教育金保险是保险公司针对0周岁～17周岁孩子推出的，以准备教育基金为目的的保险。

一般分为非终身型和终身型两种。

非终身型教育保险一般属于真正的"专款专用"型的教育金产品。在保险金的返还上，完全是针对孩子的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、 进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

终身型教育金保险通常会考虑到一个人一生的变化，关爱孩子的一生，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以用作为养老金，分享保险公司长期经营成果，保障家庭财富的传承等。

直白说：

非终身型教育保险是一种定期的年金险，在孩子高中，大学，创业等阶段，按时领钱，领完后，合同终止。

终身型教育金保险是一种终身的年金险，在孩子的一生中，需要用钱的时候，随时领取，不用钱的时候，不领，持续增值，积累更多资金的保险。

为什么要存教育金？

有人会问我，为什么要存教育金，孩子上学随时准备钱就行了呗。

这个问题需要从教育的特点和无法抵御的未知风险说起：

1、教育没有时间弹性

孩子6岁上学，18岁上高中，21岁上大学，都是确定的规律，同时，都要有相对应的，稳定的支出。面对必然的支出，就需要提早准备。

现在几乎没有父母在孩子有意愿和有能力继续上学的时候，选择不去上，都是能念到哪里，父母都必然支持，这个支持除了心理支持，更重要的是——钱的支持。

过去常说，砸锅卖铁也要供孩子念书，现在砸锅卖铁根本不够用，砸锅卖铁的心情，转化成提早的规划教育金，才是最合理的安排。

2、教育金持续周期长，费用庞大

孩子从小到大，20多年持续的教育支出，总金额可能比买套房的支出还多。以北京举例，条件尚可的家庭的教育费用按照年龄段划分：

0-3岁，教育费用不高，如果去早教，费用就高了，每年大概2万+。

3-6岁，幼儿园阶段，学费+兴趣班，每年5万+。

小学阶段，感谢义务教育不花钱，但是兴趣班+提升班的费用依然会持续，每年3万+。

初中阶段，感谢义务教育不花钱，但兴趣班+培训班费用，中考的压力，费用是有增无减，4万+。

高中阶段，学费，住宿费，课本费，零花钱，高考的压力，大头的辅导班费用激增，每年5万+。

大学阶段，学费，住宿费，生活费，每年4万+。

研究生阶段，学费，住宿费，生活费，如果自己可以有额外的收入，每年3万+，如果此时准备出国留学，需要的准备金就更高了。

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孩子在20多年的教育里，花费接近100万，其中高中及之后的费用要接近50万，当然不同的地区存在差异，但都是一笔很大的支出。

这些确定的教育支出，一下子拿出来不容易，一般是需要逐渐积累的，才能到用钱的时候拿得出来，而且宁可多准备，也不能不准备，这就是我们买教育金的必要性。

3、无法抵御的未知风险

作为教育金的准备者——孩子的父母，如果因为未知的风险，比如疾病，身故，全残，收入锐减等等原因，不能在孩子需要用钱的时候，拿出钱来，是一件很遗憾的事情，所以提前的储备教育金，可以抵御这种风险，未雨绸缪，才能不惧未来。而且教育金的豁免功能，也能让风险来临时，孩子依然得到保障，用钱的那些年，钱还依然按时到账。

存教育金不就是存钱吗？那我存银行，买基金，买股票，不行吗？

教育金作为未来必然要支出的一笔钱，存放的地方，应该保证它的绝对安全性。

在资产配置里，用来升值的钱，你可以买股票，买基金，求得利益最大化，但是同时你也要承担可能亏的风险，而教育金显然不是求利益最大化的资产，因为一旦用钱，你发现股票还在套牢，卖了很可能不足够达到教育费需要的金额，所以股票，基金你该买还可以买，但是留给教育金的钱，不应该用买股票、基金的钱来代替。教育金需要存在保值并稳定升值的地方，没有风险的账户里。

我们都知道银行理财的产品，多数都是1年期，3年期，5年期，在这个期限内收益率是相同的，到期了，你再拿出来，转存别的理财产品，利率就会随着市场利率的变动而变化，就现在的大趋势及经济环境来看，利率下降的趋势很明显。




