11月23日，蚂蚁花呗向外界披露了一组数据：中低消费人群使用蚂蚁花呗后，消费力提
升了50%；蚂蚁花呗服务的人群中，超60%的用户之前没享受到消费金融服务；京东商城
数据显示，消费者使用白条后，消费能力提升98%。从这两组数据中不难看出，蚂蚁花
呗和京东白条对整个消费金融起到的拉动作用。面对蚂蚁花呗和京东白条的走俏，一些
人却打起了歪脑筋。他们利用QQ群等渠道开展业务，引导买家通过虚构交易的方式进行
套现，更有不法分子打着“套现”旗号，设局欺诈。

据《证券日报》深入调查后发现，这些中介往往会收取不菲中介服务费，一般10%-30%
比例，甚至更高。一些所谓的“中介”机构通过各种网络渠道发布消息，招揽有套现意
愿的用户，并联系提供套现业务的商家，三方隐蔽合作，试图躲过花呗及白条风控，实
现套现。

目前诈骗分子通过蚂蚁花呗及京东白条套现方式大致分为几种类型：第一，账号被盗，
不法分子利用被盗账号套现；第二，骗取客户信息，冒名申请蚂蚁花呗及京东白条进行
套现；第三，账户转借他人，被利用套现还款纠纷频发；第四，自己刷单赚取差价的套
现行为；第五，配合中介合伙套现，反被骗取个人信息。

但可悲的是，很多消费者参与花呗与白条套现之后的结果是套现不成，反倒掉进骗子们
设下的陷阱里。针对目前消费金融领域屡遭套现一事，《证券日报》记者进行了深入调
查。

“偷鸡不成蚀把米”

套现骗局频现

近日，四川成都曝出一位专门协助他人套现的钻空者涉嫌诈骗被抓的事件。他的获利方
式就是让资金需求方在京东网购物品并寄给他，他再支付现金给需求方，如果仅仅是这
样，这还只是一种违规行为。问题在于，在拿到货之后，钻空者并未向需求方支付现
金，需求方套现未果，反被吞货，最终愤而举报，使得这场套现交易在进行了90单后东
窗事发。

为了了解套现其中的门道，11月24日，《证券日报》记者以需要套现为由，联系上一位
可以帮助套现的中介。

“目前在大众点评和美团套现秒提现，其他途径会慢。”她对《证券日报》记者极力推
销套现业务，自称是正规商家并非中介。同时，她表示：“淘宝可以套现。可以先小额
套现试试，以验证我们并非骗子。”

据《证券日报》记者调查后发现，目前所谓正规商家套现的返点及费用大致相同，套现
100元收20元、200元收40元、300元收60元、400元-500元收80元、600元-1000元收100
元、1000元以上收10%。套现的基本流程为，用电脑或者手机登录该商家提供的链接点
击消费后买单，必须用绑定的支付宝手机号码下单，之后输入套现金额，并选择支付宝
支付中的蚂蚁花呗付款，支付成功后截图。

该商家提供给《证券日报》记者一个大众点评网站链接，该店铺名为“XXX韩味亭”。
而该网站域名与大众点评域名十分相似，但仔细看就会发现这并非大众点评的官网，该
商铺并没有主页链接可以返回。当记者以此质问该商家时，她则避重就轻地绕弯子，不
断强调：“一天能接到无数套现的单子，不信你可以用100元先套现试试。”

为了让记者相信，她发了大量成交截图来以证明可靠性。在其中一张截图中，《证券日
报》记者发现，与其合作的花呗商家达191家，其中花呗客户为118人。《证券日报》记
者以考虑一下为由停止了对话，随后又联系了另一位自称可以套现的中介。她宣称可以
在淘宝商家套现，并提供给了记者一家淘宝名为“XXX衣阁”的商铺，“刚刚一个用户
套现成功了，套现了2万元。”她还告诉记者，“大众点评及美团套现比较快，其他相
对较慢。”“该店铺每天晚9点30分以后发货售后，确认收货，申请售后，退货退款模
式进行套现。”

她同样也提供大量的截图让记者相信其套现的真实性。但与上一个商家提供的有问题网
站链接不同，这个淘宝商家提供的链接是真实的淘宝链接，可以返回淘宝首页。除了明
确套现方式和交易价格，该中介还特意强调，“有问题QQ联系，旺旺不支持聊天”。

《证券日报》记者在几个套现QQ群里连续观察了天发现，套现的人数很多，但额度一般
都不太大，这些套现的中介生意很“火爆”，只要生意上门，一般聊几句后就会变成私
聊，甚至还搞起了活动，连续签到多少天，套现费率优惠等措施。

蚂蚁花呗清理不法商铺数千家

京东拦截风险订单过亿元

在前述的四川案例中，京东也有所动作。据了解，在这90单中，京东的违规交易拦截系
统拦截了其中95%以上的交易，而那名钻空者已被公安机关带走。不仅如此，蚂蚁花呗
更为了打击套现清理上上千家涉嫌套现的不法商家。

针对消费金融市场普遍的套现行为，《证券日报》记者对蚂蚁花呗及京东白条的相关负
责人都进行了采访。据蚂蚁花呗相关负责人表示，“对非法套现零容忍，将动员一切力
量打击此类灰色套现，商户一经参与套现，不仅要查封关店，而且会被列入黑名单，永
久禁入支付宝和淘宝，情节严重的还会追究法律责任。”这意味着，商户参与蚂蚁花呗
套现已成为一种“高危行为”。

