【 在 lyg 的大作中提到: 】
看了鼎城关爱一生，想问一下这个怎么样？复利有多少？人保福寿年年如何？

先说结论：楼主说的这两款产品，不是同一个类型的，我们对比下。

先说支付宝上的人保福寿年年




福寿年年有三项责任：养老金、重度失能金、身故金。

养老年金、重度失能保险金和身故保险金的给付以一种为限。

1、养老年金

根据约定的领取方式和领取类型（终身/固定期限领取），将领取时的个人账户价值转换为养老金，按约定给付给被保险人，同时注销个人账户。

（支付宝目前默认只能从60岁开始终身按月领取）

大白话解释：

你交的钱先到个人账户，按当年结算利率生息、复利增值，60岁后能领多少钱，主要看当时账户里的余额有多少（年金领取转换费率有影响但不大）。

2、重度失能保险金

如果被保险人达到合同约定的重度失能状态，根据当时选择的重度失能保险金领取方式给付重度失能保险金，同时注销个人账户。

重度失能状态的定义：




3、身故保险金

如果被保险人在开始领取养老年金或重度失能保险金之前身故，中国人保会按照被保险人身故时个人账户价值的100%给付身故保险金。

特别说明：领取之后现价归零，除及特殊情况不能提前取出。

小结：专属商业养老险，产品类型有点类似缴费建立一个有保底结算利率的账户，后期再转换为养老/失能保险金。

优点是缴费方式灵活，后期可随时追加，比较适合收入不确定、不稳定的一些人群；缺点是领取的具体金额不好确定，采用动态利率的收益，利率基本上是确定下行的趋势，10年之后的利率肯定达不到现行的5%（根据保险公司过往的万能账户的经营情况来看，结算利率一直在下降）。

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鼎诚一生关爱，属于传统的养老年金，领取金额/身故保险金金额皆为确定。

下面按照28岁女性，每月2000，交10年，进行对比：




结论：

按保证利率演示，一生关爱的领取高于福寿年年；按高档利率演示，福寿年年的领取高于一生关爱，不过把时间线拉长到10年以上，应该很难实现。

二者哪种更好？

形态上，福寿年年接近于自用型养老年金，领取后现金价值归零，钱只能慢慢领、自己花。

和其它商业养老险本质上没什么区别，都由保险公司承保，受银保监会和国内司法保护，差别就是产品形态和收益率。

专属商业养老险分成不同账户、不同档次的动态收益率，只有保底利率是能确定的。

而鼎诚一生关爱未来领多少钱是固定的、写在条款里。

一个是写死的收益，一个带些进取的风险，很难讲哪个更好，只能说更倾向于谁。

关于商业养老金，如果你好奇更多，可以戳这篇：[原创]【心法】|养老年金险怎么选？



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