当你老了，头发白了
睡意昏沉
当你老了，走不动了
炉火旁打盹，回忆青春......
每每听到这首歌曲，内心都会有一丝丝感动
我本人更喜欢莫文蔚的版本，喜欢她慵懒，有故事有画面感的嗓音
当你老了，回顾这一生，有后悔，有遗憾，有庆幸
回忆或是美好，或是痛苦，或是喜悦，或是悲伤，但是最终都能淡然以对了
也许老了之后，就不会像现在这样害怕衰老了吧，我身边会有个陪着我的老伴，每天牵着他的手去逛逛街，遛遛狗，散散步。偶尔翻一翻老照片，回顾一下我们年轻时的那些风花雪月，悲酒高歌。

当你老了，希望过怎样的退休生活，年轻的我们，可以为年老的我们做些什么？

今天，我们聊一聊，养老的问题~

·目前我们的养老现状
·个人如何提前准备养老
·为什么一定是保险？
·哪些产品适合做养老规划？
·养老年金适合哪些人购买？


一、目前我们的养老现状




数据来源：中国发展基金会《中国人口老龄化的发展趋势和政策》
到目前，中国超过60岁的老龄人口已经达到了2.6亿，人口老龄化处于不断加速阶段。根据预测，到2050年，我国65岁以上老年人口的比重将达到27.9%。


再说最近的政策，3月在两会上，延迟退休的实施原则落定，原文是这样说的：
按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，逐步延迟法定退休年龄，促进人力资源充分利用。
大概意思是，按照小碎步的方式，每年延迟几个月或者每几个月延迟一个月。

为什么要延迟退休？

1、中国人口老龄化是趋势，而且会越来越严峻；
2、老龄化会在一定程度上冲击养老金制度；
3、人类的寿命在变长，需要准备的钱更多。

咱们国家的养老保险有三大支柱：

第一支柱：基本养老保险
目前的参保率，已经达到了91%了，覆盖广，低水平。近两年普通退休职工的平均养老金替代率不到50%，工资越高，未来的养老金替代率越低，这也体现了社会保险的互济性。




第二支柱：企业年金、职业年金
通常只有效益较好的大企业，才会有企业年金，绝大部分的企业都是没有的。

第三支柱：个人自愿，国家支持，市场化运作，也就是商业养老保险
近两年，国家明显加大了对商业养老险的宣传，强调个人补充养老险的重要性。

二、个人如何提前准备养老

前两天和朋友吃饭，他父母是原企事业单位员工，目前的退休金非常高，每个月有五六千块钱。中国的养老金制度，是现收现付制，老龄化加剧的同时，新生人口出生率下降，到了我们这一代人，也就是80、90后，将来基本吃不到养老红利，最直观的影响就是退休以后，生活质量会大幅度的下降。

我的建议是，按照自己的收入情况，每年拿出一部分钱作为养老金储备。我们所有人都能够得到的，就是商业养老保险，门槛较低，丰俭由人。

并且越早准备，越轻松。




三、为什么一定是保险？

也许你会说，能满足养老需求的手段有很多，为什么一定要买养老保险？我买基金不行吗，下面我们从这几个不同的维度来看看，商业养老险的优势是什么，为什么不可替代。

1、安全性

去年年初，看到同事在工作群发了一条求助的信息，这样的经济诈骗就发生在身边，不仅是普通的工薪家庭，高净值的客户同样也是缺乏安全意识的，经侦报案的后续，和无数暴雷的p2p平台一样，漫长的等待换来的终是没有结果。




在以前比较有安全感的理财，有信托、银行理财，收益低些就低些吧，但是这种安全感很快已经消失了，2018年3月28日，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中第十九条要求金融机构必须打破刚性兑付，自此，低风险的银行理财也不能再说“保本保息”。

2020年，p2p平台清零，退出历史的舞台。

年纪越大，对安全感的需求越深。

在今天，任何情况之下都能够保证本金不会亏损的，有哪些金融产品？

1、国债
2、银行存款（50万以下）
3、储蓄型保险

保险为什么安全？

保险公司和银行都受银保监会监管，但保险公司的安全性，是高于银行的，根据《存款保险条例》，银行允许破产，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

保险属于人寿保险合同，它不参与市场风险。
之所以安全，是因为有国家的兜底保障，《保险法》第92条规定，经营有人寿业务的保险公司被撤销或者破产，保险合同也会有其他保险公司来接管，客户利益不会受到任何影响。

最好的案例就是安邦
安邦被接管前，销售的1.5万亿中短存续期理财保险已全部兑付完毕，未发生一起逾期。未来即便是发生这样的极端情况，保单照样不受影响，可以继续领钱。

2、专款专用

养老保险可以锁定刚性支出，实现未来的资金池使用目标。

养老金是到了特定时间必须要用的钱。专款专用，保证的是到时候一定有，且一定不会被挪用，比如说孩子买房、亲戚借钱、头脑一热做了一笔投资、赶上一波股市行情，这些都有可能动用我们的养老本，建立专属的养老金账户，就是让养老金不和其他资产混同，这种财务安排更符合人性，利用“他律性”防止自己剁手、他人觊觎。

