拥有一份商业养老金，作为社保的补充，你希望这份养老金的领取方式是怎样的？

A：60岁一次性梭哈领取？
B：想什么时候领就什么时候领，不领就一直滚存。
C：到了退休年龄就启动领取，按月领取，直至终身。

ABC代表了三种不同类型的产品，如果你选择C，这类产品就是养老年金险，市面上产品那么多，怎么选？

首先，养老年金险根据领取金额是否固定，有分红型养老年金和非分红型养老年金，后者收益确定，简单纯粹，没有前者的中高档收益演示来粉饰太平，也是我更为推荐的，今天我们就聊一聊，收益确定的非分红型养老年金险。

根据领取金额的高低、现价水平，可以大致分为这三类：
1、高领取，0现价
2、领取-现价平衡
3、终身有现价，低领取

根据不同的使用场景和个人需求，选择偏好也有所不同，今天要介绍的一款新产品是：光大永明的光明慧选，属于第二类，领取和现价都比较平衡的养老年金产品。

说实话，没点特色还真不会单独写一篇文章，所以，TA是值得推荐的。

一、光明慧选的自我介绍




在投保规则方面：

1、最长缴费年限为30年
一般的养老年金产品最长缴费时间是20年，相比之下，30年缴费压力更低，不过有个小小的不足，只能年交，不能月交。


2、女性最早55岁开始领取，男性60岁开始领取
这个领取的规则和绝大多数产品一样，不过上周在论坛遇到一位男性客户咨询，有没有55岁可以领的养老金，也是有的，如果有特殊的需求，可以单独咨询我。

3、可搭配万能账户
目前万能账户的最高保底是3%，个别产品的保底利率是1.75%，对于万能账户，我们不看现行结算利率，只看保底，未来的养老金如果暂时不领取，可以进入万能账户滚存。

4、怎么领？
有月领和年领两种选择，以每一年作为单位，年领的金额高于月领12个月之和，以年领为例：




保证领取20年，若开始领取后不幸身故，将一次性给付未领完养老金的总额给到受益人，这点也是商业养老险与社保养老最大的一个差别：领取利益不会受到亏损。

二、光明慧选好在哪？

1、同类产品中，领取养老金最高
既然收益是固定的，没有浮动。那肯定是交同样的钱，领的越多越好，开头我们有介绍，光明慧选属于保证领取期间内一直有现价，同时领取也不错，适合更看重后期资金使用灵活性的客户群体。

在这一类的产品中，我找了三款产品来做对比：




光明慧选的养老金领取是最高的，另外，在保证领取满20年的前一年还可以选择退保，那么已领取的养老金总额加现金价值，光明慧选也不低，如下图：




2、养老金领取灵活：可选定期or终身

选项一：定期领取
保证领取20年，到期一次性给付10倍基本保额，相当于一次性领走未来10年的养老金。

光明慧选为预定利率3.5%的产品，我们与预定利率4.025%的长城金彩一生来进行对比：




二者在产品形态上有所不同，光明慧选每年领取的金额固定，而金彩一生是1-6年养老金逐年递增，领取较低，从第七年开始，领取最高，截止到80岁，累计领取加祝寿金，两者之间差距不大，如果希望前期领取高一些，无疑选择光明慧选更合适。

假设选择60岁开始领取养老金，可以在80过寿时一次性另一笔祝寿金，也是一件很幸福的事，适合看重短期领取的人群。

选项二：终身领取
更符合养老年金的本质，活多久领多久，提供一笔与生命等长的现金流，有效对抗长寿的风险。更适合家族有长寿基因，或者是对自己的寿命非常有信心的人群。

定期VS终身，哪个领的更多？

我做了一个对比图：




可以看出：

①终身版的年领取金额高于定期版，但是差距并不大，女性从55岁开始领取的话，几乎没有差距。
所以不建议将年领取金额作为主要的考虑因素，而是领取的时间，希望领完20年后一次性领一笔祝寿金，合同终止，还是想要细水长流，直至生命的尽头。

需要说明的是，选择定期版，开始领取养老金，但是在给付祝寿金之前身故，就只能领回保证领取期间剩余的部分了。

②养老金领取的时间越晚，每年领的钱越多
这点也很好理解，我们买完养老金到真正开始领取的这段时间，保险公司拿着投保人的保费去做投资，所以把钱借给保险公司的时间越长，收到的“利息”也越多

③交同样的钱，买的越早，未来领的越多
同上，比如希望60岁后，每月补充1万元的养老金，实现品质养老，不同年龄段需要缴纳的保费成本如下，越早做准备，越从容。




3、低门槛的养老社区




在未来，医养结合的养老社区会成为一大趋势，明亚合作的保险公司中，有8家可以对接养老社区，保费要求也都比较高，比如最出门的泰康—“泰康之家”，200万起步，这对于很多工薪阶层来说是不太能够着的，而光大的安心养老计划，最低总保费30万就能拥有旅居养老权益，可以说非常亲民了，人人都住得起。




总保费70万，拥有长居养老权益；100万，旅居＋长居。

加速进入深度老龄化社会的中国，未来养老金+养老社区的模式也会越来越成熟，提前锁定一个养老社区的资格，就是迟暮之年的我们多一种选择权，作为兜底的养老保障解决方案。
能在年轻的时候规划一个美好的未来，奋斗的路上也会更有目标感。

光大养老“安心养老计划”社区目录（持续更新中）




（入住权益人：投保人、投保人的配偶、投保人的父母、投保人配偶的父母）

最后，悄悄的告诉你们，在各个保司对接养老社区的产品中，有的很一般，有的还不错，像光大永明的产品，就属于很给力的，无论是现在的光明慧选，还是老款的光明一生，在同类产品中都是佼佼者。

做个小结：光大养老社区最大的优势就是性价比高，是全国布局最多养老社区的险企之一，更适合中产。

三、公司介绍




如果说，产品还不错的同时，公司也很牛，这是不是很多人想要的呢？
光大永明人寿成立于2002年，注册资本金为54亿元人民币，股东有四家：中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%），是中国光大集团控股的国有保险企业。

最大的股东中国光大集团，创办于1983年，是中央管理的国有重要骨干企业，是横跨金融与实业、海内与海外，涵盖银行、证券、保险、基金、信托、期货、租赁、投资和环保新兴产业等实业的大型金融控股集团。
经过十余年的发展，光大永明人寿已在全国开设了24家省级分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。
公司实力，没的说。

写在最后：
总的来说，光明慧选是一款很优秀的养老金产品，不过，养老金产品和保障型产品同理，以需求为出发点，落实到规划的方案上，根据个人或者家庭的不同情况，做具体的分析。
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