随着大家越来越重视养老的问题，咨询养老保障产品的客户也越来越多，但面对市场上的众多产品，往往没有思绪。作为保险经纪人，核心工作是根据不同客户的需求，匹配最合适的解决方案，以需求为导向而非产品，今天我们聊一聊，如何选择一款最合适自己的养老年金险。

一、养老年金险的分类

市场中的专项养老年金产品大致可以分为这三类：

1、单纯的养老年金（非分红型）
这种最简单纯粹，领取时间、方式、金额在合同中约定好，所有利益确定。

2、养老年金搭配万能账户

在前一种的基础之上，多了一个可选项--万能账户，万能账户是万能险的通俗说法，兼顾保障和投资理财功能，有最低保证结算利率，可以理解为保险公司的理财账户，银保监会规定，万能险最低保证收益不得高于3%，除了保底还有实际的结算利率。

附加的作用是，未来不领取养老金，则进入万能账户进行二次生息。

3、分红型养老年金险

采用的是主险+分红收益这样的模式，一般分红型养老年金的“保证领取”部分较低，而分红的低中、高档利益演示只是演示，不会写进合同，不确定因素太多。

任何一款年金险产品，分红或者万能账户的利益都不及主险的利益重要，因此我们本文主要分析第一类养老年金险。

二、养老年金险的基本责任

养老年金的三大责任：养老年金、现金价值、身故保险金

养老年金即领取的金额；现金价值为退保时的账户价值；身故保险金为身故时的保险金额。

这三者在一款产品中的权重不同也决定了该养老年金的特性，下面我们进行细分。

第一种，纯养老年金

这类产品的设置，开始领取养老金之后，保单的现金价值立刻归0，不能退保，避免了任何会影响到领取养老金的情况，“强制”领取养老金到终了，这种产品领取的金额比较高。

产品举例：




可以看到，被保人开始领取养老金不满10年的时间，身故保险金就没有了，万一发生不幸无法给家人留一笔钱。

第二种，均衡性养老年金

指领取养老金后，现金价值和身故保险金到某个阶段有，之后变为0。




该产品为保证领取20年，领取20年养老金后，现价和身故保险金都变为0。

第三种，终身有现价和身故保险金




这种产品的养老年金明显是比较低的，原因就是终身有现价和身故保险金，中途任意时间退出或者发生身故，都可以拿回或者给家人留下一笔钱。

三、怎么选

第一步：

首先要明确自己的需求，规划养老金的目的是单纯只考虑自己晚年的养老安排，还是希望身后可以给孩子留下一些，兼顾养老与传承。
我有遇到过五十多岁才想到规划养老的委托人，诉求是安排好自己的养老，最好还能给孩子留一笔钱，为人父母嘛，一生都在为子女做打算。

我也有遇到过家庭资产比较庞大的，各个专项基金已分别设立好，比如男女主的高额终身寿险、孩子的教育金与婚前财产规划，那这种情况下养老只考虑自己就行了。

不同的需求，应对的解决方案是不一样的，至于哪种方案更好一些，没有统一的标准答案，完全看自己的想法。

第二步：

保险产品的功能性选择

1、保证领取

从养老的专属用途来看，从法定退休年龄开始领取的养老年金险是非常刚性的，需求刚性、兑付刚性，我们可能会担心，万一没领取多久人就走了，岂不是亏了，为了打消这个顾虑，很多养老年金产品设计了【保证领取】。

保证领取可以细分为3种：

第一种，保证领取一定年限，比如20年/25年/30年，其中20年是最常见的。
第二种，保证领取到某一年龄，比如某款产品，不管从多少岁开始领取，都保证领取至80岁。
第三种，保证领取保费，比如某款产品，保证领取1倍保费。

以上3种，在保证领取期间内身故，将剩余应给付的养老金一次性给到受益人。从领取金额来看，保证领取的金额越少，养老金的领取更高，但无法防范过早身故的风险；反之，想要保证的总利益更高，人先走了也不亏，那就选择保证领取金额最高的。

