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发信人: baiyuxiong (5216), 信区: NewExpress
标 题: 信用卡——诱人的馅饼，深不可测的陷井
发信站: 水木社区 (Wed Oct 15 20:25:18 2008), 站内
http://www.19lou.com/forum-132-thread-13438172-1-1.html
从来不相信天上会掉下馅饼，尽管对信用卡推广业务员赠送的毛绒猪猪玩具，可爱叮当猫，或者抱枕，靠垫之类的非常动心，几次都想办一张试试。曾经有个信用卡推广业务员都做出向我跪下的姿势，那个夸张！让我更不改轻易尝试了。这其中必然有利益的驱动，否则谁愿意在别人面前装孙子呢。第一次使用信用卡是家人一张长期闲置的某银行信用卡，内有赠送现金100元。也正是这次的尝试，终于让自己明白了这内在隐藏的玄机。
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信用卡陷井之最长免息期
----信用卡推广人员通常会用最长免息期来诱惑你，每个银行的最长免息期有所差异，一般来说在50-56天左右。他们不会详细跟你解决这个所谓的“最长免息期”的概念，加了“最长”两个字，这其中就很有奥妙了，简单的说，只有在某些条件下，最长免息期是50-56天。
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----为了说明信用卡的免息期，我们首先来了解几个概念：记帐日，帐单日，还款日。
----下面发一个帐单，给大家一点直观的感觉
例1：**银行信用卡对帐单( 2008 年 08 月份) --------注意：7月9日到8月8日的记录
***人民币帐户*** 单位：(RMB)元
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帐 单 日 到期还款日 本期欠款余额 最低还款额
20080808 ┃ 20080828 ┃+ 290.10┃ 50.00
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上期帐单余额 - 还款金额 + 本期帐单金额 + 本期调整金额 + 循 环 利 息 = 本期欠款余额
- 58.30┃ 0.00┃ 348.40┃+ 0.00 ┃ 0.00┃+ 290.10
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交易日 ----记帐日 ----交易摘要-------------------- 人民币金额 ----卡号末四位
0712-------- 0712 ----**商业有限公司(二)MIS -----------215.60 --------****
0804 --------0804 ----**商业有限公司(二)MIS -----------132.80 --------****
---------------- END ----------------
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1、首先，我们要了解这个“帐单日”，每月8日帐单日，所出的帐单是上月9日至本月8日的帐单。也就是说2008年8月8日帐单日记录的是2008年7月9日到8月8日的记录。每个银行的帐单日有所不同，有的可能是10日，有的可能是20日，有些银行允许更改帐单日。
2、我们再来看“到期还款日”， 8月8日帐单上的“到期还款日”8月28日是指你2008年7月9日到8月8日的消费透支额的最后还款期限。
3、最后看“记帐日”，一般来说就是你消费或还款那天的日期，也就是银行记帐的日期。
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----了解了上面三个概念，要计算免息期就不难了。例如第一笔7月12日的消费，最后还款期限为8月28日（28日是还款日期，不能计算为免息日，所以实际免息日是从7月12日至8月27日），从7月12日到月底，因为7月份有31日，计算公式31-12+1=20天，8月份的天数计算公式27-1+1=27天，总共是20+27=47天。也就是说7月12日的消费可以享受47天的免息期。
----再看第二笔8月4日的消费，最后还款期限同样是8月28日，计算公式27-4+1=24天，也就是说8月4日这笔消费只有24天的免期期。很多不了解的朋友可能一开始就以为每笔消费都是50或者56天的免息期了，信用卡推广人员是绝对不会这样算给你看的。
----那么什么情况下消费可以享受最长免息期呢，如果以上你已经看懂，那么现在你一定知道，也就是帐单日的后一天消费，如上8日为帐单日，那么9日的消费可以享受最长的免息期。
----假设8月8日的帐单上有7月9日的消费记录，最后还款期限还是8月28日，到7月31日的天数31-9+1=23天，8月份天数27-1+1=27天，50天
----亲爱的朋友们，看清楚了吗？最长免息期50天还是建立在当月有31号的基础上的。
信用卡陷井之循环利息
----这是比上面这个计算过程更加复杂的东西了，不花时间下去是很难理解里面的门道的。我们生活的周围，粗心大意的大有人在，中此陷井的比例必然相当的高。这也是为何推广人员求爷爷求奶奶让大家办卡的原因了，只要你办了，就不怕你不入套。
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还是发一个帐单，直观的来分析一下循环利息是怎么计算的
例2：**银行信用卡对帐单( 2008 年 09 月份) --------注意：8月9日到9月8日的记录
***人民币帐户*** 单位：(RMB)元
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帐 单 日 到期还款日 本期欠款余额 最低还款额
20080908 ┃ 20080928 ┃+ 698.23┃ 82.36
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上期帐单余额 - 还款金额 + 本期帐单金额 + 本期调整金额 + 循 环 利 息 = 本期欠款余额
