法国“最高借款利率”（taux d’usure）出人意料地上升，引发人们对房贷利率加速飙升的担忧。

据《费加罗报》报道，不到两年前，法国人还想，房贷利率能下降到什么程度。那时，购房者往往能够以低于1%的房贷利率获得贷款。而如今，萦绕在借款人脑海中的问题是，房贷利率还要上涨到什么程度。根据法国《宪报》6月29日公布的法令，从7月1日起，20年期及以上房贷的“最高借款利率”提高到5.09%，打破5%的象征性门槛；10年期以内房贷的“最高借款利率”从3.99%提高到4.11%，10年至20年期房贷的“最高借款利率”从4.45%提高到4.84%。

2021年底，30多岁的克里斯托夫（Christophe）和玛丽（Marie）贷款在巴黎大区购买了一套公寓，以0.98%的房贷利率借款20年。而2022年秋季，房贷利率升至2%，六个月之后又升至3%。这表明房地产危机的严重，预计房贷利率很快将升至4%，甚至在2023年底或2024年初将达到5%，这绝非危言耸听。

要知道，虽然“最高借款利率”上升可以为银行释放更多贷款提供空间，但这也为银行提高房贷利率和增加家庭信贷成本提供了更大的空间。法国贷款经纪公司Vousfinancer发言人桑德琳·阿罗尼耶（Sandrine Allonier）表示，最近几个星期，房贷利率的上升非常迅速，随着“最高借款利率”的飙升，房贷利率水涨船高。

但法国信贷经纪公司Meilleurtaux发言人玛埃勒·贝尔尼耶（Mael Bernier）认为，最高借款利率的上升对借款人来说是“好消息”，这将使银行能够恢复利润，并帮助那些不再发放贷款的银行重回市场。她谈到，“能够以有更高的利率贷款总好过借不到钱。”

银行发放贷款数量的增加是否能够适应需求，这还不确定。根据法国央行的数据，房贷发放数量在一年内锐减了43%。法国央行副行长阿涅斯·贝纳西-奎雷（Agnès Benassy-Quéré）解释说，低收入家庭很少投资房地产，而拥有多套住宅的业主可能会推迟价格调整，从而推迟首次购房者的购房计划。相比之下，房贷利率的飙升不会影响那些已经以固定利率贷到款的家庭。

事实上，法国许多家庭可能很难应对房贷利率在18个月内增长四倍的情况。房价的下降远不足以抵销房贷利率的上升。根据大多数受访房地产专家的说法，在不到两年的时间里，家庭借贷能力下降了5万至6万欧元。法国房贷经纪公司Empruntis的研究主任塞西尔·洛克劳尔（Cécile Roquelaure）表示，银行希望让市场重新启动，但这需要的时间将比预期更长，“可能不会在2023年底之前。”



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