靴子落地，预定利率3%保险产品下架倒计时...最近一个月会集中的做输出，，找我咨询，微信/电话：18515839062（备注水木）




我从业10年，卖过八位数的储蓄险（养老金and增额寿

什么是增额寿？

有一部分小白，还没弄明白，一句话解释，增额终身寿就是披着保险外衣的固收理财，非常靠谱和安全。

有增值储蓄和保障两大功能。

我把增值储蓄排到了前面，因为绝大多数人买，都是当做理财用的。

关键词：终身，无论是身故保障，还是现金价值的增长，都是终身有效的。

这个很重要，只要被保险人一直生存，现金价值就会自动增长。

现金价值在你签订保险合同的那一刻起就白纸黑字地写在你的合同里（固定收益类）。

在今年不断降息的大环境下，越发觉得固定收益类的增额寿非常珍贵。

收益率大概是多少，给大家一个直观的感受：

无风险利率的基准就是国债：30年超长期国债单利2.57%，50年超长期国债单利2.53%；

银行存款全面进入1%时代，5年期银行存款仅为1.8%，但不知道下个五年利率是多少？

刚性兑付的金融产品除了国债和银行存款，就是保险了，以当下收益靠前的产品为例，一次性交，第10年单利可以达到3%（无门槛）。

对标银行大额存单：




金融产品的不可能三角：安全性、流动性、收益性

保险，就是用流动性换收益。

前期不灵活，但长期收益远超银行。

很多人拥有3.5%的增额寿，甚至3%保底的灵活支取的万能账户，很香。目前，保险的预定利率还是3%，大概率3%预定利率的保险，近一两个月就会彻底告别历史舞台，此后只能买到2.75%甚至不到2.5%。

增额寿在回本之前，可以看做是“封闭期”，回本之后去取就不会亏本了，一般5年内要用的钱不能放，10年后要用的钱，可以大胆放。
长期的低息环境下，保险的优势得以体现。

前几年买过3.5%增额寿的，大概率不会太早去动这里面的钱，包括我自己，因为没有机会再买到，增额终身寿只能操作「减保」和「退保」，而不能追加。

这里说一个误区：

预定利率 ≠ 实际收益率

怎么宣传「预定利率」3％，但是我算出来只有2.8％、2.9％呢？

假设你给保险公司交了100块钱，其中保险公司扣掉了10块钱作为运营成本，那这个时候你开始交的100块，就剩下90块钱。

而保险公司拿这90块钱去做投资，假设达到3％的投资收益率，这就是预定利率，但是预定利率不写进条款，在精算报告里。

目前固定收益类的预定利率是3%、分红型的预定利率是2.5%

举个例子：

预定利率3%，就是建筑面积。

而你真正拿到手的收益是使用面积，即建筑面积减去公摊面积。

为什么现在是入手的最佳时机，已经说清楚了，给大家盘点一下还能买到的产品（有些已经下架）

1）趸交产品推荐——复星保德信星盈家（虎啸版）

前段时间帮客户投保了一张50万的保单，通过现金价值表可以看出：




1、5年回本（5年现价超过保费）；
2、25年本金翻倍（25年退保，拿回101.2万，是你交的保费的2倍）；
3、第10年单利3%，20年的时候irr复利是2.83%。

（如果退保，相当于你把你的钱放在一个平均年化复利2.83%的账户中放了20年，单利是3.73%）

增值服务很牛逼，年交保费2万就能享受一家8口，全年6次的指定医生挂号服务。这个很实用，还有一年2次的免费挂号（这钱保险公司帮你出了）比如一些三甲医院的专家很难预约，找黄牛可能一次挂号费就得上千。

复星保德信的背景是由医药巨头复星集团与美国保德信金融集团联合组建的合资寿险公司。

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2）3年交——长城山海关龙腾版

收益情况：




长城人寿是国资背景，是北京市西城区国资委重要子企业。

3年交5年回本，本金27年翻倍（比趸交晚了两年）

这个产品的功能性要大于收益本身，比如，可以设置两个被保险人

双被保人的意义是什么？

第一，收益更高

现金价值是综合算的，双人比单人现价稍微高一点点

第二，延长保单存续时间

增额寿被保人是保险标的，若被保人身故，合同也就终止了，设置了第二被保人，保单不会失效，转移到第二被保人的身上，继续增值。

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3）5年交——阳光鑫享阳光、利安鑫利来（金珑版）




5年交推荐这两款产品，回本时间和本金翻倍的时间都是第5年和第28年。

收益差距很小很小，说一下各自的核心优势。

阳光人寿大家比较熟悉了，属于国内老七家保险公司之一。

增值服务也很牛：

国家卫健委直通30就医服务：罹患17种高发癌症和4种高发心脑血管疾病，可帮助客户到国内顶级医院就医，解决挂号难、住院难、找专家难的问题，一人投保，最多全家4人可共用。

保费要求：10年交年交1万，5年交年交2万，3年交年交3万

养老社区： 30万可对接旅居，100万可对接长居。

直通藤校：跟阳光集团旗下另外一家子公司美世教育合作，帮助客户解决不同年龄段、不同国家名校升学需求相关问题。

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利安鑫利来有三个版本，金珑版收益是最好的，可以附加一个保底2%、无限追加的万能账户（总保费需要20万）。

保障责任方面，有交通意外额外赔付：

高速列车、民航班机意外身故除了有身故保险金之外，还会按照当年度有效保额额外给付一笔保险金，相当于有了免费的高铁及航意险。
还有一个优势，能低门槛地对接优质养老资源：

大部分产品都是100万以上保费对接养老社区，明亚联合大雁养老及利安人寿用平台模式，链接1000+高端社区并且给出最优的入住价格，最低总保费30万就可以对接。

大雁养老成立于2021年，是全国首家保险行业独立第三方养老经纪平台，是一家第三方养老经纪平台。




大雁养老为客户整合旅居养老、机构养老和照护养老三大服务网络。

覆盖全国优质养老服务资源，目前签约了全国30个省份，200+城市，1000+养老合作机构，150+CCRC（养老社区），60万+床位。
是目前保险行业覆盖城市最广、高端CCRC机构占比最高、来源最多元化的全国养老机构网络。

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2024年，一定要买增额终身寿，保险，买的就是确定性+安全性，过几年回过头来看：一定值得，我买的增额寿年交保费6位数，感谢自己不到30时就懂得了规划，底气十足。

全篇分享的都是固定收益类的增额寿，还有另外一类【分红型增额寿】，下次讲解：

我的客户买了结构性存款，到期利率直接到保底0.2%了：




结构性存款，相当于你和银行打赌

赢了，给你4.5%
输了，给你0.2%

这就很像我们的分红型增额寿

输了，有保底2.1%
赢了，可以去到3.3%+，甚至更高

如果是你，你会选哪种？

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