+ 290.10┃ 200.00┃ 603.20┃+ 0.00 ┃ 4.93┃+ 698.23
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交易日 ----记帐日 --------交易摘要 ------------人民币金额 --------卡号末四位
0819 --------0819 ----跨行还款za--------------------- 200.00 ------------****
0831 --------0831 ----**商业有限公司(二)MIS ------185.40 ------------****
0908 --------0908 ----**商业有限公司(二)MIS------ 408.80 ------------****
0908 --------0908 ----短信服务费 --------------------9.00 ------------****
0908 --------0908 ----利息 ----------------------------4.93 ------------****
----在计算循环利息之前先说一下“最低还款额”，一般来说是你欠款的10%，你可以通过查询帐单看具体多少金额。用最低还款额还款不会影响个人信用记录，但是到还款日不归还最低还款额，那是要影响个人信用记录的，对于以后申请信用卡，申请贷款都会有影响，现在住房按揭的比例非常高，个人的信用记录还是相当重要的。
----什么情况下会产生循环利息呢？当你在“到期还款日”未能全额还清的情况下，你的每一笔消费将从记帐日那天开始到你还清那天止按月计算每天万分之五的利息，也就是说，你没有全额还款，所有的消费不享受免息期。一年365天，每天万分之五，计算年息就是18.25%，我们现在一年定期存款利息是多少，还不到4%。
----我们现在通过上面的例子来计算一下，4.93元的循环利息是怎么来的
----从例1中我们可以知道，上期帐单余额是290.10元，从例2的本月帐单中也可以看到这个余额。上期8月8日出的帐单，这笔290.10元的欠款必须在8月28日全额还清才能免息。从例2的帐单中可以看出，当事人只在8月19日归还了200元，尚有90.1元的欠款未在28日之前还清。那么意味着那290.10元的消费不能享受免息期。这笔欠款是上期分两次消费的（详见例1），分别是7月12日消费215.60元（由于卡内原有58.30元的余额，这笔实际欠款为215.60-58.30=157.30元），8月4日消费132.80元。这两笔消费记录要从记帐日开始到9月8日出帐单这天为止分别计算利息。由于8月19日归还了200元，故7月12日的157.30元欠款和8月4日132.8元欠款的利息计算至8月18日，即还款日的前一天为止。至此相当于7月12日的欠款清偿，8月4日的欠款至8月19日为止尚有90.10元未清偿，那么90.10元从8月19日开始至9月8日帐单日计算利息。
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7月12日至8月18日的天数31-12+1=20天 加上 18-1+1=18天，合计为38天
这38天的利息为157.30*0.0005*38=2.9887元
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8月4日至8月18日的天数18-4+1=15天
这15天的利息为132.80*0.0005*15=0.996元
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8月19日至9月8日的天数31-19+1=13天 加上 8-1+1=8天，合计为21天
这21天的利息为90.10*0.0005*21=0.94605
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----以上三项分段计算的利息相加2.9887+0.996+0.94605=4.93075元
----故9月8日的帐单上计收了4.93元的利息。这是绝对精确的算法，银行是一毛也不会少收的。
----最后未还清的90.10元的欠款如果在9月28日那天未全额还款的情况下，仍将每月计算利息至你还清那天止。假设10月8日出帐单时仍未还过款，那么从9月9日至10月8日继续计算这90.10元的循环利息。
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----循环利息的计算已经详细的举例说明了，现在银行有一种服务，你有信用卡的同时可以在该行办一张储蓄卡，到期会自动划帐还款。这个方式确实不错，避免了因遗忘而不能及时还款的情况，但是请你千万要保证储蓄卡有足够的金额来还款。
----现在有些人手上有很多张信用卡，要知道，信用卡一般会收取年费（有些银行卡未激活也要收年费），还有其它一些杂七杂八的费用，另外如果信用卡丢失，还有被人盗刷的风险，特别是那种不需要密码的信用卡。所以请及时清理自己手上的信用卡，不用的就注销掉，以免留下后患。
----我个人不建议学生群体使用信用卡。假设你透支了5000元，那么到了还款期限，你必须一次性还清这5000元才能免息，否则这5000元的消费就得按万分之五计算利息，即每天2.5元直到你还清为止（折算到每月75元，而银行是按月计复利的，也就是下一个月要计算5075元应付的利息，如此利滚利，一年下来就上千元了）。如果你一直不能全额清偿，意味着你的这张卡以后新的透支消费也都没有免息期了。而且信用卡使用一段时间后银行一般会提高你的信用额度，其实再大的信用额度对你来说都是没有实际意义的，只会让你付出更多的利息，所以你的透支额度必须建议在你每月能够一次性清偿的基础上，即最大的底限是不能超过你每月的收入。通常使用信用卡都会进入一个恶性循环，透支只会越来越多，越来越多的卡奴就是这样形成的。
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FROM 59.66.193.*