全文4396字，阅读约7分钟。

作为一名入行较早的保险老司机，在这6年里能明显感觉到市场中，个人保险需求的大爆发，2015年左右，随便互联网保险的兴起，越来越多的年轻和中年群体开始主动了解并咨询保险，当下，保险对于绝大部分家庭来说是刚需，买不买早已不是问题，如何合理的配置个人、家庭保险才是大家更关注的，而保险经纪人，可以帮每一个家庭拿走担忧，完成心愿。

文章内容如下：

一、为什么要买保险？
二、保险有哪些功能？
三、配置保险的正确姿势

一、为什么要买保险？




我们把家庭资产比作一个大的蓄水池，这个蓄水池有进水口也有出水口，当进水量大于出水量，水位就会升高，家庭资产累计越来越多。

进水口相当于收入，这里分为主动收入和被动收入。主动收入是我们通过劳动获得的，比如持续的工资收入；被动收入是各种投资理财收入以及租金收入等。

出水口相当于支出，家庭的日常固定支出，包括负债按揭、子女教育、赡养父母、人情往来等。此时一旦发生疾病或者意外，水池下方就有了一个漏水口，可能会瞬间抽干蓄水池的水，怎么去堵住这个漏水口？用一种特殊的金融工具——保险。

还有什么情况会让蓄水池的水越来越少呢？那就是上面的进水口断水了，但下面的固定出水口还在源源不断的出水，导致进水口断水的风险，其实就是挣钱的人生病了或者发生了人身方面的风险。

怎么才能保证家庭资产越来越多，水位不下降呢？
开源和节流，一方面提升挣钱的能力，通过理财来增加被动收入，另一方面需要未雨绸缪、提前做好保障规划。

二、保险有哪些功能？

保险有两大功能：保人和保钱。

人的一生需要七张保单抵御风险，分别是：寿险、重疾险、医疗险、意外险、养老金、教育金和财富传承类保险；其中前四种是保人的保险，后三种是保钱的保险。

（一）保人的保险




保障类保险有四大金刚，下面依次介绍：

1、寿险

寿险是以身故为给付条件的险种，被称为最无私的一个险种，因为被保障的人自己是用不到的，寿险的意义在于延续爱和家庭责任，我在的时候，我可以照顾家人，我不在的时候，保险替我照顾家人。

可以想象，一个幸福的家庭如果遭遇了这样的不幸，是非常大的打击，原本家庭中由夫妻二人共同创造收入，部分家庭只有一个人赚钱，若有一方身故，家庭永久的丧失了一部分的收入，孩子的教育，老人的赡养、以及贷款的偿还都会有影响，寿险就是解决上面这些问题的。

家庭所需要的寿险保额，需要考虑四个部分：




第一，生活费，如果发生了人身极端风险，希望给家人留多少钱，留多少年？
第二，孩子的教育费用，计划国内还是出国留学？教育费用打算预留多少？
第三，父母的赡养费用，老人是否有养老金？是否需要给他们留一部分？
最后，负债，是否有房贷，还剩多少年？

以上得出的数字，就是家庭所需的寿险保额，夫妻二人按照收入占比分配保额。

2、重疾险

重疾险是现在大家最关注的一个险种，重疾险为给付性质，在确诊重大疾病后，保险公司一次性赔付一笔保额，用于解决患病后的：①治疗费用；②后期疗养费；③收入损失补偿，最大的作用，是作为收入损失的补偿。




如上图，冰山上只是眼下的医疗费用支出，而冰山下面是更大的隐形损失，例如理赔率第一的恶性肿瘤，在医学上需要几年的康复，这期间无法工作，患者需要一个安心养病和康复的环境，不用有心理负担，这点非常重要。

写到这，我就想起了电影《小红花》里的片段，韦一航在包厢门外听到了父亲嚎啕大哭的时候，他深深地鞠了一躬，患脑癌拖累了家人，心理负担是非常大的，作为观众的我也瞬间泪崩。

