三）信用卡的实质
作者发出如此论调，是因为他作为国内干部，完全不明白信用卡的“实质”
信用卡的实质是什么。
实质就是：个人小额借贷
小额借贷，金额很小。最多不超过五万元。
批次很多，单笔可能就十几元，超市买瓶酱油。
但是信用卡的实质，就是个人小额借贷，银行借了一笔钱给你。
当你用借记卡去超市购物。你其实是发生了一笔业务。
刷卡结算，商家支付0.7%的手续费。
而你用信用卡去超市购物。银行其实做了二笔业务。
刷卡结算，商家支付0.7%的手续费。
个人小额借贷，银行借给了你13元钱。
看到没有。信用卡业务其实是“搭售”，借着刷卡的春风，银行又偷偷地借给了你13元钱。
银行主要要推的，是“个人小额借贷”业务。
可是接着又有人要问，银行推“个人小额借贷”业务干嘛呢。他又不收我利息钱。给我56天的免费免息期。
朋友，商店门口派发的“免费饼干”“试吃香肠”，你吃过么。
“个人小额借贷”，并不是不收钱。
他只不过是在“试吃期”不收钱。
好比银行和你说，给你56天的免息期。你“按时全额”还款，他就不收利息。
你哪一天忘记还款了呢，不要紧，付10%“最小还款额”就可以了。
你哪一天还不出了呢，那么按照18%的利息“最小还款额”利滚利，利滚利，利滚利利利。
我一向认为中华民族在世界民族之林，是最优秀的民族，排名可以排到No.2
排第一的呢，当然是Anglo-Saxon人。
只不过盎格鲁撒克逊人最近快灭绝了。此是后话。
当英国人美国人做起生意时，实在是天才的商人，那脑子是棒棒的。
“个人小额贷款”，是一种设计得非常巧妙地商业模式。
象上一节说的，中国干部构想的“准贷记卡”，简单粗暴。
银行摆着高高的高柜，强制收你18%利息。
这么高的收费标准，银行能赚钱么？
赚不到钱。因为客户不是傻子，你收费太高。家长父母就会逼着你剪卡，象毒品一样碰都不许碰。
而设计精巧的呢。
是欧美人的“骗局”。也就是目前全世界流行的“信用卡模式”。
在最初开始的时候，它是免费的。就好像Walmart商场里面卖的芝麻糊，小孩子免费一小杯。
你喜欢了，你尝尝了，你慢慢丧失了戒心。
中国人有一句老话，“长在河边走，哪能不湿鞋”。
信用卡这种东西，就是鼓励你消费。尤其是当受薪人口的50%是女性。
请你使劲刷，使劲刷，你终有一天刷得超过你的月薪的。
在最初的岁月，你坚持每月“全额还款”。
但是只要消费的欲望不受到控制。终有一天，你会变成有几期全额还款，有几期部分还款。
再过一段岁月，你会只还最低额的。
在美国，有一句土话，叫做“华尔街那帮混蛋拿走你1/4工资”。
这句话说的是，一个人的信用卡“余额”超过30000美金，他就很难翻身了。
因为美国信用卡的利率是36%，如果你欠30000美金并且付利息，一年就是USD10000多点。
而一般的美国人，年收入税后只不过40000美金。
这就是“拿走你的25%工资”。
你想象一下，这是威力非常非常巨大的。
* 截止2016年，美国信用卡市场余额约1万亿。平均每个家庭欠款10000美金。超过5000万人深受信用卡利率折磨。
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