最近看了一些帖子，结合了自己的经历，总结了银联卡境外使用的汇率情况，全部是个人见解，错误的请大家指出。

银联，根在中国，中国的人民币银联卡的使用，自然会按照中国的思维模式去开展（境外发出的外币银联卡不在本文的讨论范围）。

国际交易结算，可用的币种其实是不多的，最大量使用的是美元，其次就是一些区域货币。我们的银联卡在海外（港澳台在经济区域上当境外管理，本文海外与境外我定义为同义词）使用，必须要和当地的银行进行结算。用什么货币是首先谈判的，台湾开通银联卡，谈判了很久，主要障碍是用什么货币结算，台湾方面要求用美元结算，内地却希望用人民币或者港币结算，台湾出于政治方面的考虑，要求采取国际交易的形式，使用美元结算，而内地却希望使用国内交易的方式使用人民币或者港币结算，僵持了很久，最终采用美元结算，于是银联卡开通了台湾的使用。

银联，受困于人民币不是可自由兑换货币，他不能拿人民币到国际市场去采购外币。于是，我们的银联卡，注定要采取一种处理方式，向境内的外汇银行采购外币，这个银行自然就是经营时间最长，币种最多，主营外汇业务的中国银行。中国银行有什么币种销售，银联和该货币发行国就采取什么币种进行清算（新台币由于政治原因，总是例外），于是，像美元，欧元等货币，直接采购后用于支付结算。还有一些币种，中国银行是不经营的，中国银行也不一定会帮助中国银联从国际货币市场上采购，于是，中国银联就采购美元等对方接受的币种，直接向该国的收单银行形成的清算组织去采购，每天他们会约定一个汇率，由银联支付美元，收单银行结汇后向商户支付当地货币。中国银联就采用了这样的方式，来运营我们的人民币银联卡业务。

其实，visa等巨头，他们的运营模式也差不多，这种国际结算，应该是国际金融的研究范围吧。但是，我们的visa卡，交易币种都是可自由兑换的国际货币。

不难看出，对于某些币种，我们依然要进行“人民币---美元---交易货币”三种货币的兑换，只不过这对我们透明了。当然，像港币，美元等，依然是人民币-港币一步兑换。我们如果可以避免在兑换中引入美元，则用人民币卡和用当地货币记账的卡，效果是一样的。比如：在香港，用长城国际港币卡；英国，长城国际英镑卡；区别就是由银联还是由你去中国银行将人民币兑换成该货币而已。当然，如果没有当地货币的卡，比如澳门元，则还是银联卡划算，visa卡要引入第三货币，多一次兑换就多一次损失。


国际交易，有时远远比我们想象中要复杂，当交易发生在韩国，问题就来了。

网上有个帖子，投诉他09年5月2日在韩国仁川国际机场免税店购买1361美元的路易13酒的情况，帖子表示，当天1美元兑换6.82人民币，他认为交易只要9282人民币（买上万元的酒的家伙，该被坑），但是中国银行账单显示9867人民币，存在将近600元的差价。这个帖子很多地方都有出现，很多人都回复了，但是回复都不得法，很难解释清楚，应用我的分析，我觉得很容易。


看看贴出来的POS单。
大家看看条码上的汇率，E是欧元，C是人民币，W是韩元，J是日元，商户用美元去标价，但是刷卡的还是刷当地货币——韩元。1361*1348=1834628，商户刷了1834620，8元他不要了。

KRW1834620，中国银联要和商户清算，他会向中国银行采购韩元，当天的卖出牌价汇率是0.5446/100，银联的汇率好一点，0.5378。9867/（1834620/100）=0.5378，可见，银联的汇率还是好一点点。

按照单据上的汇率 1美元=6.82人民币，如果现场支付人民币，就支付9282就可以了，支付美元就是1361，支付欧元就是1020.8。刷卡，最后就是悲剧。

去过中国深圳的免税店都知道，他们一般会对香烟等用人民币和港币标价，一般标价的主要货币是外币，如果支付本币也可以，他们为了方便销售，直接给出人民币的商品价格，这两个价格可以算出一个汇率，但是这个汇率不一定和银行的相同，可能算一算，支付港币划算一点，但也可能是支付人民币划算一点。如果要刷卡的话，他们因为不能刷港币，于是只能输入人民币的价格。上面的韩国免税店也一样，他们用美元标价，但是刷卡就只能刷韩元。

韩元这种小货币，因为管理成本高，所以银行买卖价点差很大，这是中国银行造成的。但是，如果将韩元放到国际货币市场看，因为他是自由兑换货币，因此买卖点差小得多，造成了同样的韩元，用美元购买比用人民币购买要便宜，于是韩元---美元----人民币，是最划算的交易方式，这个时候，visa美元卡就是最好的选择，人民币卡就是最差的选择。当然，最好的方式是直接支付美元现金或者人民币，因为商户是接受的。

分析了这么多，大家如果出国，用什么方式交易最划算，就心中有数了。

可以这么说，美元，港币等交易量大的货币，他的价格是较公道的，而小币种就不一定了。币种小到用美元清算的，则又回归到比较公道的了。

境外用卡，要了解其标价币种，更要了解其刷卡币种，当刷卡的币种是美元，则用什么卡刷基本都一样（当然，你不要拿港币卡，欧元卡去刷），如果是当地货币，则要看中行的汇率了，一般现汇买入价和卖出价的平均数是中间价，如果中间价比较接近卖出价，则水分不大，如果超过2%的差别，就可以考虑交易的时候用美元。

另外，提醒一句，如果发生货币兑换的话，银联卡的汇率在刷卡的时候就确定了，而visa等卡，采用的是清算时的汇率，不是刷卡时的汇率，10天后清算的话，汇率波动大了，就是所谓的汇率风险。现在，在欧元区用美元卡，肯定比用银联卡划算，因为欧元天天贬值，刷卡后还要贬，你就赚了。
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