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- 主题:[原创]2024年最值得关注的分红型养老年金——恒安标准幸福到老
- 一款小众但是很宝藏的养老金，设计很精妙，很接近我们的社保养老金形态。
固定领取的养老年金，每年派发的养老金数额不变，退休后，解决衣食住行只是养老的基本需求，随着年龄的增长和身体机能的下降，所需要的花费只会越来越来。
而分红型的养老年金，养老金领取逐年递增，不用担心越往后养老金越不够花，也不用因通货膨胀而焦虑。
如果你也有这样的需求，可以直接加我：18515839062
有人说，分红险不好，国内的分红险最不值得买！
确实如此，可今天要讲的这款，此分红非彼分红，带着英式血统的【英式保额分红】产品，且在市场上存续了12年的时间，不争不抢，低调有内涵，自上市以来分红实现率均超过100%。
先解释一下分红实现率：
实际的分红?演示的分红，比值如果是100%，说明实际分红跟分红演示是一样的。
说明保司兑现了当初的分红演示。
有了分红实现率，分红就不在那么神秘了
我们只要去保司的官网查询，每年每款产品的分红实现率，只要看是不是大于100%，就可以判断出，实际的分红跟分红演示是否是保持一致。
分红险演示的计划书，会不会是保险公司在给我们画大饼？
先来了解一下，分红险有三个阶段：
20年7月31号之前，我们称之为A时期
20年8月-2023年6月，我们称之为B时期
2024年7月至今，我们称之为C时期
分红演示的规则经历了哪些变化？
A时期：
当时的文件里，关于分红险的利益演示，核心有三点：
第一，实际的分红比例：不低于可分配盈余的70%
第二，分红险的利益演示，分为低、中、高三个档位
第三，可按照“全差”（利差+费差+死差）演示分红
低、中、高档的利差水平，分别不得高于0、4.5%减去产品的预定利率、6%减去产品的预定利率。
B时期：
一、保留了低、中、高三档
二、分红险的演示数据，只能演示利差带来的分红（不包含死差、费率、其他差）
三、红利分配比例统一为利差的70%
保险公司的分红的【来源】是：利差、费差、死差等。
在之前，它们都是可以体现在分红险的利益演示里的。
从B时期开始，只能演示“利差”，但实际是按照“全差”来分，降低了红利演示预期。
这是分红险演示第一次被“挤水分”的过程。
C时期（24.7至今）：
一、去掉了高档分红，只有不分红和中档分红
二、分红险的演示数据，只能演示利差带来的分红（不包含死差、费率、其他差）
三、红利分配比例统一为利差的70%
我们看一下幸福到老长寿版这款产品的完整分红报告：
（AB时期分红实现率是按中档演示来计算的）
区分2020年7月31日和2020年8月1日后的分红实现率。
为什么有些年份甚至可以达到445%呢，因为生效日在B时期，分子（实际分红）没变，分母（演示分红）变小了。
「13个精算师公众号」统计了国内65家寿险公司2658款分红险产品的分红实现率。
保额红利实现率：排名第1的产品，就是恒安标准人寿的。
前10名中第3、6、7名的产品，还是恒安标准人寿的，真真非常优秀了。
终了红利实现率：第1名还是恒安标准。
这么稳，恒安标准是如何做到的？
恒安标准是一家中外合资的保险公司，股东是天津泰达集团和英国安本集团。
外资股东是标准人寿安本集团，成立于1825年，是英国第一大资产管理公司，旗下管理的全球资产超过了5000亿英镑，是英国本土最大的金融服务机构之一。
迄今为止有着接近二百年的养老金业务的经营经验，也是英国最大的养老金服务商，可以说是英国人的"养老饭碗"。
标准人寿是世界上为数不多的几家，同时获得穆迪和标准普尔最高级（AAA级）财政实力评定的寿险公司之一。
中方股东是泰达集团，是天津市政府开展金融综合经营的国有企业。
典型的中方国企加外方顶尖金融财团（各50%股份）组成的合资公司，中英血统，强强联合，跟中英、中意、工银安盛都是一样的，这类公司的特点就是，股东很牛、经营极其稳健、规模适中，这里插一句，对于分红险来说，公司规模大并不是好事，因为市场上优质的投资标的是有限的，规模太大你的钱是投不出去，反而影响收益率，恒安标准2022年的保额分红账户投资资产当中，权益类资产14.81%，占比最大的是固收类资产，比例为62.5%，其中剩余年限在20年以上的固定收益资产为54.6亿，预期的投资收益很稳定。
做好分红险不是一件容易的事，分红险1776年起源于英国，在欧美国家以及新加坡、香港等成熟且发达的保险市场，是主力险种，正因为英方股东有上百年的分红险经验，在大陆做分红险，有先天的优势，同时，恒安标准拥有海外投资的牌照。
怎么判断一个保险公司运营是否稳健？
偿付能力监管是我国金融监管部门对保险公司稳健经营的重要监管手段。
考核指标有三个：综合偿付能力充足率，核心偿付能力充足率、风险综合评级（分类监管）。
风险评级分为四大类8个等级，从高到低分别为：AAA、AA、A；BBB、BB、B；C；D
恒安标准是唯一一家风险评级连续8个季度保持在AAA的保险公司（市场唯一），最新一季度风险评级为AAA的，仅有5家！
