中端医疗主要面向城市中产、金领、白领等客户群体，有两个类型的产品，一类是次中端医疗，赔付方式为事后理赔，代表产品乐健一生、安盛馨选等；另一类是真正意义上的中端医疗，理赔方式为直付，保障责任和服务都优于前者，理赔体验度更佳，代表产品就是MSH欣享人生，这是中国大陆最早可以直付的中端产品，可谓鼻祖。

当然了，中端医疗市场也很卷，去年有竞品中间带臻和意直接把保额做到了500万，带到了新高度。

MSH欣享人生是2016年上市的，至今经历了5次升级，老客户全部正常续保，这就是产品的稳定性，时隔两年，迎来了一次大改版。

一、升级了什么？

1、保额提升到600万
2、取消外购药、外购器械限制：全面开放，不限种类
3、恶性肿瘤豁免免赔额：连续投保第二年起，因恶性肿瘤治疗产生的费用不再受免赔额限制
4、暖心护工津贴：按实际住院天数赔付，无需发票
5、新增高端服务：24小时线上健康咨询、心理援助服务
6、整体福利提升：住院食宿费提升、涵盖器官移植后的抗排异治疗、涵盖日间住院责任、新增紧急牙科
7、增加计划A：类百万医疗产品

01 保额提升




老版欣享保额120万/200万，这在国内公立医院基本是够用的，还是因为竞争太激烈，这次升级干脆一步到位提到了600万，是目前中端医疗里保额最高的产品。

02外购药政策升级

老版欣享仅涵盖住院外购药，要求提前预授权进行报备审核，这次升级后全面开放外购药、外购器械的报销，不限种类，门诊也可以使用，明确写进合同。




03 恶性肿瘤豁免免赔额

从续保第二年开始，恶性肿瘤的治疗不再占用免赔额，这点真的非常人性化，现实理赔当中有很多罹患恶性肿瘤多年，持续治疗的案例，后续都不用客户再自己承担免赔额以内的费用，自动变成了0免赔。

04 暖心护工津贴

一旦住院无人照料，对于护工这一块的费用也可以报销了，体现了暖心的人文关怀，不用提供发票，按照实际住院天数进行赔付，最高300元/天。

05 新增高端服务




MSH高端增值服务，关注每位客户的身心健康

06 整体福利提升

1、住院食宿费：从1500提升至2000元
2、特殊门诊新增： 器官移植后的抗排异治疗、日间住院（含日间手术）与门诊手术前后的诊查费、检查费及处方药费用
3、新增紧急牙科福利

07 解读一下新增的计划A

买中端医疗，大多是为了能去国际特需部就诊，其中有一些医院是收费标准比较高的，MSH在这一块又做了更精准的划分，排除了协和国际、中日友好国际、上海华山国际这几家公立医院的国际部，相应的客户可以以更低的保费来投保。

我们看一下保险计划：




说是类百万医疗，纯属因为保费便宜，实质比百万医疗好很多，主要体现在：就医医院扩展到公立国际特需部；赔付方式为直付，不占用自己的现金流；保障福利更加全面，比如说，外购药一般百万医疗只涵盖恶性肿瘤的外购药，而欣享人生是涵盖全品类的，还有耐用医疗社保也是百万医疗不包含的。

保费很惊喜，30岁投保才不到千元：




这个计划比较适合城市年轻小白领，收入不高的阶段也可以拥有一份轻奢的医疗险。

二、投保和续保规则的变化

1、取消家庭共享免赔额

2、默认采用智能核保，BC计划只在以下情况可以人工核保

①55周岁及以上投保（必须提供近 1 年内的体检报告 ）
②BMI大于33或小于17
③出生6个月以内投保
④非首次投保MSH的客户，需要加保和减保

3、升级后的欣享人生有ABC三个计划，保障福利变更为：

计划A：100万住院保额，无门诊，不包含北京协和国际部、中日友好国际部、上海华山国际部；1.5万/3万免赔额可选。
计划A首次投保年龄为60天-40周岁，只能承保经智能核保后判定为“标准体”的客户。
计划B：600万住院保额，无门诊，公立医院全部涵盖；0/1.5万/3万免赔额可选。
计划C：600万住院保额，5万的门诊，公立医院全部涵盖；0/1.5万/3万免赔额可选。
B/C计划首次投保年龄30天-64周岁

如设置免赔额，则门诊、住院共用免赔额。

4、二人同时投保，5%折扣；新增三人及以上家庭折扣：10%

5、续保规则：

新版计划A仅适用于新保客户，不支持老客户转保；
老版计划A的客户，可以免核保转保到新版计划B；
老版计划B&C的客户，可以免核保转保到新版计划C；

Ps：老版欣享人生生效日在2023年4月之后的续保才可以升级到新版，4月之前的还是续保老产品，续保1年老产品，之后续保新产品。
MSH还有个特色：原计划续保，变更免赔额不需要重新核保。

三、网络医院的变化

新增直付网络医院 32 家，以下是新增直付医院的列表：




欣享人生的直付网络，覆盖18个省市，将近200家医院，垫付医院7000+，部分城市可以去卓正这样的私立医院，优选医院占比高，复旦百强医院直接签约合作占比61%。




四、投保案例

年轻白领之选

小李28岁，健康状况良好，长远打算想为自己寻找保障范围广，涵盖特需、国际部，为住院、重疾治疗提供高额风险保障的医疗险，但预算有限。

推荐选择计划A，涵盖住院和重疾的风险，100万总保额,全面涵盖外购药与外购器械，质子重离子等先进治疗技术，涵盖优质医疗资源与医疗服务的同时还能体验高端的健康管理服务。




温馨夫妻之选

王女士、张先生夫妇分别是42岁与39岁，常居上海。除社保外他们还想为自己购买一份稳定的、保额充足、高“性价比”、可以享受高端医疗服务并保障大额风险的产品。

推荐夫妻购买计划B，仅住院计划。保额高达600万,保障全面的同时还有人性化福利(住院津贴、护工津贴等)，尊享高端、贴心的增值服务。

连续投保第二年起，因恶性肿瘤治疗产生的费用不再受免赔额限制，并且免赔额可在续保时自由切换。




以上为MSH欣享人生的升级介绍，力度还是很大的，下篇文章准备写一写，如何选择心仪的中端医疗，把市场上的优势产品做下测评，最后，有任何中高端医疗保险的需求，欢迎交流。



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