3、稳定性

养老金不可忽上忽下，可有可无，提到稳定性，就不得不说到权益类的资产，股票或者基金。

一场足球赛中，有前场、中场、后卫、守门员。其实和我们的人生很像，在人生的比赛中，各类产品的配置各司其职。

40岁以前，多配置一些前场，激进的投资理财；40岁以后，更多考虑的是资金的后撤。

还有一点很容易被大家忽略，年龄大了，生理的变化会导致认知能力和投资能力的下降。

上周早会的时候，听了一个同事的案例，一位35岁的餐厅老板，在一次脑出血后，身体大不如从前，恢复了近一年才能继续参与生意，投资亦是如此，总有一天，我们会厌倦了市场波动。

而养老保险，一路正收益，永不回撤，完全不需要操心。我们要选择确定收益的，万能、分红型产品不推荐。

4、持续性

买养老金是为了保障晚年生活有保障，现金流要源源不断，必须是与生命等长，活多久领多久。

想象一下，60岁后，每个月醒来都有一笔钱自动打到我们的账户、下个月还有，并且一直有...想怎么花就怎么花。


综上，在所有的金融工具中，要找到以上所有特性集一体的，只有保险。

小结：




在标准普尔资产配置中，保险属于第四象限的理财账户，要求是安全保本。

假如今天我们有两个小时的时间从郊区赶往机场，有两种交通方式可选；打车，有可能40分钟到达，也有可能堵车，错过航班；做地铁，匀速前进，一定能在两个小时内到达。养老保险就是后者，在开始的时候就知道，最后的目标一定能达成。

只要合理配置我们的资产，即便基金股票亏损，我们的养老金依然有保本稳健的底层防御资产。


四、哪些产品适合做养老规划？

储蓄型保险有很多，不是所有都适合做养老规划。前面我也提到了，一定要选确定收益的产品类型，我们把范围就锁定在养老年金险和增额终身寿上，今天着重讲年金险，增额终身寿在之前我专门写过文章了，在下面会附上链接。

养老年金分为以下几个类型：

1、高领取-0现金价值型

这种产品的设置，从开始领取养老金之后，保单的现金价值立刻变为0，不能退保，其实是最符合养老金的本质，从根本上解决了杀鸡取卵，退掉保单的可能，比如子女不孝，逼着父母退保，或者自己老了犯糊涂，高价买保健品等等。
未来无论发生何种情况，都影响不了自己养老金的领取，这样的产品能够领取的金额较高，是最最纯粹的养老金。

如下面这款产品：




产品解读：该产品在开始领取养老金前，身故保险金和现金价值都比较高，开始领取养老金后，现价为0，人没了，受益人领取身故保险金。

注：计划书展示为按年领取，也可按月领取

2、次高领取型-低现金价值型

这种产品到年金领取日时，每年领取的金额比较高，同时还有一定的现价价值。




产品解读：开始领取养老金后，虽然计划书上显示身故保险金为0，实际上中途身故，保险公司还是会向养老金受益人一次性给付保证领取期间，保险公司应该给的年金总额和已经返还的年金差额。




举个例子吧，假设20年保证领取的总额是100万，身故前已经领取了20万，这个时候保险公司就一次性给付80万。

这款产品的优势在于缴费方式更为灵活，可以月缴，最长缴费时间可以选择30年。

小结：

商业养老险和社保的一个不同，就是身故保障方面。如果不幸身故，社保只能退还个人账户的余额，而商业养老险则会赔偿身故保额。


养老年金的本质，就是把现在钱留到未来花，今天我们有钱，也只是【存量】而已，退休后就是坐吃山空，但是我们在还有主动收入的今天，拿出一小部分给未来退休后没有收入的自己做一份养老金补充，这部分被动收入再小，也是【增量】，加上基础的养老。退休后生活质量和心态会大不相同。越早准备，交同样的保费，将来我们领的就越多。


五、养老年金适合哪些人购买？

1、长寿者，家族有长寿基因，或者对自己健康非常自信。
2、女性，女性的人均寿命更长，如果与自己的配偶年龄相差教大，未来可能一个人生活的时间更长，更应该为自己退休后的生活多多考虑。
3、单身主义or丁克一族，没有子女的赡养，也能保证未来能够永远保持一份潇洒的生活态度。
4、稳健投资者，考虑利率波动，希望老年时能领取到确定的养老金
5、没有缴纳社保的群体，比如自由职业者/个体户，全职太太等，相当于给自己存一份“社保养老金”。
6、高收入人群，退休后会面临的问题是社保养老金替代率低，生活水平下降，提前补充一份商业养老金，维持将来的生活品质。


现代人的焦虑感，来自于生活中的太多不确定性。我们的一生，不一定会生病，但一定会变老。穿越时空，守护未来的自己，准备充足的养老金，让慢慢变老，也成为一件幸福的事。



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