【 在 lugu 的大作中提到: 】
: 给我做的计划是，15万交三年，第5-8年全部返回后进入万能账户，在交首年保费时1：1追加45万进万能账户，目前万能账户的收益率是5%，已经稳定保持了6、7年了。但万能账户的保底利率只有1.75%，这是最让我纠结的地方。


存钱做规划是个好事，在做选择之前不妨多家比较下，一定要擦亮双眼，毕竟都是真金白银。

所有储蓄类型的保险产品，不被忽悠的第一法则：看确定的那部分。

比如：年金的返还金额、保单的现金价值、万能账户的保底利率等，保证部分之上的，仅做参考。

根据年金返还时间的不同，可以将年金险简单分为：即期年金和延期年金。




即期年金：俗称快返型年金，指马上可以领钱，之前的即期年金第一年交完保费，第二年就开始领钱，2017年之后这类产品就没有了，监管调整为最早五年后才可以开始返还年金。

延期年金：规定某个年龄段才开始领取，比如18岁才能开始领取教育金，55岁或60岁、才能开始领取养老金。

以上两种形态的产品都可以附加万能账户，所以我们对比的维度可以分为两方面：1、年金险主险；2、万能账户

这些年老牌保险公司开门红阶段的主打产品皆为短期的快返型年金?万能账户。

各家公司产品的收益率怎么样？

我们一起来算一下IRR，内部收益率江湖人称计算实际收益的神器，在众多储蓄保险面前，它就是一块照妖镜，甭管说的多好听，一算便知收益高低。

总保费约45万，总返还利益为465997，计算出irr仅为0.6%，也就是收益率几乎没有，考虑到通货膨胀，基本就是在赔钱。




好，主险分析到这，接下来看重头戏—万能账户。

御享金瑞搭配的万能险叫《聚财宝2021终身寿险》，看名字也知道是去年刚出来的，所以，说已经稳定保持了6、7年了是不可能的事。
万能账户还有个小秘密，很多公司在开门红阶段为了宣传产品，会把万能险的前期收益做的很漂亮，之后会下调，纵观整个市场，这几年万能险的整体收益是呈下降趋势的，和大环境利率下行的趋势相吻合。

比如历史产品《智盈人生》利率已经下降到4.2%，其他公司的产品也从17年的高点7点几下调到了现在的3点几。

下面开始灵魂拷问：

1、5%的利率水平，何时能享受到？

前5年就别想了。

因为主险产生年金以后，年金进入万能账户，而主险从第5年才开始有年金返还。

2、不等年金返还，直接在首年自己追加一笔钱进万能账户呢，能享受5%的结算利率吗？

对不起，“初始费用”能把你的收益给吃掉一大部分。

比如这款万能账户，你存进去的钱要收2%的初始费用，收益率直接从5%下降成3%，还有吸引力吗？

3、是不是所有的万能账户都这么“黑”呢？

当然不是，比如下面这款，追加只收1%，保单有个持续奖励，生效满5年，给付之前1%的手续费；领取只有前5年有手续费，从第六年开始不收。这个规则就友好很多了。

如图：




有没有更好的方案？

当然有，我们和一款同样是3年缴费，15年到期的产品做一个对比，暂不考虑首年追加保费

平安御享金瑞的万能账户我们采用中档利益演示（4.5%），假设未来15年都能保持这样极为乐观的利率

对比结果如下：







第15年时，平安御享金瑞的保单价值为670725；而另外一款产品，单纯年金领取的部分，不算万能账户，就有753693，这个数字是100%确定的，比平安多了将近10万块钱。

以上对比基于我们的资金用于中长期规划的假设，如果注重短期的使用，同样有更好的工具胜过此款产品。

总结：这种打法比较像，买一只会下金蛋的鸡，送一个豪华鸡窝，金蛋可以在里面快速长大，但问题是，这只鸡本身下的蛋本来就少，又怎么奢求金蛋能在鸡窝里长成多大呢？

无论我们想要单独的年金主险还是看中万能账户，都会有更好的选择。



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