在介绍高端医疗之前，先分享一个故事：




我的四川分公司同事颖姐，30岁的宝妈，2019年6月在医院检查，左乳有实体性肿块，BI-RADS分类定级为4A，之后诊确乳腺癌。先在成都的医院就诊，再到北京的东肿和协和，国内手术无法保乳，最后汇合多方诊疗意见，通过bupa高端医疗协调，前往新加坡百汇集团旗下的鹰阁医院，新加坡鹰阁医院比较擅长乳腺癌的治疗，使用新辅助疗法，先缩小肿块，再手术切除，最终保乳成功，目前已经完全康复。新加坡花费约133万，高端医疗全部直付。国内的15.2万，可以事后报销。

因为有高端医疗，给了她完全不一样的选择。

通过这个案例，我们可以思考一件事情：

什么是人生中最重要的事？是名牌包包、车子房子、功名利禄，还是只有一次的生命与尊严？

医疗自由，才是人生最高级的自由。

没有特权，不是土豪，普通人也能享受最好的医疗资源和就医环境，医疗自由，高端医疗可以帮你实现。


文章分三个板块：

一、认识高端医疗
二、高端医疗产品的分类
三、高端医疗险，怎么选？

一、认识高端医疗

医疗险产品体系：




各类医疗险的功能与特点：




高端医疗，“高端”在哪儿？

1、更高的保额

高端医疗的年度保障额度，从几百万到几千万不等，有的产品甚至不限额，医疗费用基本完全覆盖。

2、更多医疗责任覆盖

除了常规的门诊、住院，高端医疗还包含这几大责任：生育、体检、疫苗、眼科、牙科、中医、医疗救援等。




3、更广泛的覆盖区域    




高端医疗覆盖的区域，可以分为这几个层次：

中国大陆地区、大中华（中国大陆?港澳台）、亚洲、亚太地区、全球除美国、全球。
从中国大陆到全球都是可以供客户选择的。

4、更多就医机构选择

把医疗机构划分为4个级别，从A级到D级，最高级别的是全世界范围内不限医院，高端医疗都可以覆盖。




以中国大陆举例，医院的层次划分：

1、公立医院普通部：可以对接医保。
2、公立医院特需部：例如北京儿童医院特需部、儿研所特需部，挂号费300-500不等，除了挂号费，其他部分费用可以对接医保。
3、公立医院国际部：公立医院中环境最好、收费最贵的，例如协和、中日友好国际部，不对接医保，就诊全自费。
4、私立医院：例如新世纪儿童医院、美中宜和等，不对接医保。
5、昂贵医院：例如和睦家，挂号费在1200-1500左右，住院的房费在6800起，不对接医保。

5、更便捷的支付体验

常规的医疗险需要自己先支付医疗费用，治疗结束后准备报销材料，再找保险公司报销，这中间需要等待一定的时间，而高端医疗的直付功能是由医疗服务商提供的，就诊的时候使用直付卡，账款由保险公司跟医院结算，不需要自己支付。

如果需要住院，还会多一个预授权审批的步骤，在住院之前，把医生开具的住院单上传给保险公司，保险公司在48小时内回复担保函，客户可以直接就诊，免押金和后期的费用结算，就医体验无比的便捷。

二、高端医疗产品的分类

在日常的高端医疗咨询中，最常遇到的问题就是：哪家公司的产品最好？其实这个问题没有答案。
高端医疗，是强需求属性的产品，需要私人订制。
每个人的健康状况、预算，以及个性化需求的不同，适合的方案和产品组合方式是千差万别的。

常见的使用需求，分为以下几类：

1、纯住院需求
2、亲子/家庭计划
3、孕产需求（备孕+生产）
4、儿童单独投保

三、高端医疗险，怎么选？

市场上主流的高端医疗供应商相比寿险公司并不多，但高端医疗产品本身非常复杂，从保障责任到条款细节，从直付网络到增值服务，都是需要考虑的。
面对那么多的产品，到底怎么选？下面就从专业的角度来进行全面的梳理：

