2013年被称为社区银行元年，以民生银行为代表的股份制银行掀起了一股兴建社区银行的热潮，建行和农行两大国有银行也对社区银行进行了试点。本文首先研究了社区银行在中国目前的发展状况，并以民生银行为对象分析了其社区银行的定位和核心竞争力。主要得出以下结论：1）民生社区银行的非金融业务（例如为小区居民提供周边商户打折优惠服务），能够增加客户的黏性，进而带动存款的增长；2）民生社区银行通过对社区居民和周边商户长时间的接触，可以对他们的资产和信用信息有很好的了解，减少信息不对称性，进而提高小额贷款量；3）民生社区银行通过与物业公司相互合作，相比街道店铺能够获得较低的租金成本。

本文还接着分析了社区银行对工商银行的影响。随着社区银行数目的不断增多，其定会削弱工商银行网点众多的优势，并造成工行存款和小额贷款的流失。为了应对社区银行对工行的冲击，本文主要提出了以下3条建议：1）重点发展零售业务和小微贷款。社区银行的主要目的是希望通过服务和位置便利性，增加零售存款和小额贷款。工行网点众多，并且很多都比较贴近社区，应当借助先发优势大力发展零售和小微业务。2）大力发展互联网金融，减少客户对物理网点的依赖。社区银行的很多金融业务完全可以通过互联网来实现，工行应当不断创新，通过开发更多便捷、优惠的互联网产品来满足客户的需求。3）提高服务质量和产品满意度。如果只是凭借位置优势，社区银行无法占领客户的心智。如果服务和产品都是一流的，即使工行的网点稍远也不会影响顾客选择工行。

一 社区银行在中国的发展状况

  社区银行最早起源于美国，一般定义为资产规模在10亿美元以下的银行，经营范围相对较小，集中在某些区域、州内，服务群体为小微企业、居民和农行的小型银行。根据美国联邦存款保障机构(FDIC)的统计，1985年社区银行占美国银行总数的97%，到2012年百分比略有下降，但仍有94%。目前国内讨论的社区银行概念不同于美国。我们所说的社区银行一般是设立在居民住宅区内的银行网点，它们的营业时间更长，便于居民办理业务。
  2013年，随着利率市场化在中国的进一步推进，为了抢占零售市场，社区银行如雨后春笋般出现在很多城市的众多小区内。目前大力发展社区银行的主要是股份制银行，其中民生银行表现最为积极，今年已在全国各大城市开设社区银行，并计划在2013年底达到3000家，未来3年超过1万家。同样发展迅速的还有兴业银行，今年6月开设全国首家社区银行后，兴业目前共有70多家社区银行已在全国范围内大力扩张。此外光大银行也计划2013年开设200家社区银行。华夏银行和平安银行部分分行都已开设社区银行或小区金融服务中心。中信银行和广发银行也在筹备社区银行的推广和发展。
  四大行中建设银行和农业银行都已在广东省开设了社区金融服务站。建行广东分行社区金融服务站已建成7个，2个已在建设中：农行广东分行也计划2013年建成35家。城商行中宁波银行在宁波地区已开设30家社区银行。
  大多数银行目前只是把社区银行当作试点，只有民生银行把社区银行当作战略方向来发展，也只有民生社区银行初具规模。因此本文接下来首先以民生银行为研究对象，详细介绍了民生社区银行的做法和定位，并在基础上分析了民生社区银行的竞争力、社区银行对工行的影响和工行的应对策略。


三社区银行的优势

1）非金融业务增加客户的黏性，带动存款增长
  通过前面对民生社区银行的介绍我们可以看出，社区银行的很多金融产品满足了顾客的切实需求，非金融产品也很人性化，对顾客有很大的吸引力。例如将来居民只要亮出民生的智家卡，便可以享受到周边餐饮、购物、理发、洗车、洗衣、美容等商户的打折优惠。在这些优惠的面前，部分居民会希望拥有一张这样的民生卡，进而把存款放在民生等这样的社区银行。

除了消费优惠之外，民生的智家卡还提供物业费打折优惠、代收水电费、煤气费，融合门禁、停车等多种业务，能够满足小区居民全方位的需求。网上有居民曾这样评价：“民生的优惠是很实在的，我每月物业费800元，一年9600元，民生的智家卡提供物业费九折优惠，便一年帮我节约了960元。”假设这个小区有1000户，通过代收物业费，民生社区银行一年在这个小区将获得860万存款。民生的社区银行装饰的都比较温馨，还可以免费休息、无线WIFI、代领包裹等，给客户一种家的感觉。在切实的优惠和良好的体验下，会有部分居民选择持有一张智家卡，进而帮助民生获得存款的增长。

2）通过“关系型”客户提升小额贷款的量价齐升
  民生社区银行的一项重要工作是与社区居民和周边商户建立良好的互动关系，并借机详细地了解这些“关系型”客户的资产和信用状况。银行对项目好坏地判断依赖于各种信息的获取，主要包括财务信息、抵押物信息、信用信息等。对于小企业和普通居民来说，这些银行所需要的信息是很难获得的。他们通常不具备银行贷款所需要的抵押物，信息不对称性使得银行不愿意放贷给这些客户。而在利率市场化的背景下，小额贷款将是银行的一项非常重要的利润来源，市场潜力巨大。
  社区银行通过长时间的与社区居民和周边商户地接触，对他们的信息有着比较详细地了解。通过对这些“关系型”客户信息数据的建立，社区银行可以为他们提供小额无抵押信用贷款。民生社区银行给小区居民的贷款额度是最高150万，无抵押，一次申请循环使用。这种贷款虽然金额不高，但量大价高，并且质量高，将是社区银行的一项重要利润来源。

3）与物业公司合作，降低物理网点成本
  民生选择把网点建立在社区的原因除了便于与居民建立良好的关系，还能与社区物业公司搞好关系。民生的产品也能帮助物业公司解决不少问题。例如，居民在交物业费时总是一拖再拖，令物业公司非常头疼。而民生的智家卡具有代扣物业费功能，并提供打折服务，既服务了居民又帮助物业公司解决了问题，是个三赢的结果。所以物业公司通常会非常欢迎民生社区银行的进驻。部分地方的物业还提供免费的场所让民生来开设社区银行，相比之下街道店面的租金成本逐年攀升，民生选择把网点建立在社区，可以降低不少成本。
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