据蚂蚁花呗提供给《证券日报》记者数据显示，在过去半年内，为打击套现行为，蚂蚁
花呗已经清理了数千个涉嫌套现的不法商家。“针对这些套现和套现欺诈，蚂蚁花呗从
今年初开始进行大刀阔斧的打击清理。截止到8月份，蚂蚁花呗共清理了数千个涉事商
家，其中包括一些涉嫌套现欺诈的商家。这些商家将永久禁止使用支付宝和淘宝店铺，
涉嫌套现诈骗的还将面临相关的调查执法。” 蚂蚁花呗相关负责人对《证券日报》记
者称，“不法商家的套现行为损害了用户的正常权益，而套现诈骗更是给用户带来了直
接的财产损失，蚂蚁花呗将坚决予以打击”。

据悉，目前蚂蚁花呗已跟淘宝、微博等平台建立起联防机制，蚂蚁花呗会定期向社会公
布套现打击情况，通过互联网技术、法律等手段，多管齐下严厉打击套现行为。

而京东为打击此类行为，已经建立了行业领先的实时风控系统和订单监控系统。据《证
券日报》记者了解，该系统是基于账户历史行为模式、当前操作行为和设备环境，使用
先进的设备指纹技术，对白条账户实现账户安全等级、环境安全等级、行为安全等级的
评价，防范账户被盗、撞库、恶意攻击等风险。同时，在用户注册、登录、下单、支付
等环节建立全流程风险监控，形成反欺诈网络。

据悉，这套命名为“天网”的风控系统，上线至今累计拦截高风险订单金额过亿元。京
东白条相关负责人表示：“京东金融提示，用户切勿因贪图小恩小利，将个人信息提供
给网络上的不法分子，从而招致人财两空的尴尬局面。”

此外，据了解，目前京东金融牵头成立互联网金融安全联盟。京东、腾讯、光大银行、
浦东发展银行信用卡中心、中信银行信用卡中心、微众银行、北银消费金融公司、中国
支付清算协会、北京市公安局等机构联盟，旨在通过广泛联合互联网金融行业相关机
构，共同建设风险管理、研究和解决平台，共同提升产品安全策略升级、欺诈风险防控
和风险事件处置的能力。

在分析人士看来，白条、花呗等产品的初衷是便利消费者，是一种减轻现金压力的分期
工具，但被不少投机者扭曲成套现工具，演变成一场套现分子和从事金融业务机构的猫
鼠游戏。花样翻新的骗局，不仅套现者权益受损，也考验着互联网平台的风控和交易监
控拦截体系。

套现未纳入刑法范围

仍可按诈骗罪追责

目前征信系统中个人信用报告会显示三类信息，一类是个人基本信息，包括姓名、证件
类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；第二类是信用
交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、
是否有信用卡逾期记录等；第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是
机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。

“但是如果出现恶意逾期或是贷款不还的情况，不仅会产生一定费用的罚息，还会影响
到个人信用记录。” 蚂蚁金服相关负责人对《证券日报》记者称，尽管花呗套现行为
目前没有纳入相关法规，但一旦被查出利用花呗套现，不仅普通买家会“抹黑”个人征
信记录带来负面影响；套现商户也将面临多重处罚，轻则被限制使用花呗，重则冻结资
金和账号等。

京东白条方面也表示，“已在积极对接央行信用系统，互通信息，交叉筛查，只要在白
条上违约，用户很可能从银行渠道无法完成借贷。”

据《证券日报》记者了解，最高人民法院、最高人民检察院于2009年颁发了《关于办理
妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中规定如果使用销售点终
端机具(POS机)等方法，以上述方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当
依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

同济大学法学院副教授刘春彦对《证券日报》记者表示，尽管花呗、白条的性质同信用
卡类似，但是目前对其的规制还未纳入刑法范畴。“罪刑法定是刑法的一项基本原则，
在刑法中没有明确规定白条、花呗套现严重会触犯刑法的情况下，支付宝和京东还不能
依照刑法中对信用卡的相关规定，如信用卡诈骗罪等寻求刑事法律救济。”

不过，刘春彦认为，如果用户以非法占有为目的，虚构事实，套现京东白条、花呗数额
巨大的，到期不予偿还，尽管不能以信用卡诈骗罪追究法律责任，但仍然可以按照诈骗
罪追究其责任。
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FROM 121.28.82.*

如何关闭花呗？   我真想关了这个功能  感觉很鸡肋啊
【 在 tarocs (想做土豆的薯条) 的大作中提到: 】
: 花呗和白条免息期只有30天
: 愿意花30%套现出来的，绝大多数不会去按时还款
: 所以上次我听一个这方面的朋友说，白条逾期率达60%，好多人还不信
: ...................
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FROM 101.204.48.*

关了

这业务太鸡肋了  啥都撸不到    
【 在 tarocs (想做土豆的薯条) 的大作中提到: 】
: 是的，我也觉得
: 白条好歹可以信用卡还款
: 花呗不可以
: ...................
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FROM 101.204.48.*

首次预期和180日逾期是不同的，180那种才是基本要不回来的
180日逾期的百分占比，京东马云百度各家信用贷都差不多，都是个位数
  
【 在 tarocs (想做土豆的薯条) 的大作中提到: 】
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:  花呗和白条免息期只有30天
:  
:  愿意花30%套现出来的，绝大多数不会去按时还款
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FROM 222.129.185.*

花呗的免息期用的好可以比较长，它是确认收货节点记账
比如你11月18日花呗购物，11月28日系统应该自动收货，你可以自助延长3天确认时间，12月1日系统自动收货，1月1日出账单，1月10日还款，这样免息期是12+31+10=53天，比招行这种短免息期的长
如果是天猫国际，自动确认周期更长
所以在每月某些特定时间点购物，花呗有优势
【 在 tarocs (想做土豆的薯条) 的大作中提到: 】
: 是的，我也觉得
: 白条好歹可以信用卡还款
: 花呗不可以
: ...................
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修改:Rufev FROM 59.49.185.*
FROM 59.49.185.*