一、理赔经过

4月，突然接到老妈的电话，说我爸从树上摔下来了，正在医院，有可能脑出血，我和老弟马上赶回房山，回去的路上，打开APP查了下意外险的保单，正常保障中。回去之后才了解到受伤细节：我爸午后搬了个三脚梯，去摘一颗小香椿树上的香椿，家人发现很久没回来了，去后院时，发现他已经躺在地上，昏迷中，头部正在流血，马上送往医院，也幸好是被及时发现，不然被前面的车挡住，在一个角落里根本不会被路人看到。

梯子非常安全，那颗树也不高，我爸平时也是极其小心的人，怎么会从树上摔下来，他有意识后，自己也没想起来，直到出院也没回忆起，我们推测，我爸有高血压，应该是爬到高处时头晕了。

医生的原话是，如果脑出血严重的话，需要转院，建议到天坛医院，我们听到这话，才知道不是普通的外伤那么简单。

好在当天晚上拍ct，已经止血了，接下来就是住院治疗。

整个住院的时间是13天，总花费是21909元。最后结算费用的时候我还是很惊讶的，连手术都没做，就花了这么多钱。

我给我爸买的意外险，意外医疗额度为两万，由于总花费超出了两万，所以先通过老家的新农合进行报销，5月7号把资料邮寄回老家，5.31号结算，中间审核的时间长达20多天，新农合的报销金额为4866元。

等老家的材料、报销分割单邮寄回来，我开始整理，6月5号把资料寄给众安，6月9号（周三），就收到了理赔款17043.07，用时3个工作日。







截止目前，新农合的报销款项还没有到账，我妈打电话询问，还需要再等3-4个星期。
在这里，科普一下医保报销中常用的几个词：

自理：指医保报销范围内，由个人先部分支付的医疗费用，通常指乙类药。
自费：不属于医保报销的范围，医疗费用全部自己承担。
医保自负：医保报销范围内，由个人负担的部分。

很多人都弄不懂新农合的报销是怎么回事，以我爸爸这次的报销为例，简单给大家介绍下：（下图为浙江省临海市的新农合政策）




由于是外伤，所以门诊不报销，住院的总花费（18470.05）减去自费自理（6543.76）的费用，乘以90%（省外就医报销比例下降10%），减去1000的起付线，再乘以50%（报销比例，见第一张图），最后的报销金额就是4866.83。

为什么新农合的报销比例这么低，商业保险却这么高？

这还要从我国基本医疗保险药品目录说起，分为三大类：
甲类药：临床必须，使用广泛，疗效好，是同类药中价格低的药品，医保100%报销。
乙类药：临床选择性使用，疗效更好，同类药中价格略高的药品，医保可以报销大部分，各地报销比例不同。
丙类药：进口药、特效药，价格昂贵，医保不能报销，完全自己承担。
我爸爸的农保报销单，乙类药品的费用自己承担100多，丙类药品费用自己承担6000多。
可见，城乡居民医保（新农合）覆盖的保障范围，是非常有限的，而我们只需要买一份几百元，不限社保用药的意外险，就可以解决这个问题。

二、意外险，应该怎么选？

意外险的核心责任：意外身故/伤残、意外医疗
今天我们重点讲一讲，意外医疗责任。
意外医疗的几个关注点：




1、意外医疗额度




就是最高可以报销多少钱，比如这次我给我爸爸买的意外险，意外医疗保额2w，最高可以报2w，有些产品的意外医疗额度高达10w，大家根据自己的需求选择即可，我的建议是2w起步，之后我会给父母都换成保额更高的产品。

2、免赔额

免赔额相当于医保中的起付线，建议选择0免赔的产品。

3、报销比例

意外医疗的报销比例，通常在80%-100%之间，市面上有很多产品是不能100%报销的，比如说像一些少儿的卡单类产品，一年才几百块钱，既保疾病又保意外，仔细一看就会发现，意外医疗的报销比例很低。

还有些产品，它的报销比例和有无经过社保报销有关：

比如下面这款，没有经过社保报销的话，只能理赔80%：




我给我爸爸买的意外险，是没有这个要求的，无论有没有经过社保报销，都可以100%理赔。




4、报销范围

前面讲到的，社保目录用药分为社保内的甲类药、乙类药、社保外的丙类药，不限社保用药的产品，是保障范围最广的，比如发生骨折，手术中使用了进口钢钉，或者被狗咬了需要打进口疫苗，都是可以报销的。

5、是否有住院津贴责任

住院津贴，是指如果发生了住院，在报销医疗费用的基础之上，按日给付一定的补贴，通常对给付的天数有限制，含住院津贴责任的意外险，特别适合上班的人群，相当于是无法工作后的一笔收入损失补偿。

6、就诊医院范围

多数意外险对就诊医院的要求是二级及二级以上的公立医院，能够满足绝大部分人的需求，如果是在大城市，或者想给孩子买能覆盖私立医院的，可以选择指定的产品。

7、责任延续

假设购买一份意外险，保障时间为2021.1.1-2021.12.31，不幸在保险到期前的一个月发生了重大意外，比如烧烫伤，还有这次湖北十堰市发生燃气爆炸，这种事故在医院的治疗是长期的，而保障的时间没剩多久了，如果条款中有责任延续，就可以延长保障的时间。







三、发生意外后，应该怎么做？

第一，拨打保险公司的客服电话进行报案，当然，如果有服务人员，最好第一时间联系你的代理人/经纪人，可以协助报案。
第二步，就诊、收集理赔材料、申请理赔
就诊的过程中，首先告诉医生自己有商业保险，在病历上一定要体现出是因为意外事故就诊，同时不要描述自己的既往症。
最好准备一个文件袋，把所有的资料都放在里面，不会丢失，尤其要保存好各类的发票，补开会很麻烦。

理赔所需资料一般就是这些：




Tips:

如果发票原件先提供给医保报销，这个时候可以要求社保局开具分割单，也就是结算清单，作为凭证，证明哪些报销了，哪些没有报，同时需要发票的复印件，交给保险公司。
理赔的方式，分为线上和线下两种，线上的理赔，一般对于理赔金额有要求，对于金额不大的理赔，可以直接通过保险公司的app在线上传，线下理赔需要准备的材料会多一些，需要自行打印理赔申请表进行填写。

写在最后：

很多人都觉得有社保就够了，如果说父母只有老家的新农合，报销比例是非常低的，而且报销范围只限社保内用药。一个小小的意外，就花了这么多钱，万一是大病，几十万的医疗费会不会影响我们家庭的现金流？

之前有客户咨询我，父母发生了骨折，多久后可以买意外险？很多时候风险发生了，大家才想到买保险，我所销售的意外险，老人和小孩都是出险率比较高的群体，对于父母来说，意外险应该人手一份，想了解我老爸的同款产品，可以私信或者留言。

当然，想给父母最全面的保障，一份意外险是远远不够的，如果身体条件尚可，一定要把医疗险也买上。



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听你这么说，老人家应该没啥事儿了吧，祝早日康复！

意外险是最基础的保障型产品，花最少的钱能撬动最大的保障额度。

一顿烧烤火锅钱能带来一整年的保障，简直是人手必备的居家旅行必备良品。
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