1、公司品牌




高端医疗的品牌金字塔：

第一梯队：BUPA

品牌评分：5分；服务能力评级: 5分；医疗网络能力：5分 ；续保稳定性：5 分；产品责任：5 分；产品性价比：4分。

第二梯度：Cigna 招商信诺、AXA 安盛天平
招商信诺——品牌评分：5分；服务能力评级: 5分； 医疗网络能力：5分；续保稳定性：4分；产品责任：4分；产品性价比：4分。

安盛——品牌评分：4分；服务能力评级: 4分；医疗网络能力：4分；续保稳定性：5分；产品责任：4分；产品性价比：4分  。

第三梯度：工银安盛、京东安联、平安健康、MSH

MSH/京东安联/中国平安/工银安盛——品牌评分：4分；服务能力评级: 4分；医疗网络能力：5分 ；续保稳定性：（平安、工银安盛：3.5分，MSH：4分，京东安联：5分）；产品责任：4 分；产品性价比：5分。

第四梯队：复星联合、GBG、NOW

GBG/复星/NOW——品牌评分：3分； 服务能力评级: 3.5分； 医疗网络能力：3.5分 ；续保稳定性：4分；  产品责任：4 分；产品性价比：4分  。

2、续保稳定性

高端医疗产品的条款中是没有写入保证续保的，但就实际情况来看，有些公司出现过产品停售，也有些公司，自产品运营以来，从未发生过停售，或者是发生过理赔、健康状况等变化而单独加费，品牌公信力和市场口碑极好，例如Bupa、MSH、安盛等。
所以，我们首选高端医疗运营时间较长的保险公司（外资保险公司对医疗险的经营经验绝对丰富于国内的保险公司，更加成熟稳健），第二是上市时间长的保险产品，至少三到五年，经过市场的洗礼，对于每年的保费涨幅等情况可以做参考。

3、直付网络

高端医疗的直付网络俗称TPA，指医疗保险第三方管理公司，有了直付网络，由保险公司和医院直接结算，患者无需自掏腰包，所以高端医疗的网络能力是核心。
国内高端医疗供应商最主要的TPA分为以下几大类：

模式A：自建医疗网络
产品设计、赔付风险：自行设计或承担
出单形式：自行出单
例如：平安健康、招商信诺

模式B：使用第三方医疗网络

产品设计、赔付风险：自行设计或承担，出单形式：自行出单，例如：安盛天平、友邦、泰康、大地财险等。

模式C：挂牌形式存在

自建医疗网络，产品设计、赔付风险：自行设计或承担，出单形式：贴牌至险企，例如：Bupa、安泰。

TPA领域的头部企业有：万欣和（MSH）、中间带（medilink-Global）等，国内的医疗网络，大家都差不多，但是国外的相差甚大，像Bupa、MSH、Cigna他们更多的优势是在国外。

4、产品匹配

不同的客户画像，不同的需求，适合哪些产品，下面我会详细介绍，由于文章的篇幅问题，分为上下两篇，这一篇我们先讲纯住院需求和儿童单独投保。


01纯住院需求

成年人对于门诊的保障需求是明显低于老人和儿童的，一份高保额的住院保障足以应对大额的医疗支出，同时可享受全球的医疗资源，对于纯住院的需求，收入一般的可选择设置一定的免赔额，或者缩小保障范围来降低保费，收入较高的可以选择全球的保障计划。

我们看下产品：




①平安颐享医疗A款

在费率上有一定的优势，另外平安的健康管理服务，例如特定疾病的专案管理，是写入条款的。

②安盛天平卓越环球

作为在中国的第一款个人高端医疗产品，卓越环球上市已经十几年，在续保稳定性上，目前可以打满分，有个经典理赔案例，有位客户2013年投保，2014年确诊胃癌，至今仍正常续保，累计赔付达220万元。产品没有等待期，价格涨幅北京地区每年在9%，北京外在3%左右。