恒安标准24年一季度综合偿付能力充足率：234.75%；核心偿付能力充足率191.36%。
可以说，在监管眼里，不过从财务的健康程度还是经营的稳定性来讲，绝对是优等生，而我们买分红险，就是在挑选【公司】。
把握住这个大的方向，我们就知道什么样公司的分红险，是我们可以去放心地选择的。
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了解了这家公司后，再回到产品本身
核心优势：
1、纯正英式保额分红
英式分红和美式分红最主要的区别：
红利有两部分，分别是【可分配盈余】和【未分配盈余】，英式保额分红，比美式现金分红多了「终了红利」，也就是未分配盈余的那部分。
其中可分配盈余的70%给客户，就是年度红利，剩下30%给股东；分红险是有平滑机制的，来源就是这个【未分配盈余】，就是所谓的特别储备账户啊，盈余好的时候多留下来一些放到特储账户里，然后等盈余不好的年份释放出来，补充到可分配盈余里。
终了红利就来自于特储账户的余额，目前大陆保险产品几乎都没有终了红利。
而恒安标准保额分红账户已经经营了15年，积累了6.7亿的盈余，可以起到以丰补歉的平滑作用。
关于保额分红非常重要，是此款产品最复杂也是最精髓的地方
现金分红（美式分红）：直接以现金的形式把盈余分配给保单持有人；
领取的方式也很灵活，像今年很多人买的分红型增额寿了嘛，以为那个是保额分红，其实不是，只不过每年分下来的现金，直接买成保额了，叫做缴清增额。
保额分红（英式分红）：在整个保险期限内，每年以增加保额的方式分配年度红利，递增的保额，可以参与未来的分红，实现复式递增，换句话说，就是帮你又做了复购。
美式分红的后期利益低，英式分红后期的利益是更高的。
2、领取递增
由于年度红利每年都产生，保额每年就增长，保额的10%，是这款产品每个月领的金额，所以它才能做到每年领的钱都比前一年更多，在领取养老金之前的那一年，所有的终了红利会一次性转换为年度红利，也就是说，临退休前，又做了一次复购。
如果领取的金额固定不变，会导致若干年后，这笔钱的购买力变低，而逐年递增的养老金，能真正地实现抗通胀。
举个例子：
40岁姐姐投入20万3年，60岁领取，如果买固定领取的养老金，目前领取最高的产品「富德生命鑫禧年年尊享版」，每月领取金额61800元；如果买幸福到老长寿版，60岁只能领57094，但到了80岁，每月领取金额就到了78788，如果一不小心活到了90岁，每月领取金额就增加到了93965，IRR4.03%，如果是你，会选择哪款？
领取极致还有一个原因，这款产品是13年上市的，它的设计采用的是我国第二版经验生命表，经验生命表是干啥用的呢，通俗的来说，是保险公司依据一段时期内被保险人实际的死亡统计资料编制的，被广泛用于寿险产品的定价，对应到养老年金产品上来，保险公司是一个盈利机构，人均寿命越长，保险公司给你发的养老金越就少，反之，人均寿命越短，保险公司给你发的养老金也就越少多，大概每10年会更新一次.
目前的养老金产品采用的是第三版经验生命表，人均寿命77岁，而我们的“新型养老金”，因为用的是第二版，当时的人均寿命73岁，领的更多、更划算！
算上分红，是内地领取最高的养老金。
3、领取时间早
目前在售的几乎所有养老金产品，根据国家政策规定：商业养老保险领取年龄不得早于法定退休年龄，也就是男性最早60周岁，女性最早55周岁。
这款产品不论男女，最快50岁就可以开始领养老金了，早领早舒服。
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投保规则&保险责任
1、保险期间：终身
2、缴费年限：3/6/8/12年交
3、领取方式：仅为月领，如果想按年领取，可申请进入累计生息账户（目前结算利率3.6%）
4、投保年龄：最高65周岁
5、领取年龄：50岁-70岁，不分男女。
6、保证领取：20年
7、投保门槛：根据保额定保费，最低保额6000元，即月领金额不能低于600元
8 、身故保险金：
养老年金领取前（给付红利保额对应的现价）+（已交保费/现价较大者）；养老年金领取后，给付受益人剩余保证20年内未领部分的养老年金。
注：不是一次性领取，而是按月给付，如果领了5年就去世了，剩余15年的钱，分期领，由于是分红产品，依然是领取递增的。
9、现金价值：领取后为0，纯养老金，强制领取养老金到“终了”。
10、分支机构：北京，天津，?岛，山东，江苏，辽宁，四川，河南，大连，广东
总结一下，幸福到老长寿版适合哪些人群？
丁克家庭、不婚主义、长寿家族...
如果你已经有了一份固定领取的养老金，想要再补充一笔，它可以作为重点考虑产品之一，尤其是可以接受不确定性收益，想要获得高于市场平均收益的朋友。
它的好，也许只有业内人真正看得懂，因为最符合标准的养老金模型，专款专用，保证你【幸福到老】。
笔者10年养老金买手，需要1V1养老规划，找我：18515839062。
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