一位客户聊天,她觉得私立医院中知名儿科专家几千元一次的挂号费都是值得的。还有一些客户,妈妈生产的时候就在私立医院,直称感受到了人文关怀,孩子出生后,需求也是能在私立医院就诊,那么能满足的只有高端医疗。
这个方案保费的大头在医疗险上,并且意外险也是支持私立医院就诊的。
小结:市场中产品众多,没有一套保险方案适合所有的家庭,在我们的经济能力范围之内,给到孩子最好的保障方案,这样就可以了。
买保险这件事,针对网上一些非常极端,唯价格论的观点,我有一些话想说:
这两天快到618了,想把父母的体检套餐买了,在薇娅的直播间看到个不到千元的产品,想看看有没有其他更好的,于是进入了爱康国宾的直播间,正好体检医师在讲解,发现大家提问的类型差不多:薇娅卖的套餐适合父母吗?55岁父母适合哪种?在直播间短短停留了20几分钟,获取到的信息:首先看父母情况,身体较好还是有心脑血管等疾病,如果有,那就选择重点检查这些项目的。价格越贵的,体检项目越全,最后经过详细对比,我果断放弃了薇娅推荐的,找了一款更好的套餐。想想真是啊,如果收入尚可,给父母一年做一次全面的检查,真的就差那么几百块钱吗?
隔行如隔山,保险产品可能更为复杂,真的不是看了几篇文章,就能成为这个领域的专家。能满足自己的需求、量身定制的保险方案,才是好的方案。
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修改:brokersummer FROM 120.245.112.*
FROM 106.121.9.*