2、领取金额

养老年金嘛，领钱多才是王道。
但前面我们说了，一款养老年金的领取金额，受现价、身故保险金的影响，在确定了大的方向后，在同类产品中去横向对比，当然，此项工作要交给经纪人，如需对比产品，测算IRR便知。另外，最最重要的是，投保时年龄越小，投入的本金越少，领的越多。【才是关键】




3、领取时间

领取时间上，分为定期领取和终身领取，前者比较主流的是领到80岁，这种领取的时间相对短，到期后给付一笔祝寿金，相当于把未来几年的养老金一次性提前领走，适合看重短期领取的人群；而终身领取更符合养老年金的本质，活多久领多久，拥有与生命等长的现金流，有效对抗长寿的风险，更适合家族有长寿基因，或者是对自己的寿命非常有信心的人群。

4、缴费方式

一是缴费年限，有些产品最长10年缴，有些最长30年缴，缴费年限与我们的资金安排有关，缴费年限的选择也和年龄挂钩；二，是否支持月缴，月缴可以减轻缴费压力，更加适合积蓄不多的年轻人。

相同保额情况下，月交保费?12月高于按年交的保费。

5、加保

所谓加保，就是可以“穿越时空”，按照投保时的年龄来增加基本保额，比如小王投保一款养老年金，希望从60岁开始每月领取5000元。

30岁的小王，10年交，年交保费38715
40岁的小王，10年交，年交保费55640

年龄越大，付出的成本越高，加保权意味着薅羊毛，各家公司具体的规则不尽相同。
（基本保额与保费之间的关系是成比例的，为了方便理解，后面用保费举例。）

比如A公司，在保单生效前10年内，每次可以加保20%，但需要补交加保前的保费差额，无需补交利息。




举个栗子：

小王30岁时年交保费10万，35岁申请加保，以后每年的保费增至12万，还需要补齐前面5年的总差额10万。

B公司，保单有效期内都可以加保，不过需要补缴责任准备金，责任准备金即保险公司为承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备额度，比较复杂，保险公司会计算出来。




举个栗子：

小王30岁时年交保费10万，35岁申请加保20%，则小王需要补缴责任准备金116703元，加保后的保费变更为每期约12万。




在补缴费用方面，第一种是明显优于第二种的，暂时只以这两种加保规则举例。

加保权适合投保时预算不高的一些人群，但对日后的养老金领取有所期待，对于加保权，有些公司写在合同中（一定可以实现），有些写在保全规则里，是有可能更改的。

6、养老社区&居家养老服务

养老金是刚需，好的养老资源同样是刚需，养老划分为三个业态：自理、半护理、全护理以及失智照护，60-70岁处于休闲养老期；70-80岁功能衰退期；80岁之后大概率是失能养老期，真正的养老，从失能开始，需要重点考虑的是后两个状态。

老龄化的到来，社会都在深耕养老化服务，很多时候我们觉得养老就是拥有一个良好的居住条件，往往会忽略，高品质的养老更需要注重丰富多彩的精神生活、老后失能的康养。养老社区，就是一种解决方案，是我们未来的一种选择权，如果在当下就可以提前锁定和拥有，何乐而不为呢？

同等条件下，肯定首选附带社区权益的。

各家公司对接的社区不同，保费门槛、入住收费标准也不同，这些都需要结合实际情况考量。

另外一种模式—居家养老

有些老人不想离开生活区，却有护理服务的需求，在熟悉的生活环境中同样可以完美的解决。居家养老模式下，在家里就可以享受专业的医养护理服务，保司提供管家式家庭医护管理平台、家庭医生、居家环境评估与改造等服务，把养老机构中的【适老化设计】安排在家中。




四、总结

有没有最好的养老年金？

我们都想选择最优的产品，超高的“性价比”，但从理性的角度出发，没有完美的产品，只有最好的解决方案。

一切从需求出发，最想解决的问题是什么，目标就会更加清晰。这篇文章给大家提供配置养老年金险的大致思路，落实到个人配置上，我们还需要具体情况具体分析。

未来的养老生活怎样度过？值得我们思考和提前安排，打造未来稳定的终身被动正现金流，规划稳稳的幸福，不惧未来、富足长寿，愿我们的后半生医疗自由的同时，实现养老自由。



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