少儿平安福作为平安主打的少儿重疾,至今已经升级了6次,这款产品在平时的咨询中被问到的比较多,今天我们来对少儿平安福21做一个深度的测评,对标的产品有两个,一款是线下刚上市的王炸重疾险「同方全球新康健一生(多倍保)」,一款是线上销售已久的网红少儿重疾「复星联合妈咪保贝(新生版)」。
一、整体情况概览投保规则方面:
「少儿平安福21」和「妈咪保贝(新生版)」都是针对少儿的专属重疾险,「新康健一生(多倍保)」则是成人和孩子都可以投保。
缴费期:「新康健一生(多倍保)」和「妈咪保贝(新生版)」的最长缴费期是30年,「少儿平安福21」为20年。
等待期:「少儿平安福21」和「新康健一生(多倍保)」的等待期为90天,「妈咪保贝(新生版)」是180天,略长。
二、保障责任拆解
1、身故责任对比18周岁以前的身故赔付,三个产品是一样的,返还已交保费。
18周岁之后,有所不同:
「少儿平安福21」延续了之前的保障特色,在70周岁之前发生一次轻症,保额增加10%,最多增加60%;70周岁前发生一次中症,保额增加20%,其他两个产品都是赔付保额。
2、重疾保障对比
①赔付次数「少儿平安福21」为单次赔付型重疾,重疾赔付一次之后,合同终止。
「妈咪保贝(新生版)」的赔付次数是两次。
「新康健一生(多倍保)」的赔付次数是三次。
从赔付次数上来看,「新康健一生(多倍保)」胜出,多次赔付重疾出现的时间大概是在2016年左右,在此之前,重疾的类型主要为单次赔付,是重疾的1.0版本,发展至今,多次赔付重疾是市场中的主流。
重疾多次赔的意义是,如果孩子小的时候得了重疾,经过治疗得以恢复,很难保证在之后漫长的人生中,不会再复发,或者再发生其他的疾病。比如电影《送你一朵小红花》中的女主马小远,5岁的时候罹患脑肿瘤,长大后再次复发。如果说她拥有一份多次赔付的重疾,那这两次疾病都可以得到理赔,对于家庭来说,可以减轻不小的负担。
因为,建议给孩子选择保障较为完善的多次赔付型重疾。
②重疾多次赔的条件对比多次赔付重疾的理赔宽松与否,看这几点:间隔期要求、是否分组、关联疾病赔付是否有限制。
间隔期,就是每次患病之间的时间间隔,两个产品都是365天。
是否分组,分组的意思是,将疾病划分为若干组,每个组里的疾病只能赔一次,反之,不分组,就没有这个限制,so,不分组的理赔概率>分组的重疾。
「妈咪保贝(新生版)」和「新康健一生(多倍保)」都是不分组的重疾,在赔付条件上较为宽松。
关联疾病赔付是否有限制,主要看条款中有没有这个规定:
业内称之为“三同条款”,如果有这个条款,那么关联的疾病就不能赔两次。
理赔案例:客户2017年4月投保,18年10月被确诊为胶质瘤,获得重疾理赔40万,并豁免后续保费。
两年后(已经过了1年的间隔期),因同一病因(胶质瘤)导致植物人状态,再次申请深度昏迷的理赔,保险公司于2020年6月理赔40万之后,合同终止。(该产品为两次赔付、不分组重疾,没有三同条款)。
同方的「新康健一生(多倍保)」没有关联疾病的限制,而妈咪保贝是有的,所以前者更友好,理赔上更宽松。
3、轻症保障对比
①赔付次数「少儿平安福21」最多,赔6次;「新康健一生(多倍保)」轻症与中症共用6次、「妈咪保贝(新生版)」赔3次。
②赔付比例「少儿平安福21」最少,赔20%保额(平安无论是成人还是少儿重疾,轻症的赔付比例从没有超过20%)、其余两个产品均赔付30%保额(新规之后,轻症的赔付上限为30%)。如果购买100万保额,平安和后两者在轻症的赔付额度上就相差10万了。
③轻症数量「妈咪保贝(新生版)」的轻症病种数量最多,51种,其余两款产品为40种。
4、中症保障对比
①赔付次数「新康健一生(多倍保)」轻症与中症共用6次、「妈咪保贝(新生版)」赔2次;「少儿平安福21」赔付次数最少,赔1次。
②赔付比例「新康健一生(多倍保)」最高,赔付60%保额、「少儿平安福21」和「妈咪保贝(新生版)」赔付50%保额。
③中症数量「新康健一生(多倍保)」和「妈咪保贝(新生版)」保25种中症,「少儿平安福21」保20种,数量最少。
5、少儿特定疾病对比少儿特定疾病可以说是一款少儿重疾的核心责任了,就好比买电脑,最重要的是看性能一样。
儿童高发重疾有哪些?(数据来源:中国精算师协会)
行业统一规范的28种重疾中,最高发的无疑是白血病(占比接近40%),其次是良性脑肿瘤。
规范之外的疾病,如重症手足口病、 严重肌营养不良,严重川崎病等疾病,都属于少儿阶段高发疾病,成人并不多见,却占到了少儿重疾的 25.4%,其中重症手足口病占到了 13.8%。
所以,关注少儿特定疾病的“质量”比关注病种的数量更有意义。
我们再看下,对于上述高发少儿重疾的覆盖率,怎么样?
