- 主题:选择社保养老还是商业养老
一、30岁起社保年缴2万、15年，60岁后月领多少？
以某地为例；其他地方可以参考
已知：
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
其中：
基础部分 = 当地上年在岗职工月均工资*（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限/100
个人部分 = 个人账户余额/计发月数
一边解释，一边计算：
上年月均工资，考虑经济增速中枢下移，假设未来30年工资增速分别为10年年化4%、 10年年化3%、 10年年化2%，则在领取前1年、也就是缴费人60岁时，月均工资达16,485元。
缴费指数，个人缴费基数相对于社会平均工资的比值，下限0.6、上限3.0。由于缴费人固定按30岁时社平工资缴纳15年，计算指数为0.77。
缴费年限，按最低15年计。
个人账户，按贵阳市2022年社保平均工资6798元为基数缴纳，个人缴费比例8%（单位缴纳16%未进个人账户），个人账户每年进账缴费6,526元（个人实际缴纳19,578元），同时个人账户存款复利利率按2.5%计算。到60岁，个人账户余额 173,725 元。
计发月份，是国家根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定的,退休越早，计发月数越大，个人账户积累越少，领取越少，现行的计发月数为2005年制定，60岁对应139个月。
缴纳15年、年缴约2万元，60岁后每月领取约3,400元
60岁后领取养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
= 16,485*(1+0.77)/2*15/100+173,725/139
= 2,188.4 + 1,249.8
= 3,438.2元
[color=#F0FFFF]二、vs 商业养老保险[/color]
某养老年金，缴纳15年、年缴保费2万元，60岁后每年领取38,940元，按月领取3,245元。
[color=#6495ED]三、看起来，社保养老每月多200元，但是[/color]
根据社科院报告，养老保险基金预计2035年耗尽累计结余、出现亏空；按照人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划（这一规划也是对社保亏空的回应，势在必行，剩下的无非是时间和节奏问题）
1、实施渐进式延迟法定退休年龄，30年后小阮60岁时大概率不能领取社保养老保险；
2、修订职工个人账户计发月数，正常，当前标准为2005年制定，15年来人均寿命明显提高，预计提高计发月数，分母增大，个人领取减少。
3、空间结构不均衡，你懂的，有的人缴少领多，有的人缴多领少，发生亏空后先触及谁的灵魂牺牲谁的利益？属于有的人还是有的人，可以自行站位。
4、时间序列老欺小，小阮现在缴的都是别人领的，随着老龄化和少子化时代到来，小阮60岁后领的由谁来缴？所以小阮现在特别鼓励生娃
[color=#000000]四、结论是，倾向商业养老[/color]
1、商业养老相比静态计算的社保，领取金额看起来略少一点，但如果考虑社保面临的系列不确定性，结论可以自明
2、商业养老某些情况下可替代社保养老，更多情况下是更好补充
3、如果身故，社保只能领取个人账户余额（个人缴费的1/3），商保可以全领。算是商保的保障功能吧。
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FROM 124.65.245.*
我回应下：
1、2：
你的核心观点是基础养老金部分跟随通胀，但从规则来看，基础养老不是跟随通胀、而是跟随社会平均工资。
以历史工资增长认为未来是通胀，刻舟求剑，汝之不惠甚已！
即使是通胀，我的计算中已经考虑了10年4%、再10年3%、再10年2%的增长，经济增长中枢什么位置，当下什么处境，多走走多看看，别一天何不食肉糜。
老龄化少子化，房地产长周期下行、地方政府债务到顶，社会低欲望日本化，现在的十年国债利率什么位置什么走势什么预期，未来是通胀还是通缩，人人心中有杆秤，我不多言。
3、我的引用注明了出处，而且是官方出处
4、历史上靠做大蛋糕你好我好大家好，存量时代还能你好我好大家好？
“虽然A股大约在3000点很多年，但是实际的市值增长近200倍”，指数不涨、但市值增长难道不是上市公司数量增加、募资增加的结果吗，这也叫投资水平 ？
多学点知识吧
【 在 aglaiagw 的大作中提到: 】
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: 1、2、说法完全不成立，养老金的精髓是（保证你的同时代退休人群的社会排序），要少大家一起少，要多大家一起多。无论多少，保证你在同时代人群中的社会排序。（这点能懂吗？以前大家工资都100，你150就是高工资。现在大家工资都5000，你6000就是高工资。也许20年后，大家工资都10w，你12W就是高工资。）养老金就是保证你的这个水平。而不是绝对
