本人兼职做过法务协商，经手过很多案例。结合大部分人的数据，总结出本文。但是总有特殊情况和特殊方案，且平台自身方案随时可能变，杠就是你对。
从平台来说：大体分为信用卡和网贷
从方案来说：延期，二次分期，停催，缓催，个性化分期（信用卡专属），结清等
注意要点：
1.所以方案必须建立在逾期的基础上；
2.各个方案可以叠加，例如可以先延期再分期，或者先停催再结清等等...方案之间不冲突的；
3.延期的概念：停催+停诉。各平台会有短期的延期，但很少超过三个月
能真正长期的延期只有支付宝2年，招联的3年；
4.个性化分期是银行针对特别困难用户的特殊方案，跟普通分期不一样
一、协商方法
1.信用卡的协商方案，相对简单
打12378，说要协商某个银行信用卡的个性化分期，12378会给你一个对应号码，打这个号码就行
注意要点：
1.1个性化分期是唯一官方承认，达成分期协议就可以停催停诉的办法；
2.1 需要你提供各种资料，尽量开真的，但不要忘了有个地方叫万能的某宝；
3.1 尽量按下一章节中的方案去争取，这是实践过银行能给的底线方案；
4.1 给出方案，不要着急答应，可以多打几次，或者多说几句。就像你逛街买东西砍价。
个性化分期部门的员工，手里的权利是很大的，你多说几句或者多打几次，说不定会有意外惊喜。省下来的都是钱。
5.1 答应方案之前，一定要算一下自己的经济能力。不要刚答应，只还一两期就违约了，这属于二次违约，会增大银行起诉和采取其他催收手段的几率。以后再想协商也会很难。
如果实在不能保证长期稳定收入，至少要确定自己能还三个月或者半年以上，半年以后如果实在还不上，再跟银行协商，他们也能理解的。
2.网贷的协商办法
先讲支付宝的，这个大家用的比较多
1.1打95188，说自己身体不适，打了12378，经济紧张..需要和你们协商优惠政策，自己组织语言。总之就是要一个上传资料的接口。
2.1上传资料：病例，医院发票，贫困证明，三个证明。
70%是延期2年，倒霉的话至少也是1年。
3.1网商贷，花呗，借呗三个平台都是一样的。
延期到期后，可以申请本金一次性，或者少量利息分期还，还有二次延期。
这个很划算，大家可以采纳，两年时间一分不用还，但是停催停诉不停扣，支付宝不能放钱了
4.1其他网贷平台的协商办法
其他平台的话，延期政策一般网贷平台没有，个性化分期专属信用卡，结清更不用考虑。只剩停催，缓催，二次分期
总共四个办法
（1）找资方，看合同查到是哪家放款。然后联系资方，说诉求，请求资方介入处理；资方对平台方是有监管义务的，然后等回电就行。
（2）找其他地方投诉。很好用的两个平台：黑猫，互联网金融投诉，这两种方法基本可以解决90%的问题。
（3）实在不行，找监管机构。资方或者平台方所在地的金融监管，或者xf
干完以后，等平台回电就行，他们会给相应方案的，自己决定
（4）其他方法：遇到一个债友，跟平台客服说要zs，平台直接给了停催三个月。大家也可以试一下类似的这种方法，这属于意外之喜。
网贷大部分是停催或者缓催，有的平台比较头铁，只有二次分期
一般停催或者缓催说是只有1—3个月，但是实际效果可能更久，只要在同一家催收公司手里，就不会重启催收。如果换了催收公司，可能会重启催收，但看到你之前的投诉记录，催收力度也会小很多
如果实在过分，再投诉就是了。目前只有这种办法。
网贷一般起诉率较低，所以咱们不考虑起诉的事，搞定催收就等于停催停诉了。
但注意：京东、招联，起诉率在网贷中算高的。
其他的问题
1.起诉的问题，三个月之内是绝对安全期。过了三个月就不好说了
2.催收一般会经历：电话和短信—紧急联系人—通讯录—上门—诉前冻结—诉讼。从起诉和上门的角度看：银行中的中农工建，网贷中的京东和招联，优先级排第一
从催收的角度看：
信用卡催收比较规矩，先内部催收，这个阶段比较规范，实在催不到才会交给第三方，第三方就不会很规矩了。至于什么时候交，看具体银行，一般是1—3个月才会到这一步。
网贷的话：除了支付宝的催收比较佛系，其他的都是半斤八两，快的话三五天紧急联系人就保不住了，慢的话十天半个月。如果不采取措施，通讯录也是迟早的事。但是上门和起诉比较少。
3.如何对付催收
3.1 短信统统不用搭理，106开头全部都是系统自动编辑发送的。私人号码就是故意恶心你的，搭理他没意义。反而你越搭理他，他越来劲，因为说明你在乎。
3.2 电话的话，得空就接，不需要每一个都接，因为没这么多空闲时间。
只要保持自己不是长时间失联就行了。接了就说一句话，我是本人，正在筹钱，然后挂断。体现三个信息：1.我本人没有失联2.我是资金紧张，不是恶意不还3.正在积极筹钱不要多说，免得被套话，更不要说气话。激怒了对方，本来一周以后爆通讯录的，结果当天下午就爆了，到头来自己吃亏。
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