《2021年白领年终奖调查报告》出炉，报告显示：近两年白领年终奖的主要用途有10项，其中近半数白领将年终奖“存起来”。
疫情开始，大家的储蓄意识空前高涨，往年过年都是花钱的时候，今年大多数人选择存钱。

对于大部分人来说，存钱才能给我们安全感，才能更从容的去应对未来的确定和不确定，确定的生活开支、确定的孩子教育、确定的养老以及不确定的疾病、意外、失业等各种未知风险，所以钱是每个人心底的「刚需」，存钱给我们生活的底气。

最近规划了一个蛮经典的年终奖储蓄计划，分享给大家：

T先生的担忧：

客户T先生33岁，互联网头部公司软件工程师，年薪50万+，与妻子的收入占比为5：1，女儿去年年底出生，配置女儿保障的时候，我们聊到孩子的底层的生存需求是父母提供的保障，父母在，依赖父母的持续收入能力。

这时T先生告诉我，未来职业生涯发展其实并不明朗，10年之后也许就下岗了，我表示很吃惊，以目前的职位和薪资，等到40岁怎么也能做到管理层了吧，T先生说内部竞争非常激烈，后浪推前浪，所以在收入方面不太有信心，而到那个时候，一些刚性的大额费用开始支出，比如虽然现在在北京四环已经购置一套房产，但等孩子上小学时一定会换学区房，说到这些，明显可以感觉到内心深处的焦虑感是非常强烈的。

T先生的想法是在目前的收入高峰阶段提前储备一个中年危机资金池，接着我们探讨了比较好的一些方式：

T先生前两年在投资上颇有心得，股市、币圈、基金都是涉足，过往股市收益还算喜人，但仓位一直不高，当我问到为什么不增加资金比例时，T先生告诉我，有了孩子之后，就不大敢冒风险了，做什么事很难再像以前一样去梭哈，再加上工作的忙碌常常需要加班，导致没有更多的时间精力放在投资上。

希望用每年的年终奖来构建一个专项的【安全资金堡垒】，这部分最好不需要自己打理，和平时其他的理财资金区分开。

规划思路：

T先生的担忧在现实生活中会折射到很多人的身上，有谁能保证自己的收入是确定增长的呢？

人生就是一趟单程列车，会经历4个财富的阶段，财富创造期人保护钱，失去赚钱能力时钱保护人，保护我们的生活是安定的，对未来还能有所期待。对于一个家庭来说，财务风险管理的根本，是管理各类现金流风险，而保险的本质，就是解决家庭现金流的问题，无论何种情况下，都能保证自己和家人有这笔钱，可以不去动用家庭资金的其他安排。

建立这个专项的基金账户，保险无疑是最适合的工具，能够满足T先生对【中年危机储备金】的所有预期。

我使用的工具，在是银行、财富公司、保险公司中比较火热的一类储蓄险——增额终身寿，也被称作“储蓄万金油”。这类产品最大的特点就是灵活，比较常见的情况是，做这笔储备时并不明确未来什么时候需要用，相比传统的年金，它给了我们无限的想象空间。

具体方案：




方案说明：

选择5年交的原因是，T先生最担心40岁之后出现中年危机，所以缴费时间不宜太长，5年短平快，至于每一期投入的金额，其实就是每年保底的年终奖。

怎么用？

如果你对增额寿完全不了解，可以戳这篇文章。



增额寿我们可以利用的部分，是表中的现金价值即账户价值，可以看到被保人40岁的时候，账户价值有确定的57万，万一需要可以随时用，比如作为创业的启动资金等，如果40岁后事业稳步上升，暂时用不到这笔钱，就留在里面继续增长。

这个账户可以锁定一个终身的利率水平，其他任何的理财工具都不具有到期按照原利率或者是原条款无条件续约的一个功能。

保单的存续时间是一辈子，现金价值终身复利递增，前四年我们可以视为一个“锁定时间”，前期现金价值做低，是为了让大家前期不去动这个钱，保险公司才能安心的去投一些长期的东西，在远期给大家比较理想的回报。

这一点可以说适用于所有的储蓄险，只是增额寿的回本时间相对较快，很适合不知道自己会在短期还是中长期会有资金需求的这种场景。

T先生看到方案后非常满意，剥离一部分不影响短期使用的资金，进入到储蓄险当中，锁定复利，通过时间的加持，复利能够带来非常神奇的效果，和时间做朋友，腾挪出更多的精力聚焦于本职工作与生活。

储蓄险场景化的运用：




我们把家庭资产比作一个大的蓄水池，所有的理财方式带来的收益都是一个个不同的专项进水口，各类资产的特点和底层逻辑并不相同，资产组合方法有多个角度，主旨都是使家庭整体资产向上一层。

众多的工具中，没有哪个工具是万能的，保险只是其中的一个小池子，它的确定性、安全性、锁定利率以及专款专用等功能都是其他的工具无法替代的，【储蓄险】是一种细水长流的投资，它的回报不属于高收益，但却经得起风雨和人性的考验，最终带给我们稳稳的幸福。

配置保险也是优化资产配置的过程，因为开始计算负债、收入结构、支出类别、风险点筛查、家庭成员分担的责任；开始做人生规划、事业规划、财务规划。

一步步完善，有条理而不失小惊喜，通过合理规划，使往后的生活归于从容淡定。

对于T先生来说，选择用这种最省心的方式规划了5年内的年终奖，用5年的时间换取一生的现金流，你的年终奖是怎么规划的？如果你也想像T先生一样拥有永续年终奖，欢迎私信交流~



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