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- 主题:汇丰的房贷好像有问题（还款要更多）！ (转载)
- 我在“房地产论坛”版面还有另外一个同样的帖子，不过回复的人比较少。。在哪个帖子里面，我几天之前，就贴了合同里面的一个条款，有关还款日，最后一次还款可能会调整。 汇丰电话中确实几次提到，他们就是依据这个，所以我的最后还款额度才调整到了7万。。
我把条款也粘贴到这里来，给大家提供更多的信息。。
当时签订合同的时候，确实汇丰方面没有跟口头告之这些。。（告之了我们也不懂，也肯定不会告之造成的结果是最后一个月要还款7万）。 合同都写了，谁让我们没看呢。。
即使有他们的补充条款，我也认为，最后一个月的7万，已经不能算作调整了。。也不符合等额本息的常规情况。。
【 在 dlbluesky 的大作中提到: 】
: 6.23日更新：
: 昨天，汇丰的电话答复是：
: 1）他们的等额本息，最后一个月就是不一样的，增加的。这就是他们的计算规则。
: ...................
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FROM 221.223.100.* - 汇丰偷钱了，违反规定了？
我前面也反复提到，汇丰这么做，大概率要么规则允许，要么有补充条款。我估计汇丰也不会简单粗暴违反法规，金融政策。按规则办事，汇丰肯定没偷钱。。但是，这个规则是汇丰的规则，未必是当前其他银行普遍的规则。
最根本的一个问题是：完全相同的条件下，在汇丰贷款，相比于其他银行，要多还贷款吗？
答案，是的！ 至少对我来说，要多还6万！（最后一个月的7.3万，其中的1.3万，在哪家银行，我都要还）
对于一个普通人来说，都会简单的认为，两家银行，都是82折，肯定都还一样的钱！
但汇丰不是，而且还不告诉你！（或者说，人家补充条款说明了，你自己不会算，活该！）。
不告诉你吧，也不要紧，故意把前面每个月的还款额，跟其他银行，跟网上的还款计算器，都弄成一样。。
所以你根本就察觉不出来。。其他银行一般在app上提供将来每个月的还款明细，汇丰没有。。
几乎所有的人，都会提前还款，当你提前还款的时候，汇丰告诉你还欠多少本金，就一次性都还了！
所以，最后你还清的时候，都不会知道，原来在汇丰贷款，比其他银行，要多还钱！
关于你说的这个：
现实中，极少有人会真的还30年，都是在10-20年提前还清了，提前还清时都会一次性还一大笔钱。
所以根本不会涉及30年后最后一个月的事情，不知道你还在纠结什么？
当我10年还清贷款的时候，比于其他银行，我也要多还钱，但肯定没有6万那么多，可能是2万？
这个事实，对我个人来说，或许很难改变，但至少让大家，特别是曾经，以及打算在汇丰做贷款的人，明白汇丰贷款是怎么一回事。
你之前说：汇丰没有占贷款人的任何便宜，反而由于实际还款额略小于实际应还款额，变相延长了贷款年限。
到底汇丰是不是占了贷款人的便宜，可能大家都有自己的看法了。。
不论看法是否一致，都是逐渐让我了解更多的知识，逐渐理清了思路。。一并谢谢大家。
【 在 williamliu 的大作中提到: 】
: 你这个问题我是认可同意的，问题的原因就是汇丰前面给出的月供少了，导致最后一期月供多，这是汇丰的问题。但问题在于，这是否真的让你产生了实际损失，或者说汇丰偷钱了，违反规定了？
: 我前面和你讨论过这个问题，与其投诉让自己生气，不如解决问题，比如你要求提高月供到应该的值，或者提前还款，看看汇丰是否同意？
: 现实中，极少有人会真的还30年，都是在10-20年提前还清了，提前还清时都会一次性还一大笔钱。
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FROM 221.223.100.* - 补充一下，
我贷款348个月
我在汇丰银行，需要的还款总额是： 13052*347 + 7.3万
我在其他银行，需要的还款总额是： 13052*347 + 1.3万。。
请不要再用提前还款说事了，跟目前的讨论没有一点关系。
如果我贷款第一月就全部还清贷款（假设银行允许），那我就还268万本金就行了。哪有这些破事儿。。
在其他银行的还款总额，我是用贷款计算器算的。
也请不要再说“网上的计算器都是错的”。
【 在 williamliu 的大作中提到: 】
