每年十万，投十年。有个万能账户

发自「今日水木 on OCE-AN10」
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FROM 64.207.220.*

不要看这种演示，要拆开为三个方面：
1）看年金险的期限，是终身还是定期？是否有分红？； （保险公司的产品，要尽量选期限长的）
2）看万能险的（月度公布）结算利率，是否连续、稳定；
3）看第三方的财经报道，或者有能力就看年报，确认：保险公司是否连续、稳定盈利 ——这是分红的保障。

化繁为简。
那些怎么领取，在这种“年金险+万能险”的配置下，是自己决定的。

【 在 happy2010 的大作中提到: 】
: 每年十万，投十年。有个万能账户
: 发自「今日水木 on OCE-AN10」
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FROM 121.69.65.*

1） 最长到105岁。有分红。由公司效益决定
2） 万能账户，目前5%， 保底2.5%
3） 目前为止泰康盈利能力还可以。还是非上市公司。
【 在 gyhcb3 的大作中提到: 】
: 不要看这种演示，要拆开为三个方面：
: 1）看年金险的期限，是终身还是定期？是否有分红？； （保险公司的产品，要尽量选期限长的）
: 2）看万能险的（月度公布）结算利率，是否连续、稳定；
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FROM 64.207.220.*

就是这样做功课。
另外，
1）万能不用看保底，只要公司经营连续稳健，既往几年的万能表现波动不大，那个结算利率的期望还是很好的。
只有经营不善的公司，才会总强调保证、保底。

2）如果你的用途是“支持养老生活”，你还要看这个分红是否“每年的现金分红”。如果你的用途是财产传承，那要确认此分红是否“用用来买了新的保险额度——分配的保额而不是现金”。
      如果用途是“支持养老生活”时，那么在权衡利弊时，每年领取的钱应该加上分红。保险公司既往经营越稳健，这些分红的期望越稳定。不用太担心。合规经营的保险公司，投资能力再差，也不会有太大波动的。还是同1）：只有推销“经营一般的公司的产品”时，才会强调别家的分红不靠谱，才会强调只有保证利益靠谱。  
     每年正常“该领取，就取走”的钱，是选对保险公司后，权衡方案的重要参考（主要看够不够用，是否方便用在生活上等）。

3）万能账户，作为一个附带的工具，它很灵活，它也可以后期追加保费。对于它的追加规则，也可以做一个了解和参考。毕竟，5%，比费力去找银行理财产品省心、安全多了。


【 在 happy2010 的大作中提到: 】
: 1） 最长到105岁。有分红。由公司效益决定
: 2） 万能账户，目前5%， 保底2.5%
: 3） 目前为止泰康盈利能力还可以。还是非上市公司。
【 在 happy2010 的大作中提到: 】
: 1） 最长到105岁。有分红。由公司效益决定
: 2） 万能账户，目前5%， 保底2.5%
: 3） 目前为止泰康盈利能力还可以。还是非上市公司。
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修改:gyhcb3 FROM 218.249.130.*
FROM 218.249.130.*

【 在 happy2010 的大作中提到: 】
: 每年十万，投十年。有个万能账户
: 发自「今日水木 on OCE-AN10」

年金险是否值得买，一是看这款产品是否能解决自己的需求，二是看在同类型险种当中的性价比怎么样，因为是储蓄类的险种，性价比就体现在回报率上。

存钱做规划是个好事，在做选择之前不妨多家比较下，一定要擦亮双眼，毕竟都是真金白银。

所有储蓄类型的保险产品，不被忽悠的第一法则：看确定的那部分。

比如：年金的返还金额、保单的现金价值、万能账户的保底利率等，保证部分之上的，仅做参考。

这款产品由年金主险（分红型）+万能终身寿险组合而成，下面对主险和万能账户单独剖析

1、主险保险责任：

（1）生存保险金
（2）养老保险金
（3）祝寿保险金
（4）养老保险金和祝寿保险金的保证给付（保证领取20年）
（5）身故保险金
领取养老金前：给付累计已交保费或现金价值较大者；
领取养老金后：无身故责任

形态上，属于快返型的养老年金

产品的收益率怎么样？

我们一起来算一下IRR，内部收益率江湖人称计算实际收益的神器，在众多储蓄保险面前，它就是一块照妖镜，甭管说的多好听，一算便知收益高低。

以30岁男性为例，5万10年交，85岁时IRR不到2%，当然，除了确定的部分，产品本身还有分红，以及前期返还的养老年金如果不领取，会进入万能账户二次生息。后两者都属于浮动收益，不能再当下精准的算出收益是多少。




2%的确定利益放在同类产品中，只能打及格分了，如下图：




2、万能账户—至尊（庆典版）

保底2.5%，现行5%


小结：

年金险＋万能的组合，是储蓄险销售的常见打法，作为经纪人，我还是主张分开来看：年金是主菜，万能是锦上添花，或者说，我想要更优秀的万能，只对比万能的利益即可。我们都知道，长期来看，万能账户的利率一定是持续走低的，比如16年左右，有些万能的结算达到7.2%，现在已经降到了3点几，而目前保险公司主打的产品，捆绑的万能都能达到5%左右，数字是很好看的，那10年之后呢？可想而知结果，所以，眼光放长远，保底利率越高的越好，2.5%的保底不如3%保底的万能。

?以上是对这款产品的简单分析，供参考。

我的建议

回归需求本身：

楼主希望通过年金险解决什么问题？或者说看重了此款产品的什么功能？

看重前期的流动性、还是养老年金的领取，还是兼顾传承（给孩子留些钱）

如果看重养老年金的领取，一款产品设计的返还养老金的时间越晚，我们领取的利益越高，一款专项的养老年金，一定是从退休阶段开始领取的。

如果看重前期的流动性，增额终身寿/万能账户都是不错的工具。

增额终身寿可以锁定利率，回本的时间较快，比如选择3年或者5年缴费，选择现金价值前期较高的，保留一个中期的流动性（3年交的产品，最快第三年就回本。）；回本之后，可以将现金价值全部或者部分取出，剩下的钱继续复利滚存。

而万能账户，是进、出都灵活，比作【超级余额宝】比较形象，扣除各种费用后的资金，在这个账户里复利增长。

关于万能，我刚刚写了一篇文章，感兴趣的可以戳：

当然，如果比较喜欢快返型的年金（最早5年后就开始返还年金的），也可以选择泰康的惠赢人生这样形态的产品，也要想一下，前期每年返的这些钱意义有多大？

总结：

理性看待各类储蓄型的保险产品，不管说的多好听，先回归自己的需求，保险终极解决的，是钱和财务安排的问题，保障型和储蓄型都是如此。能满足自己需求的，才是好产品和方案。



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修改:brokersummer FROM 120.245.112.*
FROM 120.245.112.*