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【 在 kuailewd 的大作中提到: 】
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: 今天终于得到了合法的身份，成为版面的认证代理，以后可以光明正大的给大家推荐一些兼顾安全和收益的银行产品了。之前在水木已经结识了众多版友，有的也合作了三四年了。这次公开露头，有点忐忑，毕竟总不会事事让所有人都满意，鲜花有，臭鸡蛋也难免。之前也曾经吃过网络暴力的苦头，也见过几个在水木活跃过的“网红”被人肆意攻击的尴尬，真的不想重蹈这样的覆辙。之所以鼓起勇气站出来，是切实感受到大家在理财方面的需求，也跟大家一样踩过雷进过坑，了解大家都希望能有比银行理财和余额宝更好一些的理财方式，在风险、收益、流动性三个方面达到比较好的平衡。长话短说，下面进入正题。
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: 各种理财产品在风险、收益和流动性上各有特点，没有最优解，总是需要在这三个方面做一定的权衡，能找到适合自己的就行。有的产品年化收益较高，门槛也挺高，风险自然会偏大，比如某些村镇银行综合年化12%的通知存款，对这类产品建议大家自己权衡风险和收益，多做功课，不要盲目听信推荐，对自己的本金负责。下面从几个大家常问到的问题说起，说说我所推荐的理财方式，并针对大家的问题不定期更新，作为给大家的回馈。
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: 希望求同存异，有不同观点可以讨论，谢绝人身攻击。版面上也有一些同行，希望大家都能遵守版规，不要互相拆台，友好协作，共同为版友服务。如果大家对我的观点或者做法有意见，或者想咨询银行单问题，欢迎私聊探讨，我的微信号：一八六零-1942-732，同行勿扰。
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: 第一个问题： 目前有什么比较推荐的理财方式吗？综合年化能达到多少？
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: 这个话题挺大，如果要完整的讨论，那需要将家庭资产分为几种类型，分别配置。这么说的是用于稳健型投资的那部分资金。对于这部分资金，要兼顾风险收益和流动性，可以这样来处理：
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: 1\. 平时没有活动的时候将资金放在流动性较强的活期产品中。那当前有哪些比较推荐的活期产品呢？这是第二个问题负责解答的。
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: 2\. 有银行活动的时候积极参加银行的活动，通过返现提高年化，获得较高的收益率。那银行一般有哪些活动呢？这是第三个问题负责解答的。
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: 平时把资金放在活期产品里，年化在3.6%到4.8%之间，小银行的产品可以多开几个账户，分散风险；参加银行活动，年化在5.5%到12%之间，这跟做的金额大小和期限有关系，也跟选择的平台和活动力度有关，并没有个确定的标准。综合下来拍脑袋一算，年化范围应该在5.5%到8%之间。注意这里说的都是银行存款产品（小银行到国有六大行都有，风险高低也有差异），不考虑那些无法保本风险无法准确评估的银行理财、信托等产品。
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: 第二个问题： 当前较好的活期产品有哪些？
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: 版上曾经大热的三湘零钱宝已经取消了加息，利率本身也从3.98%降到了3.6%，尽管有些鸡肋，但作为随存随取能实时到帐的银行存款产品，它还是有一定的吸引力的，我还是比较喜欢它的实时到帐特点，不喜欢那种转让后焦急等待到帐的感觉。注意京东和陆金所的活期利率已经降到3.3%了，只有微信端扫二维码买的才有3.6%利率。对三湘的零钱宝这个产品很有感情，给版上很多版友之所以能认识就是因为这个产品，也给大家确实带来了加息福利，很是怀念一二月份综合年化达到4.5%的那些日子。后来三湘大幅缩减了给员工的业绩奖励，使得做推广的员工损失惨重，所幸我们对接的员工比较负责任，最后结算没出问题。
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: 微众银行的大额存单+， 对应的也是银行存款，利率4.2%，不保证实时到帐，平时一般十几分钟就可以到帐，有时需要一两个小时，最慢的时候也到过五个小时。如果对资金的时效性要求没那么高，那可以作为一个选项。大额存单+是20万一份，额度上不是很灵活，对于20万之下的资金就需要考虑其他的。需要注意的是自己去注册开户有一定几率看不到大额存单+，需要走邀请二维码注册，有些用户是有邀请积分奖励的（部分老用户看不到邀请奖励页面，就没积分可拿），可以在商城用积分换话费，这也是为何经常有“热心人”分享二维码。需要邀请二维码的可以找我来要，走邀请链接开户的也可以分享邀请二维码给我。