收入越高的人群，患病后的损失越大，重疾险的保额建议至少要做到年收入的3-5倍。




总结一下，它的功能跟寿险相似，只不过寿险解决的是永久的现金流中断，而重疾解决的是在治疗期间现金流中断的问题。

3、意外险




意外险的三大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗

TA有一个其他任何险种都替代不了的功能——保障残而不死。一场意外事故有可能会造成用久的伤残，比直接身故造成的伤害更大，身体和心理的双重伤害，对于家庭而言，永久的丧失了一部分收入，同时家庭支出不但不会减少，反而会增加。

发生意外伤残，怎么赔？

根据《人身保险伤残评定标准（2014版）》这个伤残标准，将人身保险伤残程度划分为一至十级，赔付比例从10%-100%，1级最严重，赔付100%、10级最轻，赔付10%。

比如像神雕侠侣里面杨过断臂，在意外险中，属于5级伤残，赔付比例是60%，因为意外伤残是按照比例赔付的，所以保额不能低于寿险。

4、医疗险




医疗险解决两个层面的问题：第一个层面，大额医疗费用支出；第二个层面，医疗资源。

和前面说到的重疾险有什么区别？医疗险是报销性质，联想下咱们的医保，不难理解。问题来了，我有医保，还需要买医疗险么？




医保有三大目录，药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围目录。

以药品目录来举例：

2020年5月，中国药监局公示药品大概有17万种，其中，甲类药品640种，也就是社保可以高额报销、基本上0自费的药品，占比药品总数的0.4%；乙类药品2003种，社保可以报销，一部分需要自费、占比1.2%；丙类药品：16.7万种，100%自费，我们常说的进口药、特效药，都在这个范围里，占比98.5%，一分钱都报销不了。

特别说明一下，关于补充医疗，很多企业都有这样的福利提供给员工及其子女，大部分人会产生这样的错觉：有补充医疗，就够了。但补充医疗是对接医保的，它的问题和医保一样：真正能报销的范围有限，也就是自费部分不能报，无论是大人还是孩子，都需要额外再购买商业医疗险。

可以参考某公司的补充医疗方案说明：




小结：社保作为国家的整体性保障体系，主要保障所有入保人员的广度、但是对于具体病种保障的深度是不够的，打个比喻，医保就像秋衣秋裤，应对10度到15度的天气，而冬天到了零下，就必须要穿羽绒服（商业保险）了。

主流的医疗险一般分为三个档次：




第一档，百万医疗，特点是只能去公立的普通部，保额上百万，有1万元的免赔额，没有门诊，只有住院责任，保费非常便宜，每年几百元，属于基础型的医疗保障。

第二档，中端医疗，比百万医疗更先进一点，使用范围涵盖到公立医院的特需部和国际部（当我生病的时候，我可以选择不跟大家一起排队），可以享受更好的就诊环境。

第三档，高端医疗，除了国际特需，进一步涵盖了私立医院、海外医院，对接全球顶级的医疗资源，保额达到上千万。
医疗险的马斯洛模型中，底层的百万医疗解决基本保障，顶层的高端医疗解决的是就医品质，特别是医疗资源，往往是无价的。

医疗险为短期险，重疾险为长期险，二者是抵御疾病风险的组合拳。

以上是对四大险种的基本介绍，具体每一个险种有哪些类型，暂不展开，接下来我们看保钱的保险。

（二）保钱的保险

在前面的家庭资产蓄水池中，提到了增加进水量的方法有提高主动收入和被动收入，被动收入指的就是投资理财收益。

著名的理财书籍《小狗钱钱》中的鹅其实就是资产，而这只鹅下的金蛋，相当于利息，我们必须合理支配收入，养肥这只“鹅”。
利用房产、银行存款、股票、基金、保险等产品，可以实现财富的跨期分配，按照时间维度分成四个部分，即时财富规划有当下需要花掉的钱，用定期存款余额宝的方式进行管理；五年财富规划，用银行理财，基金，信托股票来进行管理；十年甚至终身的财富规划，比如教育金、养老金或需要留给下一代的钱，用保险来管理，把目光放在10年以上，保险几乎没有对手。

理财的真谛，不是靠一种方式，而是不同金融产品的组合，相互补充，相互配合。
高风险产品会有安全性产品的托底，长期产品会有流动性产品的补充，保障产品会有收益性产品的牵引。

