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- 主题:[原创] 最全解读！195元的北京普惠健康保值得买吗？
2020年开始，“惠民保”产品迅速兴起，遍地开花，截止2020年12月底，全国有超过23个省180个地市推出上百款惠民保产品。
我们北京去年的京惠保，今年更新为北京普惠健康保，快来了解一下吧！
一、北京普惠健康保的自我介绍
背景：政府指导
北京市医保局唯一指导产品，北京市银保监局、北京市金融局的高度认可与共同指导。
承保公司：由人保财险、国寿财险、泰康养老、平安财险、太保寿险（排名不分先后）共同承保。
参保时间：7月26日-9月30日、10月1日-12月31日附赠三个月增值服务，正式的保障时间是2022年1月1日-12月31日。
哪些人可以买：北京医保参保人群，包括大学生医保、一老一小、在京中央单位公费医疗参保人群。
保费价格：195元/人/年
二、北京普惠健康保保什么？
很多地区的惠民保，要么保障医保内责任，要么保障医保外责任，北京普惠健康保和其他的惠民不太一样，大家记住三个关键词：医保内、医保外、特定药品费。
下面详细说下：
1、医保内责任（含自付1和自付2）
保障门诊和住院，健康人群报销80%、特定既往症人群报销40%，其中，城镇职工医保免赔额为3.95万，城乡居民医保免赔额为3.04万，年度保额100万。
2、医保外责任（自费）
只保障住院，健康人群报销70%、特定既往症人群报销35%，健康人群免赔额2万，特定既往症人群免赔额4万，年度保额100万。
3、特定药品医疗费
共100种药品，25种为国内惠民常用抗癌和地产药品（针对约17种癌症），75种为国际药品（针对约30种重大疾病），需要到海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构购买。
健康人群报销60%、特定既往症人群报销30%，健康人群免赔额2万，特定既往症人群免赔额4万，年度保额100万（国内特药50万，国外特药50万）。
25种国内特药指定医疗机构：国内的医保定点医疗机构。其中北京市19家指定药店可以提供药品直付和送药上门等服务。
药品清单如下：
19家药店地址如下：
特定既往症：
（1）恶性肿瘤；
（2）肝肾疾病 ①肾功能不全 ②肝功能不全；
（3）心脑血管及糖脂代谢疾病 ①心脏类疾病 ②脑血管疾病 ③ 高血压III级 ④糖尿病；
（4）肺部疾病 ①慢性阻塞性肺病 ②慢性呼吸衰竭；
（5）其他疾病 ①系统性红斑狼疮 ②再生障碍性贫血 ③溃疡性结肠炎。
这里对既往症做下特别说明：只有患有上述五类疾病，才属于既往症，如果不是这五类既往症，就被归为了健康体人群。和我们常规理解的既往症不一样。比如买百万医疗，有乳腺结节，就属于既往症，但在这里，就不算。
投保的时候，后台会给出结论，属于既往症还是健康人群，假如归为既往症人群，无论将来需要理赔的疾病是不是这五类既往症疾病，都按照既往症的比例赔。
4、增值服务
服务期限：投保结束后至2022年12月31日，从今年10月份开始算，一共是15个月。
服务说明：
包含 5 次复查陪诊或上门护理服务，服务人员为执业护士。其中每次复查陪诊服务不超过 4 小时。每次上门护理可在 25 项服务（单项服务清单）中任选最多 5 个项目，但每次上门护理服务时长不超过 2 小时，服务方提供所有的护理所需耗材。
三、北京普惠健康保的亮点是什么？
1、保障范围广
医保内、医保外（自费）、特定药品以及健康管理都覆盖到了。
2、保费便宜
保费方面，采用的是均衡费率，老少均价，相较于商业保险而言，肯定是便宜了不少
3、既往症可保可赔
其他的惠民保险对于既往症是不承担保险责任的，而北京普惠健康保既可以保既往症，也可以理赔既往症，这样的价格，商业保险肯定是做不到的。
4、投保门槛低
不限年龄、不限职业，百岁老人和特殊高危职业人群也可以购买。
5、持续续保有奖励
连续3年无赔付，第四年赔付比例会上升1%，累计提高上限为10%。
四、北京普惠健康保购买建议？
1、哪些人适合买北京普惠健康保？
因为身体原因、年龄原因、职业原因，买不了商业医疗保险的，一定要买，不用思考。
2、哪些人不适合买北京普惠健康保？
第一是身体很健康，有资格购买商业保险的，比如说百万医疗，无论社保内还是自费药都可以100%报销，报销比例更高、免赔额更低，在增值服务方面，有医疗垫付和重疾绿通等服务，总体而言保障更全面，比如30岁的年轻人，购买一款保证续保20年的长期医疗产品，每年也只要282元。从长远的角度考虑，一定要提前“占坑”。
第二，追求高品质就医的人士，需要到公立医院国际/特需部/私立医院/海外就医，健康北京普惠保不适用。
3、有了商业医疗保险，还需要买北京普惠健康保吗？