③复星联合明亚尊享

没有等待期，像质子重离子医疗，很多产品不涵盖，复星联合借助了复星集团的股东优势，把这项责任也涵盖在内。缺点是意外门诊紧急医疗和意外门诊牙科紧急医疗是不包含的。

④中宏至尊无忧

这款产品有1万元的免赔额，不过针对特定疾病、恶性肿瘤津贴等责任，不受1万元免赔额的限制。还有个特点：提供额度高达120万美金的紧急救援保险金。

⑤MSH精选个人计划

MSH在全球拥有庞大的直付医疗网络，在国内公立医院特需部、 VIP部、国际部都有非常完善的网络搭建，可以提供直付服务，在医疗网络方面有绝对的优势。

再说产品的特点：可选责任有牙科、体检；免赔额有1.2万、3万和5万多种选项，提供了更多自由组合的选择，以30岁的成年人为例，保费最低3000，最高3万，可任意搭配。通过设置一定的免赔额，用较低的保费撬动高保额。另外，精选计划的特殊福利中有6万元额度的先天性疾病保障，对先天性疾病人群是极其友好的。还有一个优势，针对心理和精神疾病可以全额赔付。

⑥招商信诺醇悦人生

投保规则上，招商信诺是支持续保复议的，比如投保的时候有被除外的责任，续保时已经康复，那就可以重新纳入保障，这个在市场上是比较少见的。

产品细节方面，关于器官移植这一项责任，大部分的产品仅赔付受体方的医疗费用，供体方，也就是捐献器官或者干细胞者的费用一般是写在除外责任里的，但是醇悦人生针对供体、受体都可以赔付。
保费方面，醇悦是区分男性和女性的，男性的费率比女性的低不少，男性朋友们可以重点关注下。

小结：六款产品的特点就简单介绍到这里，有没有发现，纯住院，搭配一定免赔额、选择全球除美的计划，是人人都买得起的高端医疗，不再是大家想象中，中产以上才适合购买，可望不可即的产品。

02儿童单独投保

儿童是对高端医疗需求最大的一个群体，原因不用多说，6岁以下到医院就诊的频次非常高，在市场中，无需捆绑大人，儿童能够单独投保的产品不多，我们来看下，下面几款产品各自的特点和责任怎么样：




①复星联合睿星儿童

这款产品是指定医院的专项医疗险，门诊只能去固定的一家私立医院，就是上海睿宝，门诊必须先去睿宝，经转诊后可以去公立医院国际特需部，住院可以直接去公立医院。这款产品有一定的局限性，只有上海地区可以投保。

②京东安联成长优享

分北京版和全国版，主要的差别在能去的医院的数量不同，以及对不同城市就诊医院的一些限制。
这款产品的特点是门急诊额度够高，住院额度偏低，缺点是各项限制比较多：北京版针对很多家长首选的新世纪儿童医院和北京新世纪妇儿医院，每次都有免赔额、全国版针对广州和上海和睦家，每次也有免赔额。
另外就是像门诊手术这样的常规责任也不包含在内。

③MSH欣生代

唯一一款涵盖疫苗费用的医疗险（计划C）,还有一定额度的儿童体检。而且三个计划门诊保额都不受限制，和住院共用保额。
每个宝宝都可以享受MSH优选医疗网络（33家知名儿科）的增值服务，包含一次免费体检和牙齿涂氟。不足是，三个计划在门诊的次数上都有限制。

④中间带新燕宝

新燕宝共有两个计划，特点是可以添加升级包，表格中的福利为添加升级包之后的责任和价格，基础责任对门诊的就诊次数有限制，5次之后，报销的比例统一降低为50%，添加升级包后，门诊公立特需报销80%，其他100%赔付，在特需部就诊，每次需要自付一定的比例，适合带孩子去私立医院更多的家长们购买。总体而言，这款产品的性价比是比较好的，0岁宝宝单独购买，保费每年只需13999.

小结：在这几款产品中，相对限制较少以及保费适中的，我比较推荐新燕宝2021。儿童可单独投保的高端医疗，在就诊地域上，基本上是限中国大陆，如果想拓展港澳台或者海外，还是需要连同大人一起购买常规的高端医疗保险，下一期会帮大家对比，亲子计划高端医疗产品。

下一篇，帮大家对比亲子计划、孕产需求的投保方案。



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