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: 众邦银行的众力存，利率4.8%，五年期存款，需要转让有接盘的才能退出。大家开始发挥互帮互助精神，有需要转让退出的只需要群里吆喝下，在金额上带个零头做标识，便可以让当天想存款的热心小伙伴帮忙给接一下。需要注意的是京东的产品条款里写如果不满五年提前退出有损失本金的风险（因为利息前置，之前退出的人拿的是按4.8%计算的利息，如果轮到接盘的倒霉，需要按活期来算利息，那就要把之前退出的人的利息差（4.8% - 活期利息0.35%）都给补了才能退出。当然目前并不是这么算的，接盘的人当天退出是无损的，不需要去填补之前退出的人的利息差，但既然条款里已经把丑话都写上了，谁知道哪天就严格执行呢？
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: 营口沿海银行的活期产品，利率4.0%，对这家小银行印象一般，没有参与过，只是提醒下有这么个选项。
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: 第三个问题：有哪些比较好的银行活动可参加呢？
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: 曾经做过一些银行单的介绍，把可参加的银行活动做了一个总结，很多单子都有一定的时效性，这个月有下个月可能就停了，所以只是做例子来介绍，不保证当前还有。目前银行单主要有以下几种形式：
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: 1\. 一些民营银行在第三方平台(度小满、陆金所，京东金融，玖富悟空等)做推广，平台以活动奖励的形式吸引资金，也有通过渠道推广以现金返现的形式来吸引客户。有一些公众号在做类似的推广，跟之前做网贷平台推广相同的套路： 先介绍下存款保障制度，然后以此来说民营银行也是安全的，最后来个链接，注册后在某民营银行开个电子账户然后存入一万以上资金，给几十块红包，然后悄悄的把其余大部分返现收入囊中。。。做这类单子需要特别注意的是平台的规则可能改，解读方式也有区别，邀请的太多有可能被封禁，而且还要交税，总之风险并不低，有较多的雷要排，对于一些愿意全额返现的版友，除了佩服还是佩服，反正我是做不到，大家对风险的感知和接受程度还是有区别的。
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: 2\. 第二种是大额银行存款的网开形式，以六大行中的某农、某中和某邮为代表，在手机银行app开通指定网点的二类电子账户，存入资金放指定期限，便可以得到返现。 这类单子风险接近于0，大多出现在季度末最后那天，年化惊人，是大资金的最爱。返现价格波动也很大，跟炒股一样，该出手时就出手，别老想等个最高价。除了月末和季度末，某邮三月份做的推广很疯狂，年化从最初的5+到最后的8+，吸引了大量资金，四月份单子少了许多，众多资金排队抢名额，年化就也降了许多。
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: 3\. 第三种是线下形式，需要到当地银行柜台开户。有的村镇银行是30天或者50天可复投，贵州地区的不少银行有一年期的定存，渠道给贴息，这类单子的综合年化一般在6到12个点之间。现在疫情期间去外地风险较高，而且来回路上的交通成本和时间成本也不低，目前并不合适，除非附近有网点。这类存款需要注意是否纯阳，也就是在柜台正常开户存款，可通过网银查余额，对于非阳光存款（不让开网银不能查余额，没有在银行系统录入，不受法律保护）一定要避开。
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: 4\. 第四种是柜台代开，以某储和某京为代表，需要发身份证照片给代办者，去指定的支行柜台开张卡，然后或者自己再在当地挂失补卡入金（某储的做法），或者直接手机app登录入金（某京的做法）。这种单子需要注意找的需要是长期合作的渠道，毕竟身份证照片还是比较敏感的个人资料。
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: 以上是这次分享的全部内容，以后还是会不定期的分享和总结，如果大家对我的观点或者做法有不同看法，或者想咨询银行单问题加群讨论，欢迎私聊，我的微信号：一八六零-1942-732，同行勿扰。
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: 修改:kuailewd FROM 106.121.140.*
: FROM 123.122.202.*
发自「今日水木 on iPhone XS Max」
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