您的背景非常强，在这个领域，我自然是远远比不过您的。但是毕竟讨论问题时，背景不是唯一决定因素，还是要讲道理的。以您的专业背景，尚且作出那样的回复，我只能理解为在打字回复的时候比较随意，没太认真罢。

回到正题，我说出我的看法，也请您指正。

1. 您的回复中，第一段我认为问题在于“没有任何意义”这句话。

我本人并不喜欢增额终身寿这类产品，我也不会买，因为这不符合我自身的需求。但我认为这类产品自然有其重要的存在价值和意义。有些人群对于“长期无风险投资配置”有需求，那这类产品不正适合他们吗？为何要把此类产品一棍子打死呢？

2.您的回复中，第二段我认为问题在于“道德风险”这句话。

如您所知，增额终身寿这类产品设计出来就不是以保障为产品核心的，其身故赔付杠杆非常之低，投保后的很长时间内，身故保额不过是已交保费乘以一点几倍而已。楼主的孩子才10岁，按监管要求，正常情况下的身故保额应该是不超过50万，这类产品的实际保额，恐怕连监管的要求线都摸不到。如果楼主家投的是传统型的寿险，那还值得考虑考虑道德风险的问题，而这种产品我认为就没有什么必要考虑这事儿。

3.您的回复中，第三段我认为问题在于“相对于其他投资没有任何优势”，

可能是确实见识所限，我的确不知道市场上有哪种投资渠道可以在“进入门槛极低”的前提下，实现“长期无风险固定回报达到年复利3%或以上”。如有，我愿虚心请教。

当然，流动性低、费用高是缺点，不过保险产品里面流动性差的、费用高的太多了，相信您参与设计过的产品也有一些有类似缺点，没办法的事呗。

4.您的回复中，第四段我认为问题在于“如果没有过犹豫期”。

楼主在主贴中早已明示“已经交了一年，马上要交第二期”。都这会儿了，还谈啥犹豫期呀。


以上是我的看法，与您商榷

【 在 RBSIC 的大作中提到: 】
:
: 在下不才，在美国某寿险公司做过三年产品设计，并且学习过寿险产品精算。
:
: 另外由于工作得原因，认真学习过寿险产品涉税精算规定，以及保险法，破产法和非破产法，反欺诈转移法和反欺诈交易法中关于人寿保险的规定。
:

#发自zSMTH@LIO-AN00
--
FROM 117.136.0.*