友邦的重疾险怎么样，这是在日常的咨询中经常会被问到的问题，新规之后，友邦推出了「友如意」系列重疾，一个有五个版本，按需灵活定制重疾保障方案，如下：




我们此次测评的，是成人重疾中功能最全的友如意顺心版，主险为单次重疾，通过添加附加险，变身为一款重疾多次赔、癌症也可以多次赔的产品，相同条件下，和另外两个产品做深入的对比与分析。

测评分为以下几个维度：

一、重疾保障
二、轻症、中症保障
三、保费
四、增值服务
五、公司介绍
六、综合评估


整体责任概览：




一、重疾保障

重疾保障我们看五点：是否分组（分组的情况）、赔付次数、额外赔付、特色保障、癌症和心脑血管疾病额外赔付。


在这五点中，唯独没有病种数量，因为核心疾病，有统一的规定，2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，统一规范了28种最高发、常见的疾病。

无论哪家公司、哪种类型的产品，前28种疾病的名称、理赔条件都是一模一样的，28种疾病占到了重疾险理赔的95%以上，所以，重疾病种的数量并不重要。

1、是否分组

多次赔付重疾，分组和不分组，有什么区别？

分组的意思是，保险公司将病种划分为若干个组别，每一组的疾病只能赔一次，赔完之后整组疾病失效。

不分组的重疾：重疾没有分组的限制，比如保100种重疾，第一次理赔了1种重疾，那么其余的99种都还有理赔的机会。

我们本次测评的三款产品，两款分组，一款不分组。

分组的重疾，怎么看好坏？

一句话：癌症单独分组、分组数量越多越好。

癌症作为理赔率第一的疾病，单独分组意味着理赔之后，不会影响其他疾病的理赔。分组的数量越多，疾病分布的越散，理赔到的概率更高。

我们看下两款产品的分组情况：




友邦友如意顺心版：

120种重疾分5组，以下6种必保的高发重疾分布在4组中，恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎、严重的骨髓增生异常综合征、原发性骨髓纤维化分在一组。




这里说下严重的骨髓增生异常综合征，本来之前我是完全没听说过，就在周六接到个84岁老奶奶的电话，咨询北京健康普惠保能不能买，目前就患有这个疾病，由此看来，恶性肿瘤和几个看起来不常见的疾病分在一起，实际还是存在理赔的可能的，所以友邦的分组不太友好。

信泰如意久久：

100种重疾分6组，和友邦一样，6种必保的高发重疾分布在4组，不一样的是，恶性肿瘤单独一组，在分组上，信泰如意久久更胜一筹。

而不分组的重疾，即便两次重疾在同一组，也是可以理赔。

举个栗子：

老王在40岁的时候确诊严重慢性肾衰竭，5年之后发展为尿毒症，如果老王买的是工银安盛御享颐生这种不分组的重疾，两次都可以获赔，友邦和信泰的产品赔不到第二次。

从产品的形态上来说，不分组的好于分组的。所以保费，也是不分组的相对更高，在实际选择的过程中，哪种更好还是因人而异，如果年龄偏大，购买分组的重疾，杠杆会高一些。

2、赔付次数

分组的重疾，赔付次数一般和分组数量一致，信泰为6次，友邦5次，工银3次，我认为赔付次数在2-3次足以，赔付次数再多，也是用不到的。

3、额外赔付

信泰如意久久可以在60岁前多赔60%的比例，比如投保50万保额，60岁前的任意时间出险，直接赔付80万。

友邦的额外赔付略显诚意不足，保单生效后3年内，每天运动步数达到10,000步，且每天主动完成活动打卡，即视为有效达标一天，每月有效达标25天及以上，则当月计为达到运动标准，每达标一个月，保额可以增加2%，增加的次数最高为25次，也就是最高增加50%保额，赠送的保额，投保后的10年内有效。

工银安盛御享颐生没有额外赔付的功能。

4、特色保障

除了轻症、中症、重疾这三个标配责任，在市场竞争下，很多公司设计了一些特色的保障责任，下面分别说下。

信泰如意久久：自带恶性肿瘤和两种心脑血管疾病额外赔，这个我们下面详细讲。

工银安盛御享颐生：

以下14个部位：脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房，发生良性肿瘤，实施切除手术，每次可以赔10%，最多赔3次。比如女性最常见的乳腺纤维瘤小手术，也能获赔，女性朋友可以多多关注下。

5、癌症、心脑血管疾病额外赔付

重疾多次赔的前提是，同一种疾病只能赔1次，恶性肿瘤+心脑血管疾病，在重疾险的理赔中占了绝对的大头，高发疾病的额外赔功能，显得尤为重要：

先说恶性肿瘤额外赔，信泰是自带的，其余两个产品需要附加，可选可不选。赔付次数上，工银可以额外赔1次，友邦和信泰可以额外赔两次。

特定心脑血管疾病责任，友邦没有，工银保12种，信泰保2种，两个产品都是自带。

二、轻症、中症保障

重疾新定义颁布之后，行业统一了规范了3种高发轻症，分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，中症仍然是自己定义。
轻症、中症保障，我们看：①高发疾病的覆盖率、②赔付比例

