随着阳春三月，一年一度的“女神节”悄然而至。

无论是职场女性还是全职妈妈，无论是年轻少女还是资深熟女，还有中老年女性，在人生的不同阶段，都面临着特定的压力、责任以及风险。

在家庭中，保险意识被唤醒的往往是女性，女性天生更在意风险、更缺乏安全感。所以咨询保险的群体中，女性的比例占到了7成。

女性面临的核心风险——健康风险

都说，成年人的崩溃，是从看体检报告开始的。对于看过上千份体检报告的我来说，深有体会。由于女性特殊的身体构造，使得我们更容易受到健康异常的困扰，比如：甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、卵巢囊肿等。

世卫组织国际癌症研究机构发布的2020年数据显示，乳腺癌首次超越肺癌，成为全球新诊断人数最多的癌症。




从重疾险理赔数据来看，女性赔付占比远远高于男性，而且越来越年轻化：







(数据来源：明亚北分2020年度上半年和下半年的理赔报告）

同时，我又翻看了公司近三年的理赔报告，数据结论也是差不太多的。

女人如何用保险，保障自己的一生？

保险方案是一个组合，科学全面的保障配置离不开四大险种。

重疾险、医疗险、意外险、寿险。前三个险种，是买给自己的，而寿险，是买给家人的。

建立全面的保障体系，这四个险种都要包含，今天的主题是女人如何用保险保障自己的一生，我想自私点，只讲前三个险种，暂时不讲寿险。

各个险种的基础概念，大部分人都比较了解，这里不过多讲述。

不同阶段的女性，配置保险方案的思路有什么不同？

1、单身时期的女性

单身时期一般消费高，储蓄少，同时抗风险能力也比较弱，一旦发生风险，没有另一半相互扶持，只能依赖父母。
前面我们讲，女性的核心风险就是健康风险，在单身时期，尤其是很多刚步入社会的女孩子，相对来说健康状况比较好，已经不止一位女性客户跟我说，要是在刚工作的时候买了保险就好了，就是因为参加工作后，每年定期参加体检，乳腺结节/甲状腺结节等非常常见。

所以在年纪小的时候，我们要配置保障长期的医疗险?不低于50万的重疾险?一年期意外险。
保险方案的配置不是一步到位的，需要动态调整，这个阶段考虑到保费压力，这个时期配置的方案建议以定期、消费型产品为主。

方案规划展示：




2、已婚女性

结婚后尤其是到了孕期，更容易产生各种并发症，比如各类炎症、妊娠高血压、妊娠糖尿病 、产后抑郁等。
我们先讲常规的保障规划，再讲生产相关的保障规划。

步入了婚姻，人生开启了新的篇章，同时我们的家庭责任更重了，每一个女孩，在做了母亲的那一刻，就已变身女超人。
因为身份的转变，这个时期的保障规划，我们考虑的问题点，会更细，担心孩子小的时候，自己生病了，没有办法好好照顾他们，当他们的保护伞、担心孩子长大后，组建了自己的家庭，自己生病会成为孩子的负担。

所以，要选择保障更全面的产品。

先说重疾险，我建议选择保障终身含身故、多次赔付，或者重疾单次赔付，针对癌症能够多次赔付的产品。
含身故，考虑是万一人没了，可以给孩子留下一笔钱，最重要的是，这类重疾险的赔付是确定的，发生了重疾，自己获赔、没有发生重疾，身故的保额也可以留给孩子。

为什么更建议选择多次赔付的重疾？

出险的人群中，31岁-40岁占比最高，重疾的发生越来越年轻化，就拿癌症来说，复发、转移的概率极高，如何保证最好的治疗效果、还能积极乐观的面对生活，这份底气一定是要有一笔钱做支撑的。如果真的在30岁不幸发生了重疾，以后不再拥有保障，而患病越早，在未来几十年的人生中，再次发生重疾的可能性就越高。