总体情况:白血病,三款产品都是赔付双倍保额,其他几项少儿高发重疾,平安的赔付额度没有另外两款产品高,同时,平安缺失严重川崎病。下面再说下其他细节:
①「少儿平安福21」
怎么赔?确诊少儿特定疾病,按照基本保额赔付,15种少儿特定疾病中,只有白血病属于重疾,其余14种均不属于重疾,也就是说,只有确诊白血病,可以获赔双倍的保额。
还有一个限制:要求之前没有发生过重疾,原因是,平安福21是单次赔付的重疾,理赔重疾之后,整个合同就终止了。
简单点,以50万举例,先确诊14种少儿特定疾病,赔50万,保单继续有效(其他成人重疾还可以赔);确诊白血病,赔付100万,合同终止;先确诊除白血病以外的重疾,14种少儿特定疾病失效。
②「新康健一生(多倍保)」、「妈咪保贝(新生版)」同方:15种少儿特定疾病,全部都属于重疾,确诊直接赔双倍保额。
妈咪保贝:少儿特定疾病?少儿罕见病共25种,有21种都属于重疾,确诊赔双倍保额,其中5种罕见病赔3倍保额。
(注:平安要求理赔少儿特疾前,没有发生过重疾,这两款产品没有这个限制)。
6、其他保障&可选责任A、自带责任除上述基础保障责任,同方的「新康健一生(多倍保)」还有以下这些特色保障:
①良性肿瘤也能赔针对以下14个部位:脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房,实施特定肿瘤切除术,赔付10%保额,最多赔付3次,每个器官仅赔付1次。
比如女性常见的乳腺纤维瘤,如果做手术切除,就能赔10%,买50万可以赔5万,买100万赔10万,光大女性朋友一定不要错过这个薅羊毛的机会。
②心脑血管疾病额外赔重疾多次赔付的前提:同一种病不能重复赔,很多保险公司针对重疾中最高发的癌症、心脑血管疾病,设计了额外赔的功能。
同方自带以下8种心脑血管疾病二次赔付:间隔期3年,再次被确诊患有同一种特定心脑血管疾病,再赔付100%保额。
③糖尿病额外保障
75周岁前第一次确诊为以下6种糖尿病并发症,额外赔20%保额。
根据自己的家族病史等情况,以上特色保障值得大家重点关注。
B、可选责任「少儿平安福21」有1个可附加责任:
轻症/中症/少儿特定重疾/重疾陪护金:每份每月给付2000元,最高给付3个月。
「新康健一生(多倍保)」有2个可附加责任:
①成人特定疾病:男性12种、女性10种,18-80周岁之间确诊,额外赔60%保额,疾病列表如下:
②恶性肿瘤二次赔付:首次重疾确诊3年后,第二次罹患恶性肿瘤,赔100%保额,赔1次。「妈咪保贝(新生版)」有3个可附加责任:
恶性肿瘤二次赔付:第二次确诊恶性肿瘤,间隔期3年,额外赔100%保额,赔1次。
少儿意外医疗保险金:25周岁之前因意外伤害产生的门诊、住院等医疗费用,每年保额1万元(限社保内)。
接种疫苗意外住院津贴:25周岁之前因接种疫苗后遗症住院,按接种天数进行赔付,200元/天,最高可赔90天/年。
Ps:这两个险种责任比较一般,不建议加,完全可以单独购买更好的。
三、性价比怎么样?保障再好,最终也要能落地,这几款产品的价格是什么情况,我们来看下:
「新康健一生(多倍保)」和「妈咪保贝(新生版)」都是自带轻症、中症豁免,「少儿平安福21」则需要额外附加,我们以附加之后的保费来进行横向对比。
平安的最长缴费年限为20年,我们以0岁宝宝、投保50万保额,20年缴费作为示例:
