买的保险不合适 要不要退保 怎么退保最合适 损失最小
退保全攻略
买保险的时候，要买的明白，
退保的时候，也退的明白！
如果你也有下面提到的情况，决定退保了，那就看看怎么退吧！
“原来买的保单自己觉得不合适，性价比低”
“看不懂保的什么，但就是不想留着了”
“保额太少，保费太贵”
“交保费压力太大，交不起了”
“亲戚朋友盛情推荐保险，不好意思不买，买了，现在又觉得这个保险不好”
“每年一到交保费的时候，自己就闹心，退了损失钱，继续交，更心疼钱......”
想退保的你是不是也有过这样的境遇？
*什么情况要退保
如果退保，花同样的钱或者可以接受的预算，能够买到更需要的保障或更高的保额，
那就可以退，别犹豫！
比如给孩子买的万能型保险，每年10000元保费，只附加了8万的重疾，
退保后，给孩子买了100万重疾+意外险+医疗险，花了6000块——还剩4000块
基础保障妥妥做好，还有4000块可以买教育金
这种情况就可以选择退保
退保是需要算账的，但是并不只是算退保损失的账，更要算如果退保后能不能买到更合适的保障的账，
如果不能，可能你还退不了。
比如身体条件买不了新的保险，或者年龄受限买不了想要的保障，那退保就要慎重考虑了。
基础保障类的保险，退保前一定要做好评估
有些保单，不要轻易say goodbay，可能有胜于无，一定得具体问题具体分析。
不过如果你就是单纯不想要这份保单 或者想把钱退出来做别的用，也可以退保。
*退保能退出来多少钱
犹豫期内退保，退给我们所交的保费；
非犹豫期退保，不是退给我们所交的保费，退的是现金价值。
《保险法》第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
什么是现金价值？
保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
通俗地说，现金价值就是当我们买保险后想中途退保时，能在保险公司拿到的钱。
另外，只有长期型保险才有现金价值，一年期的消费险是没有现金价值的。
*抓好时机来退保
1.犹豫期
长期人身保险合同通常有 10-20 天犹豫期，犹豫期内退保最多扣除 10 元工本费，保费会退给你，而过了犹豫期退保，只会退现金价值。
那么犹豫期从哪天开始计算呢？
线下投保，一般从签收回执次日算；
网上投保，一般从起保日期开始算。
部分公司，譬如中信保诚人寿、弘康人寿，可以在网站或者微信公众号上直接办理退保。
部分公司，譬如平安人寿，可以通过业务员客户端协助办理退保。有疑难可咨询 95511 客服热线。
如果买的保险不合适，那犹豫期退保，钱几乎无损失，但是退保了，保障也没了。
2.交费日期和宽限期
对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，即使没有交保费，宽限期内保险的保障依然有效。如果60天内仍无法交费，保单就开始失效。
从失效日期开始的两年内，可在有交费能力时申请保单复效，保单效力不变。 这种方式主要是可以有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
注意：保单复效是需要再次核保的，有可能因为被保险人的实际情况发生变化导致复效失败。一旦发生此类情况损失也很大。
当然，利用宽限期的同时必须注意交费日期，不要让保险公司在交费日完成次年保费划扣，这点可以通过让交费银行卡不存钱，或者变更交保费的银行卡，使得新卡存款为 0，而达到无法被划扣保费的目的。
3.空白期和等待期
空白期是说，我们一旦申请退保，旧保单的保险责任就立即终止，如果没有及时购买新保单，那么就会出现保障空档，我们一般称为空白期。
通常健康险、寿险合同都有 30-180 天等待期，在等待期由于疾病发生的事故，不在保险责任内，即无法获得赔偿。如果我们新买的保单过了犹豫期还在等待期，我们把旧保单退保了，可能就得不到理赔。
因此在退保前需要规划好新保险，必须考虑等待期因素，避免出现空白期。意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等保障型产品，一定要实现“新旧产品”的无缝对接！
举个栗子，如果小S 在 2017 年 10 月 1 日购买一份长期保险，在知乎上对比同类产品，觉得自己买的这款保险，保费贵且保障不全，想退保重新购买一款保险。2019年8月5日，小S新买了一款满意的保险，等待期是90天，那他什么时候退保合适呢？
2019年11月5日后，2019年12月1日前，退保合适。刚好新保单过了等待期，又利用了就保单的60天宽限期，即使不交纳次年保费，保险责任也可以延期至交费日期后的 60 天，顺利度过空白期和等待期，完美，退保。
*退保流程
1、退保可以通过保险公司公众号申请退保
2、可以找代理人或者经纪人协助退保
3、可以去柜台退保
退保顺利的情况：准备好身份证、银行卡、保单，每个公司略不同，可以先打保险公司客服电话了解一下，你还要知道能给你退多少钱，然后你就一路签字，最后就是等着现金价值退到银行账户了，到账时间，每个保险公司也不同，你需要问一下客服或者柜面人员，一般是３－１５个工作日到账。
退保也可能不顺利吗？这个也有可能，比如保险公司的人可能会说服你不要退保，或者故意拖延，说你资料不齐，公司系统故障，公司内部检查，领导不在无法审核等等，但是通常来说，铁了心要退保，没有什么可以阻挡你。
我的退保还是挺顺利的，虽然也劝我不要退，说这个保单有多好，但是退了以后，我买到的更满意，所以我要退保。
如果退保遇到困难或者阻挠，你也可以拨打 12378，保险消费者维权投诉热线，言简意赅向监管部门如实报告，一定会退成功的。
*保单的其他权益
1.保单转换
如果购买的险种，经过一段时间发现这份保险确实不适合自己，除了退保，还可以选择变更为其他较为合适的险种。 目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的投资规划型保险转换为保障型保险等。
2.利用自动垫交保险费条款
有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
注意：一旦现金价值被扣完，保单就会失效。另外，这项功能是按照一定的利率（与银行贷款利率挂钩）在垫交期内一直计算利息的，想要结束自动垫交时，需要向保险企业补交所划扣的现金价值，并支付相应的利息。 因此，长期用现金价值垫交保费并不值得，这一方法主要适合一时出现资金周转问题的人。
3.缩短保险期限
这是所有规避退保损失的方法中比较不划算的一种，不过在缩短的保险期限内，仍然享有原来保单上规定的各项保障。
4.减额交清
减额缴清，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。
5.保单减保
保单减保，即采取减小保额的方式来减少保费支出，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少，减保后保险公司将退还减少部分对应的现金价值
****退保温馨提示
退保是权利，但仍需谨慎，理性退保。
退保不仅有金钱损失，还有保障缺失风险，因此在投保前做好功课，买对保险比事后退保重要得多。
如果决定退保，请务必记住这句话：一定是新买的保险已经生效后，过了等待期，才退旧的保险，保证我们的保障没有断档。
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