除了高端医疗，大部分医疗险不保既往症，也就是哪儿有问题，就不保哪儿了。如果之前买的医疗险被责任除外过，也建议买一份健康北京普惠保做为补充！
还有一种情况，之前买的医疗险是正常承保的，但是没有恶性肿瘤特药责任，也建议买上/反之，如果包含恶性肿瘤特药责任，则不用重复购买。
五、常见问题解答
我整理了10个应该是最热门的
1、没有北京户口可以买北京普惠健康保吗？
答：可以买，对户籍没有要求，必须是北京市医保参保人群，医保类型不限，包括大学生医保、一老一小、在京中央单位公费医疗参保人群。
2、北京普惠健康保有等待期吗？
答：没有等待期，2022年1月1日统一生效。
3、续保有提醒吗？会涨价吗？
答：续保会有短信提醒。保司答复，三年之内涨价的几率不大，之后不一定。
4、投保时有医保，理赔时断保了，可以赔吗？
答：不行，必须先通过医保报销，健康北京普惠保才能理赔。同理，第二年续保的时候，也是有医保才能买。
5、对医院要求吗？
答：第一个责任，要求医保定点的社区医院、二级以上医院；第二个责任，医保定点的社区医院、二级以上医院；第三个责任，19家指定药店以及博鳌恒大国际医院、博鳌超级医院、博鳌国际医院、海南省人民医院乐城院区（需本人亲往海南购药）。
6、医保内责任免赔额为什么这么高？
答：北京普惠健康保宗旨是与北京大病医保完全衔接，以2021年为例：门诊加住院，城镇职工医保的起付线是3.95万；城乡居民是3.04万，医保内的自付超过39525，就会启动大病医保报销，大病医保剩余的部分，由北京普惠健康保来报。
PS：明年如果起付线有变化，这个产品的免赔额也会跟着变。
附：北京市大病医保报销政策
7、北京普惠健康保医保内的免赔额，可以第三方抵扣吗？
答：可以，第三方报销的金额大于3.95万，就可以冲抵免赔额，小于3.95万，则不可以。第三方包括：企业补充医疗、商业医疗保险、京惠保等。
8、已经得了乳腺癌，看其他病，以后怎么赔？
在投保期初就归类了属于既往症人群还是健康人群，保单生效以后无论是看哪些疾病，都按照对应的比例赔付。
注：只要在保单生效前患过特定既往症，无论是否已经治愈，均视为特定既往症人群，不能算作健康体。
9、北京普惠健康保和北京医保、大病医保、企业补充医疗是什么关系？具体如何报销？
报销顺序是这样的：
第一次报销，走基本医保，暂以城镇职工为例，门诊起付线1800，报销比例70%，封顶线2万；住院起付线1300，报销比例视医院等级而定，封顶线50万。
（职工医保报销规则）
第二次报销，医保内自付达到39525，可进行大病医保报销（次年报销），报销比例：5万以内报60%、5万以上报70%，这里说明下：大病医保是当年度一整年的自付超过39525元，次年才可以启动报销的，无需申请，医保系统自动核算，一般在年初完成理赔。
穿插：大病医保报销后，单位有补充医疗的情况下，走补充医疗进行报销。
第三次报销，大病医保剩余的部分，通过北京普惠健康保报销，免赔额之上的，报销80%。
理赔案例：
10、北京普惠健康保和京惠保、百万医疗的区别是什么？
A：北京普惠健康保和京惠保的区别
主要差异在：①京惠保不保障医保外自费部分，北京健康普惠保有；②特药的数量种类上，京惠保只有17种，北京健康普惠保有100种；③京惠保对既往症可保不赔，北京健康普惠保可保可赔。
B：北京普惠健康保和百万医疗的区别
我们来看下对比：
首先，北京健康普惠保前端的开口比百万医疗打开的更大，也就是投保门槛更低，其次，保费方面，年龄越大，两个产品的保费差距也越大。但是在保障方面，百万医疗的免赔额更低，很多产品都是重疾0免赔；报销比例更高，100%报销；保障的项目也更多，比如癌症的放化疗都是包含的，另外就是有医疗费用垫付等增值服务。
还有一个不同，前面我们讲到，健康普惠保因为衔接大病医保，这部分的费用，第二年才可以报销，而百万医疗可以立即报销。
写在最后：
在我看来，这个产品属于惠民保中的2.0版本了，定位非常明确，广覆盖，哪怕是得了重大疾病，都能买，光是这一点，已经好过绝大多数同类产品以及商业保险。所以，不用想，不过，这样的产品理赔率必然高，需要健康体共担，产品才能长期经营下去。但是反过来，如果我们现在的情况，是可以购买保障更完善的商业医疗险的，也要珍惜能上车的机会，如果发生风险，能理赔的钱就差的不是一点半点了。
这篇文章我写了两天，应该是很详细的，涉及的面挺广的。不过这个产品形态略复杂，如果大家还是有不懂的地方，或者需要分析你适不适合买，可以留言或者私信我。
投保方式：
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修改:brokersummer FROM 120.245.112.*
FROM 120.245.112.*