现在的个人养老金，可以简化成“每年最多存一万二，到一个理财账户里，这笔钱不能拿出来，等退休或者移民了，再收一笔3%的税，然后把钱连本带利还给你”。好处是“能抵工资扣的个税”，以及“阻止你忍不住把钱花掉”。

于是，很容易就能推导出什么样的人买入个人养老金不太合算：【看清楚了，是不合算！】

1. 工资的累积税率不明显高过3%的人，也就是月薪8千以内的人，因为基本上等同不抵税。

2. 现金流吃紧的人，即便赚得多，如果花得也多，没剩多少钱。或者可预见的未来有大额支出，想买房买车出国读书，眼前需要用钱的。

3. 有投资能力、不错投资收益的。自己有其他财务投资，运转得也好，或者有投资其他资产偏好的。

4. 离退休年龄还很远的人。退休的准备越早越好，但考虑到政策的不确定性，毕竟退休年龄很大概率会再延长，如果还有三四十年才退休，时间越长，会遇到政策变动的可能性越大，风险也就越大。

也就是说，综合考虑扣税额度、锁定年限、政策不确定性，适合买个人养老金的人群画像就比较清晰了：可预见的未来（比如5年）没有大额开销、现金流充裕、年薪在20万以上（确切地说是20.4万以上，也就是扣税在20%）、离退休较近（四五十岁）的人。

现在的个人养老金制度穷人买不起，富人看不上，但中产友好，抵扣的税，相当于买了打折的理财。这其中还有2个事实：

1. 以现有的养老金制度来看，不自己做养老投资/理财/保险，靠退休后的养老金，绝大多数人是无法体面养活自己的。

2. 目前的个人养老金制度，即便买到顶，仍然没法满足多数人的养老需求。未来势必会继续调整。

个人养老金是大势所趋，但它不是老年人的救星。额外的，计算退休后能领到多少钱外，还需要算另一笔账：想要体面地养老，到底需要多少钱。

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得分人啊
- 来自 水木社区APP v3.5.7
【 在 zdiao 的大作中提到: 】
: 老了很难体面吧
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不强制，完全自愿
【 在 tradeYao 的大作中提到: 】
: 必须每个月强制存吗？是否可以断缴？
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哪个行业 这么高
【 在 kakalong 的大作中提到: 】
: 体制内还是挺好的， 我前同事去年退休了，一个月18000，三线 不到50岁
: 后悔当年辞职了，要不然我也可以过上这样的美好生活啊，不退休23000，福利非常好，三线城市随意消费了
: 【 在 zdiao 的大作中提到: 】
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--来自微微水木3.5.12
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石油？
【 在 kakalong 的大作中提到: 】
: 体制内还是挺好的， 我前同事去年退休了，一个月18000，三线 不到50岁
: 后悔当年辞职了，要不然我也可以过上这样的美好生活啊，不退休23000，福利非常好，三线城市随意消费了
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