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修改:ruanpeng FROM 124.65.245.*
FROM 124.65.245.*
我处处理性计算，有假设有细节，哪里不合理指出来就好；你处处刻舟求剑，胡搅蛮缠，一看就是学文科的，你开心就好
【 在 aglaiagw 的大作中提到: 】
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: :增长难道不是上市公司数量增加、募资增加的结果吗，这也叫投资水平 ？
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修改:ruanpeng FROM 124.65.245.*
FROM 124.65.245.*
这一个并不影响我的数据测算结果
而且，缴少领多那是因为历史蛋糕做大能够实现（通过税收、股权划转补充社保等实现），未来是什么行情、你要唱赞歌没人拦你
【 在 aglaiagw 的大作中提到: 】
: 就一个大的不合理
: “有的人缴少领多，有的人缴多领少”社保里面哪条原则和哪个细则这么干了。
: 别人努力缴费的时候你看不到，就羡慕别人领的多。还在这里狡辩。
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FROM 124.65.245.*
自己好好看看吧
我测的3400的社保水平是考虑的10年4%、10年3%、再10年2%的工资增长算出来的，不然到不了这个数；
不要把历史增长当常态。未来什么增长预期，通胀、略略通胀还是通胀，自己想吧
从原理上来说，商保至少是对所有投保人公平的方案，社保真的对所有投保人公平吗？
点到为止，我不再回复，你开心就好
【 在 aglaiagw 的大作中提到: 】
: 真理总是越辨论越明，我不怕打脸。
: 商保：某养老年金，缴纳15年、年缴保费2万元，60岁后每年领取38,940元，按月领取3,245元。
: 社保：缴纳15年、年缴约2万元，60岁后每月领取约3,400元
: ...................
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FROM 124.126.175.*
还真是，见证了什么叫，从 为人民服务 成为 国企股份的主人
这话共产党都不敢说
【 在 aglaiagw 的大作中提到: 】
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: 最讨厌这种含沙射影的，社保规则和细则也是公平公正的。一次说透：
: 1、97年前不缴费的，他们为国家做的贡献没有货币化、体现到社保，他们创造了国有企业，国有股分配给他们、国有股分红给它们，这不是很正常的商业逻辑吗？他们是公司创始人，现在还不能分红、卖点股份？，现在按照（社平）计发，我觉得很公平。
: ...................
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修改:ruanpeng FROM 124.65.245.*
FROM 124.65.245.*
【 在 ruanpeng 的大作中提到: 】
: 一、30岁起社保年缴2万、15年，60岁后月领多少？
: 以某地为例；其他地方可以参考
: 已知：
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不冲突吧，本来商业保险就是社保的补充，不管医疗还是养老。
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FROM 111.192.161.*
很多自由职业者都是自己在缴，可没有公司配套的那部分
对这部分人是有冲突的
【 在 longwang11 的大作中提到: 】
: 不冲突吧，本来商业保险就是社保的补充，不管医疗还是养老。
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修改:ruanpeng FROM 124.65.245.*
FROM 124.65.245.*
【 在 ruanpeng 的大作中提到: 】
: 很多自由自由者都是自己在缴，可没有公司配套的那部分
: 对这部分人是有冲突的
就算自己交社保也建议交的
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FROM 111.192.161.*