当90后一边脱着发一边期待着退休的时候，两个热搜引发热议：

“延迟退休”、“放开三胎”。

不少网友直呼，能接受变老的唯一动力，就是可以退休，现在距离摆脱打工人的身份又远了一步……

再加上“放开三胎”，难道以后真的要“上有四老，下有三宝”，顶着七座大山过日子？

这一代人真的太难了。


01“延迟退休”已经在路上

关于延迟退休的问题，其实已经讨论了很多次了，“研究”了八年了，感觉就象我们小时候听的“狼来的故事”一样，听多了感觉和我们无关一样。

此次十四五规划和二〇三五年远景目标的建议中明确提出，“实施渐进式延迟法定退休年龄”。

“研究制定”变成了“实施”，味道立马就变了，说明离落地不远了，也就意味着“狼”真的要来了。

目前我国的退休规定是男性60周岁退休，女干部55周岁退休，女工人50周岁。

现在最有可能的两个方案是：

1. 先让女性退休年龄延迟到60周岁，然后男女一起延迟到65
2. 男女同时延迟，但是女性延迟进度更快，最后男女都延迟到65周岁。周岁；

退休年龄延迟肯定会有一个比较长的过渡期，可能每年延迟几个月，然后用十几二十年来把退休年龄延迟到65周岁。现在已经快退休的人应该不会受到什么影响，但不到40岁的打工人干到65周岁退休应该是板上钉钉了。

延迟退休的主要原因还是养老金的问题。

现在人均寿命越来越长，国内老年人的比例逐年递增：2019年，我国65周岁以上人口为1.76亿，占总人口的12.6%。在2018年，还只有11.95%。

为了供养数量庞大的老人，有些地方的养老金已经入不敷出，比如东北三省社保已亏空，之前社科院的预测是2035年耗尽。

可能会有人问，我们不是每个月都在交社保吗？交的养老金去了哪里，怎么还没领就耗尽呢？


这其实是一个颇为尖锐的问题，背后涉及到了两波人：领取养老金的退休老人和当下正在缴纳养老金的年轻人。

人口老龄化严重，老年人占比越来越高，养老基金就很容易亏空，这不只是我们国家面临的问题，欧美也是一样。


如果有足够多的年轻人工作交社保，还是可以养老的，问题是大概率没有。在老年人比例增加的同时，国内的人口出生率一直在降低。


为了减轻养老金的压力，保证大家退休后的养老金发放，就只能让大家延迟退休，多交几年养老保险，少拿几年养老金。






02专家建议：放开三胎

人口出生率偏低、老龄化严重程度加剧、养老金面临窘境，这是一个环环相扣的正向循环。

鉴于此，专家提出了新观点：放开三胎。

放开三胎，提高生育率，将从根本上缓解老龄化趋势，解决养老金问题。

乍一听，没什么毛病，但这个想法的提出遭到了很多年轻人的反对。

总结为三个字：“生不起”！

事实上，从之前“全面二孩”政策的效果来看，政策放开的次年（2016年），新生儿数量是有明显上升，但那也只是长期下降趋势中的一个小反弹而已，此后三年里人口出生率又出现了连续下降。可以说，“全面二胎”政策对人口的正向效应非常有限。

国人生育意愿的走弱，并不是因为政策不允许生，而是大部分家庭面临的经济压力较大：“孩子就是行走的碎钞机”，从产检到生产、再从出生到上学，孩子成长的任何阶段，父母都要花费大量的金钱。

在当今的房价和物价的基础上，很多家庭在生二胎之前都得深思熟虑，甚至部分家庭连要第一个孩子都变得犹豫不决。

因此，虽然国家想放开三胎，让未来能多一点工作的年轻人，但这个政策对于大部分连二胎都不愿意生的家庭而言大概率起不到多大作用。

就算完全不限制生几个孩子，也未必会有多大改善。


03 这一代人面临的两难窘境

一边是“延迟退休”、一边是“放开三胎”，这两个重磅炸弹背后，其实还暴露出一些新的矛盾。

首先，如果想要放开三胎，鼓励年轻人多生孩子，一定得解决带孩子的问题。以往年轻夫妇都会让自己父母帮忙照顾孩子，但是延迟退休之后，很有可能年轻夫妻生孩子时自己父母还在工作，那么问题来了，谁去照顾孩子呢？

其次，延迟退休，养老金的压力是小了，就业的压力却更大了。

就业岗位并不是无限量供应的，老人不退休，年轻人的机会就更少了。

而且与退休年龄延长同时存在的还有职场的“年龄歧视”。


35岁是一条职场红线，很多用人单位在招聘广告中所提的年龄普遍在35岁以下。


35岁还没有做到管理层也不是特殊人才的普通职场人，很可能面临失业危机。


延迟退休不是一步到位，不会一下子对就业造成很大影响，但把时间线拉长再进行对比，差别可能就比较大了。


04 “养儿防老”不如自己防老

老龄化快了、生育率降了、延迟退休来了、放开三胎也在路上了……

2020年岁末的几件大事，其实都在告诉你同一件事——

趋势不可逆，我们唯有积极拥抱变化，趁着年轻早为养老做打算！

第一，健康的体魄。

钱是赚不完的，但健康很容易就被透支了。随着年龄的增长，不要轻易地用自己的健康换取其他的身外之物。并且老年人有更高的疾病风险，一旦发生重大疾病或出现意外，除了身心备受摧残，还将面临难以支撑的经济压力，你花的钱远远超过你攒的几倍甚至是十几倍。因此，一定要在年轻时、健康时做好保障型保险的配置，包括重疾险、意外险、医疗险等，增加晚年抗风险的能力。


