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- 主题:友邦传世无忧2022，对比其他高端医疗险怎么样？
- 友邦传世无忧在市场中是一款小有名气的高端医疗险，以“低保费”赢得了一定的口碑，很多朋友在咨询高端时都会问到这款产品，友邦主推的高端医疗是传世无忧2022，产品形态如下：
高端医疗市场还有很多优秀产品，有两款对标传世无忧：复星联合《明亚尊享计划》，平安健康《颐享A/B》，另外MSH《精选》也是经典之作，今天我们来详细对比下这四款产品。
一、基本信息
1、保障地域：「传世无忧」起步是全球除美，其他三款产品保障地域范围选择性更多，如果没有海外就医需求，可以考虑覆盖中国大陆或者大中华的入门级高端医疗，保费更低。
2、昂贵医院：「传世无忧」、「明亚尊享」、「MSH精选」保障地域为全球时，默认只能涵盖昂贵医院，「平安颐享（B）」全球保障也可以不选昂贵医院。
3、免赔额：「MSH精选」在免赔额上提供了更多选择，适用人群更宽泛，最高可选择5万的免赔额，总保费可降低45%。
4、家庭折扣：二人及以上同时投保，MSH精选保费打95折。
5、先天性疾病：「明亚尊享」、「MSH精选」涵盖5万/6万先天性疾病额度。
二、保障责任
（一）住院责任
1、保额：
年度保额最高的是「MSH精选」—1600万，其他三款产品保额最高800万。
2、病房：
「明亚尊享」、「MSH精选」在境外住院时，仅赔付双人病房的费用，「传世无忧」和「平安颐享（B）」所有区域都可以赔付标准单人病房。
3、心理及精神治疗：
现在抑郁症这类问题比较普遍存在，对于心理和精神治疗「MSH精选」可以全额赔付，非常友好，其他产品都是限额赔付，传世无忧对此项责任有180天等待期。
4、医疗设备费用
①内置医疗设备：比如心脏支架等，「平安颐享（B）」限额每次 10万，「传世无忧」、「明亚尊享」、「MSH精选」不设置限额。
②外置医疗设备：条款中的描述为，手术期间或手术后立即需要的、医疗必要并且符合通常医疗惯例的修复性设备，或在病后恢复阶段内短期内需要的、医疗必要并且符合通常医疗惯例的修复性设备。
比如义肢、呼吸机、心电监护仪的使用费。
以下肢假肢为例，可选择的种类很多，比如：机械关节假肢，气压关节假肢，液压关节假肢，仿生关节假肢。选择范围广泛，成本各不相同，费用从几万到几十万不等。
「传世无忧」和「平安颐享（B）」分别限额每次 8万和10万，「明亚尊享」、「MSH精选」不设置限额。
③耐用医疗设备
「MSH精选」、「复星联合」对耐用医疗设备的条款如下：
通常指：外置胰岛素泵、脚托、臂托、颈背托或束带、轮椅（非电动轮椅）、助听器、外置心脏起搏器、便携式雾化器等。
「平安颐享（B）」不涵盖耐用医疗设备的费用，而「传世无忧」仅包含医疗装备费，定义如下：
因此也不涵盖常规的耐用医疗设备费用；而此项费用「明亚尊享」、「MSH精选」依然可以全额赔付。
需要注意：各家公司对各类医疗设备/医疗器械的定义和归类不太一样，比如ECMO（体外膜肺氧合），MSH归在耐用医疗设备里，在复兴联合则属于医疗急救设备，只有在条款中体现，具体细则一定要和经纪人确认。
5、重建手术费
指被保险人为恢复身体外观，在医生建议下于意外事故发生后十二个月内进行重建手术的实际开支；或被保险人因疾病而进行乳房切除手术的同时或乳房切除手术后十二个月内进行的重建乳房手术的实际开支。
前些日子在微博上看到林志颖车祸受伤的信息，有可能就要进行脸部3D重建。
2010年，俞灏明在一场爆破戏时被烧伤，烧伤面积达35%，后进行多次皮肤重建，花费是不可预估的。
我们看这项责任，「传世无忧」、「平安颐享（B）」限额每次13万和10万，「明亚尊享」、「MSH精选」全额理赔。
6、康复治疗和专业护理费
「传世无忧」每年最高赔付6.5万，其余三款产品最高赔付90天/年。
7、异地就医补贴
很多时候大家买高端医疗是为了在医疗资源发达的地区使用，赴异地就医时的交通费用也可以得到补偿，非常贴心，明亚尊享最高赔付5000元，MSH精选根据不同计划，分别最高可赔付1.5万/3万/6万。
8、外购药政策
「传世无忧」仅赔付癌症靶向药物，「MSH精选」&「平安颐享（B）」全额赔付，「明亚尊享」无此项责任。
（二）特殊门诊责任
说明：这个模块是归属在基本保障里的，也就是只买住院责任也享受这里面的保障。
1、住院前后门急诊
「MSH精选」涵盖住院前90天、出院后60天的门急诊费用；「传世无忧」前30天、后60天；「平安颐享（B）」前60天、后60天；「明亚尊享」前60天、后60天。
2、意外牙科紧急治疗
「传世无忧」事故14天内，全额赔付；
「平安颐享（B）」事故14天内，全额赔付；
「明亚尊享」基础责任里不包含，门诊责任下包含；