这也是为什么在前几年，内地都喜欢追随香港的重疾险，因为那个时候香港的重疾有癌症多次赔付，这种产品设计随需求应运而生，现在在大陆也非常普遍。

在医疗险的选择上，建议配置可以到公立医院的国际部、特需部就诊的中端医疗，中端医疗和百万医疗可以享受到的医疗资源完全不一样，而保费差距并不大。

更全面的保障，保费也会有所提升，不过，组建了家庭之后，因为两个人共同打拼，有了生活的目标，未来在收入上也会有不少的成长空间，保费的支出相对将来那些有可能对家庭造成的巨大经济损失，就不算什么了。

再说说关于妊娠方面的保障，怀胎十月，除了迎接新生命的喜悦外，生产的过程中也有潜在的风险。

一份孕中险，就可以保障子宫破裂、产后大出血、羊水栓塞等妊娠并发症。

最后，说说年金险的规划。

养老是100%会发生的事，女性寿命更长，几乎是人尽皆知的，同龄状况下，按寿命来说，先生走后，还要留太太在这世上孤独地生活好多年，所以，我们要提前准备一笔钱，这笔钱和家庭孩子无关，和经济周期无关，永远只和你有关，必须是与生命等长的现金流，活多久、领多久。

存钱，才是最顶级的自律，配置年金险这个账户，可以很好的实现强制储蓄的目的。另外，放眼整个金融市场，能够保证本金安全、且利率固定，能够提供终身现金流的金融工具，只有保险。

总结下用年金险规划养老的几个特性：

1、专款专用
唯一的、排他的、雷打不动的专属养老金账户，中途不可被挪用。

2、增长性：一路正收益永不回撤
无风险收益的产品越来越少了，在这样一个利率下行的周期，年金险锁定了资产的最低收益。

3、持续性、稳定性
不可忽上忽下，可有可无。我们的养老金必须与生命等长的现金流，用复利思维创造财富。

家庭资产配置中能实现长期、安全、稳定、复利增值的只有储蓄险，它们是我们家庭资产的安全垫和基石。

方案规划展示：




3、中老年女性（50岁以上）

随着年龄的增长，身体机能下降后，除了疾病，发生意外、失能的风险也是越来越高的。
如果在年轻的时候没有配置过商业保险，这个时候会面临投保年龄受限、核保方面的阻碍。有些险种已经不适合购买，比如重疾险，保费比较贵，所以不推荐。

失能的风险同样不可忽视

据卫健委官方公布的数据，目前全国失能、半失能老年人约4400万，根据政府发布的权威数据, 以下这些失能相关重点疾病，正在以惊人的速度年轻化：




失能所导致的家庭经济损失，并不是在医院的短期治疗费用，而是像跑马拉松一样的，中长期的护理相关费用。

所以这个时期，可以重点关注：医疗险、长期护理险。

医疗险，年龄越大，越需要。因为保障范围最广，所以最实用。要重点关注续保条件，也就是能不能长期购买。建议选择长期医疗险，比如平安保证续保20年的百万医疗，不过这类产品健康告知偏严格，核保无法通过的话，可以选择保证续保六年的产品。如果有像高血压、高血糖、糖尿病等方面的慢性病，只能退而求其次，选择核保相对宽松的防癌医疗了。如果身体条件已经无法购买任何商业医疗险了，就只能选择保障稍弱的各地惠民保险了。

方案规划展示：




每个女神，都是生活中的超人。爱自己，是终身浪漫的开始。买一只口红、一双高跟鞋，陪伴自己的时间可能是1年；一个名牌包包，陪自己的时间可能是5年，而保险，陪伴自己的时间是一辈子，希望你能送自己一份专属保障、日后更加勇敢前行。

最后，越来越多的女性朋友，因为健康问题，买保险没有那么容易了，所以，真心希望看到这篇文章的你，能及时的给自己规划一份保险，早日拥有保障。

节日快乐！愿每一个乘风破浪的女性，都能被世界温柔相待。



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