五）个人小额借贷市场
中国的银行业，大概从2005年开始“大规模”开拓信用卡产品线。
其行为的背后，实质是开拓“个人小额借贷”市场。
这是一个巨大巨大无比的市场。刚刚从农耕时代过来的中国人，还没有意识到这个“市场”有多庞大。
刚刚完成城市化，泥腿子进城第一代，还不能领会到“个人小额借贷”的需求旺盛和重要地位。
每个人都需要借钱。你曾经以为你完全不需要借钱。直到某一天你开始接触了房地产。
如果你作为“第N大银行信用卡卡部总经理”。你应该站在一个更高的高度，也就是“个人小额借贷”的高度来思考问题。
信用卡发展的。其实是二笔业务；
1）普通的刷卡业务
2）搭售的小贷业务 [1]
其中，刷卡仅仅是表象。是皮相。是因为银监会规定：“不可以发放无定向用途贷款”。
所谓的“二个规范，一个指引”。
而对于银行来说，他应该考虑的是“个人小额借贷”业务如何发展。
1）免息期只能56天，延长到86天可不可以。
2）前面免息56天，后面延长30天收手续费，可不可以。
3）给你全程86天，但是收一个更低的利率，可不可以。
4）积分兑换为什么要换礼品。礼品是最不实惠的。你给我换“额外免息一个月”一次，可不可以。
5）高额白金卡为什么要换高尔夫果岭，航空保险。这些都是彻底重复的东西。你给我白金卡一次“全额免息分期”，可不可以。
如果我们看国外的信用卡实践经验。他们基本上都是在“利率”上面打转。
也就是客户需要的是“借钱”。
而银行信用卡部门，满足的是客户“借钱需求”。
对于美国欧洲的各种信用卡，他们有琳琅满目的“利率促销”产品。只要你肯付费，让银行也赚一点。
当你借了50000元出来，在如何还款，按照什么价格还款之间，大有无数无数促销套餐。
这个才是创新的方向。
（yevon_ou@163.com，2016年6月19日午）[2]
[1]有的时候，银行的“个人小额借贷”利润不足以弥补56天资金成本。所以银行对信用卡借记卡刷卡，收取不同的刷卡费用。例如借记卡是0.55%+25美分，信用卡是1.25%+75美分。
[2]本文为改写版。原文亦可参照《信用卡是什么》
http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=5736--
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