【 在 wasabi 的大作中提到: 】
: 有一笔闲钱可以放几十年不用，希望有稳定的收益率，不要输给银行定存(基于利率下行的预期)，万一有急用时能允许有某种方式贷款或提前支取。
: 不知道是买年金险还是增额寿险合适，这两种产品分别有什么推荐的么？
: 恳请大家指点，万分感谢！

10.18回复：

楼主你好，其实这两种工具是服务于不同的需求的，需求是第一位的，你目前有一笔闲钱短期不用，未来几十年之后的需求点可能会落在：自己养老/子女身上。

养老年金和增额寿，哪种更适合？（这里自动屏蔽了快返型年金，因为前提是几十年用不到，5年后快速返还年金的这种，前期无现金流需求，且长期收益也不乐观。）

我们从以下几个维度来进行分析：

一、目标

假设1：用于养老→年金险更适合

有明确的目标，作为养老金补充，专款专用
比如养老年金，解决的是终身现金流的问题，那么即便银行利率再高，也无法取代年金产品能领取到终身的功能，就好比我们只有一套用于自住的房子，房子涨得再高也跟我们无关，我们得住。

假设2：用于子女教育金→年金险、增额寿皆可

在孩子高中至研究生阶段，可用这两种工具做为中期的专项现金流补充。

假设3：无明确目标→增额寿更适合

我理解楼主可能最接近这种需求，暂时不确定资金有何种用途，看重安全保本的稳健理财方式，那增额寿就是一个自动增值的终身复利账户。

进可攻、退可守（意思是：万一未来利率下行，我的钱在增额寿账户里早早锁定了终身收益；但如果有更好的投资机会，也可以把账户退掉）

二、灵活性

增额寿灵活性更强，用钱的时间、用多少金额，完全取决于投保人自己；而年金险是在约定的时间，返还固定的年金，领取时间和金额都不可以变更。

三、回本时间不同（现金价值超过已交保费的速度不同）

年金险：回本满，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。，流动性差一些。

增额终身寿险：回本快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了，流动性更强。

备注：楼主所说的，万一有急用时能允许有某种方式贷款或提前支取，保单贷款贷的就是现金价值。

四、收益性

无法公平对比，还是那句话，不能脱离需求。

养老年金是对冲长寿没钱花的风险，那么想领的越多，想收益越高，一定有一个大的前提：足够长寿，我们交的钱中间没有任何流动性和灵活性，等到后期实现终身的现金流，用前期的投入去换取未来的养老保障，活的越久收益也就越高；而增额寿更多是中长期储蓄的一种方式，存一笔钱之后，这笔钱在保单中按照3.5%复利递增（锁定终身利率不下滑），你可以自由支配这笔钱，相比养老钱领取更为灵活，保留中期的流动性。

二者属性截然不同：年金险侧重保障性质，增额寿属于投资性质。

五、所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、退保等。生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。
这里假设投保人、被保人都是楼主自己，暂可忽略这一条。

综上，我个人觉得增额寿是更适合楼主去配置的，楼主想要直接的产品推荐，但会涉及到：公司选择偏好、产品定位（比如不同的交费时间下，哪款收益更高）、增值服务（比如养老社区），包括附加的万能账户等等，还是需要做一下深入的需求沟通，再有针对性的给建议和推荐。

下图为平时做的产品研习对比：




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我之前在版上发过的文章，推荐阅读：

长城金麒麟万能账户，2022不可多得的万能账户

[原创]【心法】|养老年金险怎么选？

[原创]一文带你看懂“增额终身寿”



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