「MSH精选」事故30天内，全额赔付。
3、意外门诊紧急治疗
「传世无忧」、「平安颐享（B）」、意外事故发生后24小时内，全额理赔；「MSH精选」事故24小时内急诊与30天内门诊，全额赔付。
（三）门诊责任（可选）
1、门诊额度
「传世无忧」、「平安颐享（B）」、「明亚尊享」与住院共用保额，「MSH精选」最高限额8万，其中：传世无忧、平安颐享（B）对医生诊疗费、检查检验费有次数限制。
2、中医治疗&物理治疗
「传世无忧」和「明亚尊享」限制6500元/4000元额度，「平安颐享（B）」限制每次2000元（最高8000元），「MSH精选」限制1500元/次，累计最多赔付20次，额度3万元，相对来说MSH精选最有优势。
3、精神类疾病
「传世无忧」限额8000元，「平安颐享（B）」、「明亚尊享」不涵盖，「MSH精选」全额理赔至门诊限额。
4、睡眠检查和治疗费
只有「MSH精选」全额理赔至门诊限额，其他均不赔付。
5、优享福利
此项为赠送福利，「MSH精选」提供最高3000额度，体检、疫苗、牙科、眼科可自由选择。
（四）紧急医疗
四款产品在紧急救援上的保障都是很充足的，「明亚尊享」、「MSH精选」还另有住宿费、异地就医的交通费补贴，更加人性化。
三、保费
前面了解完这几款产品保障责任后，要说哪个产品的性价比更高，还得结合自身的需求、费率，综合来看哪个更适合。
购买高端医疗的群体中，有不同的需求：比如只要纯住院的、只要中国大陆的，亦或是全球除美的保障，我们分不同的情况来看。
第1种情况：纯住院，0免赔
全球：「传世无忧」保费高于其他所有产品；
全球除美：40岁前「传世无忧」费率无优势，40岁之后含昂贵医院的费率低于「明亚尊享」和「MSH精选」。
第2种情况：纯住院，1万左右免赔额
全球：「传世无忧」在40岁之后的费率高于「平安颐享（B）」、「明亚尊享」，低于「MSH精选」。
全球除美：保费「MSH精选」＞「明亚尊享」＞「传世无忧」＞「平安颐享（B）」。
第3种情况：住院?门诊，0免赔
全球：「传世无忧」保费几乎高于所有产品。
全球除美：0岁、10岁、20岁、30岁的费率高于其他产品，40岁的费率低于「MSH精选」。
第4种情况：住院?门诊，1万左右免赔额
「MSH精选」免赔额仅适用于单独住院计划，所以不加入对比行列。
全球：0岁保费「传世无忧」是最低的，20岁、30岁、40岁保费「明亚尊享」＞「传世无忧」＞「平安颐享（B）」。
全球除美：0-10岁「传世无忧」费率比较有优势。
四、医疗网络哪家强？
高端医疗很重要的是保险公司调动医疗网络资源的能力，像老牌的服务商MSH、BUPA等在全球有非常成熟的医疗网络。
四个产品中医疗网络最强大的是MSH，这里简单介绍下MSH：
MSH INTERNATIONAL 成立于1974年，是国际健康险领军者，医疗网络覆盖130万家医院及诊所（大中华地区2519家），遍布全球6大洲150个国家，MSH CHINA 在2002年开始在中国建立医疗网络，也是国内高端健康险领域最大的TPA服务供应商。
友邦传世无忧之前的服务商一直是MSH，从2018年开始自建医疗网络，在全球医疗网络的搭建上，友邦要赶上MSH还需要一定的时间。
平安、复星联合、友邦采用的是自建医疗网络?TPA，他们在国内自建的网络已经很成熟，海外则是与第三方TPA合作的模式。
五、增值服务
六、总结
1、如果你没有海外就医的需求，只需要覆盖大中华地区，「MSH精选」、「明亚尊享」、「平安颐享（B）」更适合。
2、预算不高人群，MSH精选的纯住院计划提供更多的免赔额选项（最高可选5万免赔额）。
3、 0免赔所有计划「传世无忧」的费率无优势，尤其是全球含昂贵的情况下，30岁保费比「MSH精选」还要高出1.5w左右，「传世无忧」整体费率在全球除美计划（含免赔）下比较有优势。
4、有门诊需求：「MSH精选」带门诊责任不支持设置免赔额，「传世无忧」、「明亚尊享」、「平安颐享（B）」的门诊额度更高，更符合有门诊需求的群体。
5、追加极致性价比，可以接受有一些单项限额，「平安颐享（B）」保费基本上是最低发，但如果想要整体保障更好，同时对直付网络要求高，无疑「MSH精选」会是更好的选择。
6、亲子投保：四款产品「MSH精选」家长和孩子保障责任可不同，比如家长选择有免赔额的仅住院保障，孩子选择门诊+住院，降低整体保费。
高端医疗是一个相对复杂的险种，不只是看价格这么简单，保障细节、续保稳定性、理赔服务、医疗资源协调能力都非常重要。
产品层面，事实上没有十全十美的一款产品，而整个市场上的高端医疗险是非常丰富的，只了解某一款产品是比较吃亏的，最好找保险经纪人，以匹配符合自身的需求的产品。
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