: 你这个问题我是认可同意的，问题的原因就是汇丰前面给出的月供少了，导致最后一期月供多，这是汇丰的问题。但问题在于，这是否真的让你产生了实际损失，或者说汇丰偷钱了，违反规定了？
: 我前面和你讨论过这个问题，与其投诉让自己生气，不如解决问题，比如你要求提高月供到应该的值，或者提前还款，看看汇丰是否同意？
: 现实中，极少有人会真的还30年，都是在10-20年提前还清了，提前还清时都会一次性还一大笔钱。
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FROM 221.223.100.* - 从一开始，就一直是13051.69（不是.68，没啥区别吧)扣款的。
提醒了汇丰，是不是跟转LPR，又转回来有关，汇丰明确表示，没关系。
我觉得也没关系。
我还款5年多了，跟网上计算器比较，大概5年的某一个，同一时间点比较，剩余本金数， 汇丰明显剩余的多，好像比还款计算器多7K左右。。 也就是，剩余本金数，汇丰相比其他银行的差别，逐渐增多，直至最后一个月，多至6万。
版上汇丰贷款的人也不是很少，最好能打电话问问汇丰自己最后一个月的情况吧。。这样我也有个参照。看看我的情况是不是个例。
【 在 cikiciki 的大作中提到: 】
: 每个月还款的利息部分=月初的未还本金*年利率/12，当月还款额中的本金部分=月还款额-还款中的利息部分，月末未还本金=月初未还本金-本月归还本金。银行业金融机构都是用上述公式计算的，包括网上那些计算器。这个是摊余成本的基本计算公式，学财务的都知道。
: 不知道楼主从放贷开始是不是都是一直按照13051.68还的，像公积金贷款就是默认给个最低还款额，前面还的少，最后一期会还很多。如果是那样的话是正常的。
: 如果一直都是13051.68，那未还本金就是应该跟网上计算器算出来的是一样的，有位网友说的360还是365的问题不会造成如此大的差异。如果真是这样就放心银监会投诉吧。外资行的系统有时候挺不靠谱的，系统是国外的，国内有什么需求沟通成本太高，没准儿是切换LPR的计算逻辑设置有误。在前公司干财务的时候，某德国大银行有次联系我们说由于系统失误上一季度的活期利息给我们打了两次，问我们什么时候方便能扣回来，我们一查账发现之前有个季度没给利息，就当扯平了不了了之了。打那以后我们每季末都把所有账户的活期结息捋一遍。。
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FROM 221.223.100.* - 月供差86元，86*348个月，接近3万。
而我最后一个月，比平时要一次性多还6万。。
原因就是汇丰不肯让每一个月的还款数平均，造成前面的每一个月还款数变少，但其中包含的利息一点不少，这样把我这个月的还款本金就挤压少了。造成我欠银行的本金，相比还款计算器，不断累加增大，本金剩余越多，就产生更多的利息
所以，最后一次性还7万，还是“平摊”到之前的每个月，并不是你认为的没什么区别。
汇丰又一次使了小动作，让我逐渐“多剩下”本金而产生更多的利息。。
每个月还款中，本金，利息的比例分配，估计也没有明确的规定？
另外，上周五跟汇丰确认的结果是他们不肯“平摊”，只能最后一次还这么多。
我还是非常同意@fybdgj的说法：
汇丰一边告诉你是4.018的利率，同时按网上计算出来的月供收钱；一边则在每月月供里按照高利率升息，留存更多本金用于下次升息。 挤占本期本息中利息占比，留存更多本金用于生息。坏的不是一点儿半点儿。
【 在 williamliu 的大作中提到: 】
: 你计算的数和我算的数是一样的，差了86元月供。说明计算公式是有的。
: 实际利率相当于83折多一点。
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FROM 221.223.98.* - 更正一下，我上午看了合同，确实有每天的利率，除以360的条款。这个信息我没及时提供，并不是有意，而是这1，2天才知道这个是至关重要的条款。
都怪我签合同的时候，没仔细看合同条款。。唉，不去后悔了，当时让我坐那儿看3天，我也看不懂。
就知道汇丰82折，比别的银行85折便宜。
我觉得，汇丰应该对此条款，以及影响，在签合同的时候，有更明确的告知。
而不是“写在合同里面了，你不看，你不懂”，你找谁？
最后一个月让我还7万，反正合同里面写了：由于xxx，xxx，能有20多行，可能调整。
现在就是调整到7万了，你就得接受。