在我们的家庭资产结构中，储蓄型保险应该占一席之地，作为基石资产，能让你把大部分的钱放进去，这个地方让你足够放心和安心。

储蓄型保险的分类：




三、配置保险的正确姿势

以上我们了解了各大险种的基本功能，在实际规划的过程中，有几大原则，非常重要。

1、先保大风险，再保小风险

在家庭保障规划中，我们首先需要转嫁的是那些我们自己无力承担、或者可以承担，但是会对家庭经济造成严重创伤的风险，解读一下，大的风险譬如发生重疾、重大意外伤残、家庭经济主要来源人物的缺失；

其次再考虑那些我们自己可以承担，也可以转嫁，但转嫁的成本却不一定很低的风险，解读一下，有不少客户，自己的企业没有补充医疗，想要个人购买，希望报销平时门诊就诊的费用，但感冒发烧这样的小病小痛，花费不了多少钱，完全可以风险自留，切勿本末倒置。同理，在购买医疗险时，通过设定一定的免赔额，可以降低保费，作为经纪人是非常建议的。

2、以家庭为单位整体规划

首先，家是一个整体，牵一发而动全身，在实际接到的咨询中，有只想给大人买的，也有只想给孩子买的，考虑并不周全。

风险是不确定的，它的特性在于：

①不知道发生的时间
②不知道会发生在哪个家庭成员身上
③不知道以何种形式发生
④不知道会造成多大的损失
以第二点举例，如果只给孩子买，大人裸奔，当大人发生风险时，孩子是没有挣钱能力的，孩子的“保护伞”倒下了，反而无法给孩子创造更好的生活；只给大人买，也是错误的，给孩子买重疾，往往考虑的是孩子患病后，大人放弃工作照顾孩子而产生的收入损失，说一个真实的案例，我一个客户的姐姐原职业老师，因孩子患哮喘，辞职全心在家照顾孩子，对于家庭而言，一是支出增加，二是收入减少。
其次，我见过一些收入一般的家庭，孩子的保费占比年收入过高，导致大人保费空间紧张，以家庭为单位投保，保费安排更为合理。

3、保障全、保额足

接上述风险特性的第三点、第四点，继续说第三条原则。

①保障全：指保障的宽度，家庭中每个成员都要有所保障，保障的内容尽量都要覆盖有可能发生的所有风险。
只买了意外险，发生猝死，那肯定是不能赔的（意外不属于猝死）；发生意外伤残，只买了寿险，也是不能赔的，因此，四大险种，缺一不可。

②保额足：指保障的深度，保额够不够代表着当风险来临的时候，保险能不能帮助家庭渡过难关。

去年我有一个网络咨询客户，孩子不幸白血病，不幸中的万幸，给孩子买了重疾险，但是保额只有20万，杯水车薪，体会一下，买了和买够了完全不同。




回顾重疾保额计算方法，成人3-5倍年收入起步，孩子年龄小保费低，50万起步，预算高些可以配100万，正确的建议就像好的药方，这才是一个专业人士的价值体现。

4、先看条款，后看公司

在信息不对称现象逐渐被消除的网络时代，很多人已经知道，保险公司是非常安全的，在这里我不再花太长篇幅介绍，看看银保监爸爸是怎么说的：




保障型产品保什么，不保什么；理财型保险的相关利益，不能光听业务员说，一切都要以保险条款为准，保险条款不会骗人，白纸黑字印在合同中。

对于保险公司的选择，不同群体的偏好或许有所不同，经纪人会根据需求进行推荐，但底层的逻辑，《保险法》、《保险保障基金管理办法》等规章制度从基础上规定并保障了保险公司、人寿保单的安全性，这一点完全不用担心。

写在最后：

本期主要分享保险的各大功能以及家庭投保心法，希望对你有所帮助。

具体怎么买，在我规划过的500多个家庭中，没有完全一样的方案，作为保险经纪人，就像家庭的私人财务医生，为你个性化量身定制保险方案。我的愿景是：每一位咨询过我的朋友，都能清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。漫长人生道路上，努力奋斗，勇往直前，保险为我们保驾护航。



--
修改:brokersummer FROM 120.245.112.*
FROM 120.245.112.*