月利率3%，年利率不一定36%，要看还款如何约定
如果每月连本带息等额还款
比如借12万，每月本金还1万，利息=12*3%=0.36万，但是每月还完本金后，下个月的利息就多还了一些，而不是下个月按缩小本金后重新计算缩小的利息
月1，还10000，月利息3600，剩余本金110000
月2，还10000，月利息3600而不是3300，月利率=3600/110000=3.27%，剩余本金100000
月3，还10000，月利息3600而不是3000，月利率=3600/100000=3.6%，剩余本金90000
。。。
月11，还10000，月利息3600，月利率=18%，剩余本金10000
月12，还10000，月利息3600，月利率36%
平均月利率=3600*12/（120000+110000+。。。+10000）=3600/（130000*6/12）=5.538%，年化利率=66.46%

如果是一年还款一次，年化利率=36%

为什么按月连本带息等额还款的年化利率高了很多，因为贷方还了本金，借方可以拿着贷方还的本金，投入下一轮新的借贷活动。如果贷方一年到头还一次本金，借方一年之内手里没有本金，收益下降很多。

【 在 SankHeart 的大作中提到: 】
: 是呀，我查到说规定月利率不超过3%，
: 且不得复利，那年利率就是36%
: 要是不作死，为啥被抄家了呢
:
: 【 在 cccccciiiii 的大作中提到: 】
: : 而且你说的利率有问题
--
修改:williamtong FROM 183.46.166.*
FROM 183.46.166.*