5年之内退休 且 个人所得税率在20%以上的，每年交满12000，每年退还的个人所得税在2000以上。然后个人养老金账户里面全部存定期。

比如刚好5年后退休的，假如税率20%，就可以退税2400，实际交9600，然后存5年期的存款，存款利率3.3%。5年后取出来，扣除3%的税，这个收益率仍然很好。
如果个人所得税率在45%，那就更划算了。
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