【 在 fybdgj 的大作中提到: 】
: 1.汇丰告知年利率4.018，并未告知设置360天的利率，这是有意还是无意？
: 2.汇丰等额本息收款时，未按照4.018/360*365=4.0738的利率每月收款，而是按照把4.018带入网上贷款计算器的公式算出来的月还款额收款，这是有意还是无意？
: 3.在以上两点的基础上，汇丰却实际在每月收款时，按照高利率计算并分配还款额中的利息和本金占比，这是有意还是无意？
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修改:dlbluesky FROM 221.223.98.*
FROM 221.223.98.* - 关于第二条，汇丰让我每个月还13052，这是网贷计算器算出来的数字，
但既然汇丰的还款方式，金额，跟网贷计算器都不一样， 那么月还款额，就应该是跟13052一点关系都没有，但汇丰偏偏用这个数字让我还贷，真的是动用了太多的心思。。
【 在 fybdgj 的大作中提到: 】
: 1.汇丰告知年利率4.018，并未告知设置360天的利率，这是有意还是无意？
: 2.汇丰等额本息收款时，未按照4.018/360*365=4.0738的利率每月收款，而是按照把4.018带入网上贷款计算器的公式算出来的月还款额收款，这是有意还是无意？
: 3.在以上两点的基础上，汇丰却实际在每月收款时，按照高利率计算并分配还款额中的利息和本金占比，这是有意还是无意？
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FROM 221.223.98.* - 首先，不用“其他银行“这个词吧， 因为之前有网友问：你怎么知道别的银行的情况？
那就用”网上计算器”做对比吧，虽然有人说这个也都是错的。
汇丰合同上确实是82折，但谈不上故意欺骗，因为汇丰有补充条款，
从个人还款效果看，在汇丰还款，确实比计算器要还的多。。
我感觉83折都是少的。。
和计算器相比，假定我在汇丰一直还完29年，要多付大概6万。
【 在 LucaToni 的大作中提到: 】
: 所以结论找到了，就是汇丰故意用82折欺骗，实际利率相当于其他银行的83折多？
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FROM 221.223.98.* - 我一直以为等额本息就是每一个月都一样，最后有点调整我肯定觉得无所谓。
但前几天告诉我最后一个月7万，一时间接受不了。
前面少还点本金，降低还款压力，最后一期补齐---》
汇丰确实是让我前面少还本金了，难道这是好事儿？还会有人喜欢这样？
你少还本金了，剩余的本金就更多，产生的利息就更大。
对于还贷款来说，越早还本金，对贷款人才越有利！
前面帖子有对这个问题更详细的分析。即使汇丰不违规，这么做也太鸡贼！
【 在 LukeEnder 的大作中提到: 】
: 是的，还款计划不可能算错，估计就是汇丰的一个特色还款方式，前面少还点本金，降低还款压力，最后一期补齐，有人会愿意选这种还款方式，直到遇到这么轴的lz。。。
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FROM 221.223.98.* - 非常同意！
对于明显不符合多数情况的条款，以及影响，应当更明确的告之。
上午看到合同里面确实写了“360天”的条款，但如果写320天呢？280天呢？ 没看，没看懂，就活该吗？
如果说这个有条款，那么让我每个月还款13052，就更恶心了，而且造成了“让我晚还本金，产生了更多的利息”的实际损失。
这一点，我觉得应该可以明确投诉的。
但上个周五的电话沟通，汇丰还是说只能这样最后一次多还款，不能“平均”到之前。。
【 在 smtherica 的大作中提到: 】
: 当时民生83折，汇丰号称82折，是最低的。汇丰如果是365天利息，折合下来是相当于是83.14折，可比民生高啊！如果十家银行九家都是360天算，就汇丰是365天，汇丰就应该明确提醒！否则，别打什么折扣最多的口号。鸡贼逃不掉！
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: - 来自「最水木 for iPhone 7」
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FROM 221.223.98.*