保费排名情况:「少儿平安福21」最高,「妈咪保贝(新生版)」最低,二者保费相差60%多。如果缴费期内没有出险,20年的总保费,平安高出了5万多块钱,多出来的保费,够给孩子报1-2年的兴趣课外班了。
综合保障排名情况:「新康健一生(多倍保)」保障最全:重疾赔3次,且没有三同条款、中症赔付比例最高,还有特定肿瘤切除术保险金、心脑血管疾病、糖尿病并发症保险金。
其次是「妈咪保贝(新生版)」,重疾赔2次、少儿特定疾病无发病年龄限制、还保障少儿罕见病。
排名最后的是「少儿平安福21」,亮点:70周岁前理赔过轻症或者中症,少儿特定疾病、重疾、身故的保额可以增加,不足是,轻症的赔付比例过低、少儿特定疾病中只有一种疾病能赔付双倍保额、重疾的赔付次数少,整体有很大的提升空间。保障责任一般,和它的高保费实在不匹配。
对于经济一般的家庭,「妈咪保贝(新生版)」无疑是极致性价比之选,如果收入尚可,希望给孩子更全面的保障,可以考虑「新康健一生(多倍保)」。
四、公司介绍最后介绍下公司背景,这几家保险公司的知名度,和前面的性价比完全是相反的。
1、平安人寿成立于1988年,注册资本金338亿,世界500强排名21名,在中国的原保费收入排名中,稳居前三,在全国拥有42家分公司。虽然平安是一家民营性质的保险公司,但综合金融业务的战略和布局,使其影响力和知名度深远,是老百姓眼中妥妥的大保险公司。
2、同方全球人寿外方股东:荷兰全球人寿保险集团(Aegon),世界500强排名第124名;中方股东:同方股份有限公司(THTF),成立于2003年,
注册资本金24亿元,资产规模近125亿元,全国共有13家分公司。
3、复星联合复星联合健康保险股份有限公司,成立于2017年,注册资本金5亿元,和前面两家公司比,显得有点默默无名,虽然复星联合是一家年轻的健康险公司,但它其实是一个典型的“富二代”。公司最大的股东为复星国际,复星国际创建于1992年,是涉足资产管理、保险、工业运营、医疗、时尚和房地产开发等多个领域的商业帝国,2007年复星国际在香港联交所主板上市,管理资产超1500亿。
简单的介绍了下三家保险公司的背景,并不是我们没听过的保险公司就是“小保险公司”,关于保险公司、保单的安全性,可以在百度、知乎等搜索下,类似的科普文章写过很多了,在此不再过多赘述。
附:银保监会北京监管局提示消费者做到“四看”——看需求、看产品、看收入、看条款(唯独没有看公司)。
我们在实际选择保险方案的过程中,不用过多的关注保险公司的知名度,而是把重点放在合同条款中的保障利益上。
总结:保险作为特殊的金融商品,并不是越贵越好,也不是越便宜越好,需要结合保障责任和保费综合来看。对于“好”的标准,没有完全统一的答案,能够满足我们个性化需求的,就是好的产品。
上周遇到一位咨询成人重疾的客户,让我直接发几个产品的条款过去,自己研究,我的回复是,没有做过精准的需求分析,无法推荐。
其实输出这样的一篇文章,经纪人单单是对比产品的病种,扣条款细节,都要花上几天的时间,有时遇到条款中不容易理解的地方,还要与同事讨论交流。隔行如隔山,就像我们遇到诉讼,会请专业的律师一样,也不会完全自己去扣法律条文。对于消费者来说,把专业的事交给专业的人,是最好的方法。
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修改:brokersummer FROM 120.245.112.*
FROM 120.245.112.*