能将熟人间的社交关系用来评估借贷风险和信用，能够将半熟人关系通过金融进行链接形成有温度的金融，这才是社交金融最有意义最有创新的地方。

无论生活还是工作，每个人都离不开社交。同样，每个人也离不开金融。当社交遇到金融，创新就开始找到了方向，为P2P领域的风险控制、成本控制和社会价值建立了基础。

2015年社交金融产品层出不穷，其中最知名的莫过于九鼎的借贷宝以及联想之星投资的靠谱鸟校友圈借贷平台。前者是基于通讯录朋友关系的借款工具，后者则是基于校友关系的互联网金融服务平台。

尽管两者的展现形式不一样，但有一点它们是相通的：通过社交关系把控风控，通过社交关系创新产品，满足双方的借贷投资理财需求。    

在借贷宝的社交金融产品中，当用户在平台注册时，首先会被要求导入手机通讯录，以识别好友。如果用户是借款方，可向其好友发出借款邀约，出借方可根据自身判断，接受或拒绝借款。借贷宝平台不会对借款人的还款能力和意愿进行审核，风险完全由出借人判断。


靠谱鸟的社交金融产品中，当用户在平台注册时会要求填写教育信息，进行教育信息认证，以此识别校友关系，同时引入手机通讯录的好友识别。每一个借款人再发布借款申请是，靠谱鸟会先对借款人进行还款能力和还款意愿通过用户提交的资料以及第三方信用数据库大数据的交叉审核，通过后发布标的，推送给相关校友和好友进行投资。

另外靠谱鸟平台上，借款人和出借人直接还可以互加好友，给对方打标签，评论点赞聊天，社交的功能属性和可玩性比借贷宝更加丰富。借贷宝基本上还没有这些社交的功能点，产品还处于初始版本阶段。

社交金融的核心还是金融，社交作为平台提高风控，用户粘性和活跃性的手段；另外通过借贷发现一段美好关系，确实也是让金融变得更加有温度。

两家平台另一个共同点是平台只起信息中介作用，自身不参与借贷，借贷由双方自愿完成。相对来说，这两个平台上的借款人综合承担的利息和费用要远远低于其他平台，大致在9%-18%之间。

　　
靠谱鸟平台创始人邬财浩认为：社交金融的圈子不能太小，否则难以做大。他说。正因如此，不同于借贷宝，“靠谱鸟”的熟人范围更为宽广——可以纵深到几十年的校友圈，即校友与校友之间的借贷生意。他们可以是直接熟人，也可以是间接熟人。熟人间也不是简单通过导入手机通讯录取得关联，而是上传毕业学校、工作和个人身份信息等，由用户去寻找校友，从而满足借款或投资需求。很多方面借鉴了江浙的互助金融模式。


圈子大小的问题确实是社交金融的一个核心问题，借贷宝平台推广是最大瓶颈，因为单通讯录熟人借贷并不是一个人就能玩的事儿。如前所述，要满足熟人之间的借贷需求，借款方和出借方都必须使用同一平台。然而，实际情况却是往往只有一方在使用。所以大家看到借贷宝大规模砸钱买用户，而这样获得的用户往往又是比较低端。多位使用借贷宝平台的用户抱怨，身边熟人不使用跟自己相同的平台，有一种无能为力的感觉，基本上无法实现其借贷需求。

靠谱鸟则相反，通过优质校友圈的口碑传播和社交传播，积累了更加高端的用户群体。通过一个广泛化的校友圈子，做到有效的借贷撮合，效率和借贷成功率远远高于借贷宝平台。

社交金融尽管是2015年互联网金融创新大热点，但是其千里之行还刚刚开始，要做一个有温度有态度的社交金融平台，到底是通讯录朋友圈更靠谱，还是校友圈更靠谱，一切有待时间来验证。
--
FROM 221.219.112.*