下图是与28种统一规范的疾病相对应的轻症、中症：




1、高发轻/中症覆盖率：

①友邦友如意顺心版：轻症16种、中症11种
②工银安盛御享颐生：轻症20种、中症11种
③信泰如意久久：轻症20种、中症10种

高发轻中症，工银安盛的覆盖率最高：一共31种。

2、赔付比例

新规之后，行业限制了轻症的最高赔付比例，不得超过30%，信泰在60岁之前可以多赔10%；中症方面，三款产品都是赔付60%，信泰在60岁之前多赔15%。

3、部分轻症、重疾疾病定义对比

28种必保重疾对应的轻中症里，除了前3种轻症定义统一，我们对比下其他部分疾病的定义：




关于原位癌的理赔条件，三款产品完全一样，其他几个疾病，友邦略微严格，比如脑垂体瘤、脑囊肿 、脑动脉瘤及脑血管瘤这项轻症，友邦限制了以下四个疾病中只能赔一个。




还有深度昏迷48 小时，蓝色字体的意思是：首先，需要在使用呼吸机超过96小时后申请理赔，其次，如果提出轻症理赔的时候，这个病人的情况，已经符合重疾了（重疾的理赔标准是使用呼吸机96小时），那必须按照重疾来赔，然后此项轻症直接失效，简直是霸王条款。

其他两个公司是怎么处理的呢？

符合深度昏迷48小时的条件，可以直接理赔轻症，没有强制要求等到96小时后申请重疾。

区别是什么？简单点，友邦是，必须理赔重疾，重疾理赔后轻症就失效了；而其他两个公司，都可以先申请轻症的理赔，注意，轻症理赔之后，保单中的中症、重疾继续有效！！！这就是最大的差别。

三、保费




1、友邦友如意顺心版作为分组重疾，和同类产品信泰如意久久比，男性保费高出43%，女性保费高出64%；和不分组的重疾工银安盛御享颐生比，男性保费高出11%，女性保费高出31%。30岁的女性去购买这款产品，就已经开始保费倒挂了，30岁之上的，就不敢想象了，太可怕。

2、保险公司在拟定费率的时候，是参照生命表的经验数据，由专业的精算人员精算而来。重疾险这一块，几乎所有公司都是男性费率高于女性，但友邦在新规后，女性费率暴涨，为何？

因为在友邦2015-2019的理赔报告中（见下图），女性占比6成。







但其他公司，以及明亚的理赔数据，同样是女性高于男性，也没有出现这样大幅的涨价。

把保费放在后面比较，就是想让大家先了解保险责任，毕竟不能抛开产品责任只谈保费，我们可以看到，无论是责任还是保费，都是落后一大截的，那么还有什么其他压倒性的优势吗？我们看看增值服务以及公司实力。

四、增值服务

传统的重疾险，保险公司赔付一笔保险金之后，合同就终止了，但随着市场化的竞争，保险公司开始在增值服务上下功夫，重疾险的增值服务，体现在就医资源和人性化的关怀，也就是我们常说的就医绿色通道。

各家公司绿通服务包含的内容、使用规则不太一样，我们具体看下：




从服务内容上来看，工银和信泰共包含9项，友邦的共4项；从服务时间来看，工银终身可使用，友邦和信泰按照规定的次数使用。

众所周知，友邦的定位是服务高端，并且把服务好作为自己主要的宣传点，但其实保费高并没有带来对等的，超出想象的服务。并且类似的绿通服务，很多公司都有。

五、公司介绍




友邦保险2020年更名为友邦人寿，在香港上市，内地首家外资独资人身保险公司，世界500强排名第250位，总部位于香港。
工银安盛人寿成立于2012年，股东为中国工商银行（世界500强排名第24位）持股60%、安盛保险集团（世界500强排名第34位）持股27.5%、中国五矿集团（世界500强排名第92位）持股12.5%，总部位于上海。
信泰人寿成立于2007年，为中资保险公司，股东共14家，其中有巨化控股、北京九盛资产管理等，都是大型国企，国内著名的民营企业构成，总部位于浙江杭州。

对于保险公司的选择，大家的偏好或许有所不同，但底层的逻辑，《保险法》，《保险保障基金管理办法》等规章制度从基础上规定并保障了保险公司、人寿保单的安全性，这一点完全不用担心。

六、综合评估

购买重疾险，核心始终围绕着这三点：责任、保额、保费，三者之间相互权衡。整体测评下来，如果打分，友邦的重疾产品在这三方面都不占优势，未来提升的空间还很大。此外，每一次的测评，是为了帮大家对比产品，具体落实到不同家庭的方案配置，还需要在一对一的深入沟通之后，经过需求分析才能给出对应的建议。
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FROM 120.245.112.*