图上显示的1年期定存基准利率，从1990年的10.1%逐年下降到2019年的1.5%。
从世界范围来看，全球四大经济体，都在低利率或者零利率挣扎，甚至负利率。




全球进入低利率时代

所以，存教育金，把钱存在银行，是一个不亏本的方法，但是就现在的利率波动看，长期利益并不是最优选择，而教育金保险有锁定利率的功能，可以跨越经济周期，收益确定，也就是说能让你用更少的资金就能达到你的预设教育金额。

我也是一个妈妈，孩子的教育对我来说，不仅是一件费心的事情也是一件费钱的事情，说孩子是“碎钞机”一点不假。

对于没有矿的我来说，时刻都感觉到危机感，怕没帮孩子规划好现在的学习方向，报班够不够，对不对，怎么陪着孩子一起坚持，同样焦虑的是持续增长的教育费用。现在家庭支出的很大一部分都是孩子的教育费用，孩子才小学，接下来还有10几年的教育费用支出，而我们和孩子的爸爸的收入，可能并不一定会持续的增长，尤其是疫情后的这一年，很多家庭都有这个担忧。

所以我更觉得在有能力的时候，提前储备教育金，非常的必要，做好孩子的后盾，用到钱的时候，我可以拿出来，没有用到，那说明父母的收入状况很好，更是件好事。


教育金要买，什么时候买最合适？

孩子出生时就买，最好，越早买越好！

教育金的保费与年龄挂钩，年龄越小，缴纳的保费就越少；

越早投保，累计的教育金会越多；

意思是如果你越早买，同样准备50万的教育金，你需要的保费就越少，或者说越早买，每年缴一样的保费，到年龄你领取的教育金就越多。

教育金要买，买终身的还是定期的？

教育金的准备，一般涵盖孩子教育的几个阶段，高中阶段（15-17岁），大学阶段（18-21岁），深造阶段（22-24岁），有些会有创业阶段和婚嫁阶段（30岁），这是标准的教育金的模样，也是定期的教育金或者年金险的形式。

适合只针对孩子教育的几个阶段的资金储备，目标明确，一般在对应的年龄，领取固定金额，不能部分提前领取，实现了专款专用。

也有的父母会给孩子准备终身的年金险或者增额终身寿，用来实现教育金的功能。

终身的年金险，可以在孩子上学的那几个阶段，对应领取，也可以通过部分提前领取现金价值的方式，实现对应教育阶段领到钱的功能，增额终身寿也是通过部分提前领取现金价值的方式实现教育金的作用。

终身的年金险和增额终身寿，相对定期教育金来说，取钱相对灵活，用钱可以部分支取，不用钱可以一直增值。适合对于金钱有一定有掌控力的人，如果频繁支取，而没有用到教育金上，可能会出现教育金储备不足，没有实现专款专用。

终生年金险和增额终身寿，可以做教育金，也可以给孩子一辈子的现金流，功能更长久，灵活性更强。

教育金要买，买固定收益的还是带万能账户的，分红的？

固定收益的教育金，领取多少钱，是固定的，在保险合同里明确写出，白纸黑字的写明，不会变动。

带万能账户的教育金，主险是固定收益的教育金，领取后的钱，再放进万能账户进行二次增值。

一般固定领取的部分，收益不高，领取的时间比较早。万能账户的有保底的收益，一般1.75%——3%不等，现行的万能收益会随着保险公司的收益而变化，存在不确定的性，在当下经济形势下，以后的万能账户收益大概率会越来越接近保低利率，所以保低利率高的万能账户更好。长期看，带万能账户的教育很可能收益没有固定收益的教育金高。

带分红的教育金，一般是固定收益+分红，组成我们的教育金。分红也是随着保险公司的收益而变化的，可能分的到，也可能分不到，存在不确定性。

总得说来，教育金就是专款专用的一笔钱，结合现在的经济环境和利率变化形势，固定收益的教育金更值得买。

存教育金，存的是一份底气，存的是一份责任，它可以让我们有准备的迎接未来和享受教育的硕果。



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