第二，养老金保障。

我们这代人，未来想像爸妈一样，退休只靠养老金，是不现实的。

那么“养儿防老”呢？

当前来看，未来每个家庭只抚养一个子女仍是普遍现象，一对夫妻大概率需要赡养2位或4位老人，家庭养老模式举步维艰。

我们中国养老体系的三大支柱：

第一支柱（政府）：基本养老保险

第二支柱（企业）：企业年金制度

第三支柱（个人）：商业养老保险

这三大支柱，和百姓的储蓄一起，构成了未来养老的本钱。目前第一支柱已经满负荷运转、第二支柱企业加入意愿并不高、那么第三支柱就是我们唯一能自己“掌控”的了，也就是我们所说的养老年金险！


那么挑选养老年金的三个关键点：

1、固定领取年龄，与生命等长
从我们退休那刻起到走入生命的终点，养老金成为我们维持体面生活的支柱。只有与生命等长的现金流的才能够让我们真正对未来淡定而从容，所以养老金应该是活多久领多久。


2、预定利率高，收益好
养老金也是一种理财，理财自然不能完全脱离利息。
只有持续生息，才能为未来提供更多的养老金，预定利率越高，产生的利息越高，退休后能够领取的钱更加充足。
一定要学会利用资产配置的力量，提前着手准备养老金，即便在年老或丧失劳动能力时依旧能获得经济收益，才能保证晚年的生活质量。


3、收益保证
说领多少就得领多少，一经写入合同就是板上钉钉的事；
假如能够月领取也很重要，更加符合消费习惯。

市面上，养老年金真不少，但优质的却有限。
一份养老年金到底行不行，除了保障，最直观的体现就是到底拿到多少钱。
今天就推荐一款目前市面上仅存为数不多的最高预定利率为4.025%的养老年金——中华联合人寿的福瑞一生养老年金险，它是目前所有的纯领取养老年金产品中，领取金额最高的产品！很可惜6月30号就要和我们说再见了，以后，我们再也找不到领取这么高的养老金了。


那么福瑞一生的产品规则和收益究竟是怎样

一、福瑞一生的基础信息

我们先来看看这款产品的基本资料：



01 如何存？
可以选择趸交也可以选择分期付，3年或5年期，可自行选择领取时间60岁或65岁。
但是福瑞一生有一定的门槛，投保起步1万保额（1万保额就是指每年领取的养老金额）并且只能选择1年/3年/5年缴费。基本保额1万是什么概念呢，以存5年60岁领取为例：30岁男士，每年至少存11919元，总保费59595元；35岁男士，每年至少存14622元，总保费73110元；


02 如何取？
等到了约定的年龄60岁或65岁之前，向保险公司申请一下养老金的提取，确认一下领养老金的账号，之后每月或每年，保险公司会定期给您账户存上养老金，直到被保人身故。活多久领多久。

我们以一个30岁的男性为例，60岁每个月领取1万为例：



我们可以得出以下结论：
1、现金价值
保单在60岁开始领取以后，现金价值就归0了，就不支持退保了.
所以这款产品就是纯养老年金，适合专款专用，不适合灵活提取，或中途退保；

2、身故金
开始领取之前，万一人没了，保单可以退回已交保费或现金价值的较大者；开始领取后，在79岁前（保证领取20年期间内），如果人没了，可以退回未领取养老金的贴现值，或者受益人仍然按时领养老金，直到领满20年，保单终止；

3、领取
60岁开始，每年领取12万作为养老金，也可以选择每月领取10200元，直到终身，活多久领多久；（月领=年领*0.085）

4，实际回报
保单前期实际回报一般，65岁开始超过3%，90岁开始超过4%，活得越久，领的越久，实际回报越高。
60岁~80岁总共领取了240万，已超过本金3.3倍；
60岁~90岁总共领取了360万，已超过本金5倍；
60岁~100岁总共领取了480万，已超过本金6倍
……  
活多久领多久，越活得久领取得越多，与生命等长的现金流。

关于寿命：目前我们全国人口的平均寿命是77岁，上海、北京等一线城市的平均寿命已经达到80岁以上，按世界卫生组织估计人类平均寿命每10年递增2-3岁，那么50年后，我们的平均寿命可以达到87-92岁，这只是全国；一线城市50年后，最低80岁+10岁也能到90岁，并且这只是平均值而已，特别是女性，寿命还要比男性长的多。因此，我们对于寿命要有客观的预期，才能做好充足的准备。



06

其实啊，如果为自己准备了足够的钱养老，延迟退休的影响，对我们来说也就不那么可怕和担忧了。通过提早储蓄和理财规划，早早地实现财务自由，就完全没必要等到退休年龄再退休了。

总而言之，不管是“延迟退休”还是“放开三胎”，虽然都让人“如鲠在喉”，难受又忧愁，但并不可怕。正所谓“兵来将挡水来土掩”“上有政策下有对策”，积极拥抱变化，早做规划早做准备就好了！
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